CDB: o que é e como escolher a melhor opção
Entenda tudo sobre CDB – o que é, quais os tipos, as formas de rentabilidade, vantagens, desvantagens e cuidados antes de investir.
Autor: Sara Moreira
Publicado em 16 de novembro de 2022
Na hora de investir dinheiro, é preciso conhecer as opções para fazer a escolha certa – e entre elas, é importante saber sobre CDB: o que é esse tipo de investimento que tanto se fala por aí?
Continue a leitura para entender.
CDB: o que é?
CDB é a sigla de Certificado de Depósito Bancário. Trata-se de um tipo de investimento de renda fixa em que a pessoa empresta dinheiro para que bancos financiem suas atividades (como a concessão de empréstimos, por exemplo).
Ou seja, quem investe em CDB está emprestando dinheiro ao banco, que lhe devolve a quantia com juros na hora do resgate.
Simples, não é mesmo? Entendido isso, vamos aos demais detalhes sobre esse investimento.
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Tipos de CDB
Os tipos de CDB se diferenciam em relação ao rendimento, ou seja, ao tipo de remuneração a que está atrelado. Os 3 principais CDBs são:
1. CDB prefixado
Ao investir em CDB prefixado, consegue-se saber exatamente qual será a remuneração (os juros) que retornará ao investir no momento de vencimento (de resgate do dinheiro).
Isso é possível porque o banco já informa a taxa de juros previamente. Se, por exemplo, um CDB prefixado tiver taxa de juros de 6% ao ano, no momento do resgate do dinheiro, o investidor terá exatamente esse retorno bruto de juros.
2. CDB pós-fixado
Esse é um dos tipos mais comuns. Na aplicação do CDB pós-fixado, não é possível saber exatamente quanto de retorno o investidor terá ao comprar o papel.
Isso porque o rendimento está atrelado a um indexador da economia – geralmente um CDI (Certificado de Depósito Interbancário), também chamado de taxa DI.
A taxa DI oscila com os movimentos do mercado financeiro, por isso a previsão de rendimentos ocorre no momento do resgate do dinheiro. Para acompanhar a cotação do dia, basta acessar o topo da página da Bolsa de Valores.
Um exemplo: o banco oferece CDB pós-fixado atrelado a 120% do CDI. Para saber o valor do rendimento no dia do resgate, basta conferir a taxa DI do dia e multiplicá-la pela porcentagem do CDI:
13,69% (um exemplo de taxa DI do dia) x 120% = 0,164 (x 100) = 16,42%
Note que este é o ganho bruto – no momento do resgate, é descontado o valor do imposto de renda, entre outras taxas informadas no papel do investimento.
3. CDB híbrido (ou CDB atrelado à inflação)
Esse tipo de CDB não é muito comum de ser ofertado. Sua rentabilidade é composta tanto por um percentual fixo quanto por um percentual variável – geralmente o IPCA, a taxa que mede a inflação do nosso país.
Exemplo: um CDB com taxa de rendimento de 5% + IPCA significa que o rendimento bruto será de 5% + a taxa IPCA no dia do resgate.
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Entenda a diferença entre CDB e CDI
Uma dúvida comum é a respeito da relação (ou diferença) entre CDI e CDB. Afinal, essas duas siglas geralmente aparecem juntas.
Vimos que o CDB é o Certificado de Depósito Bancário, tipo de investimento em que se empresta dinheiro para um banco, que remunera com juros no momento do resgate.
CDI significa Certificado de Depósito Interbancário e não é considerado um investimento por se tratar de transações entre instituições financeiras.
Podemos entender o CDI como uma taxa que regula alguns investimentos – assim como o CDB pós-fixado, que mencionamos anteriormente. Como ele também é chamado de taxa DI, ocorre essa confusão entre os termos.
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Quais as vantagens e desvantagens de investir em CDB?
As vantagens são:
Facilidade de investir: no próprio site ou aplicativo do banco em que se é correntista, são disponibilizadas as opções de CDBs
Segurança: ele conta com a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito), que cobre até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ aplicados caso aconteça a falência do banco
Liquidez: existe a opção de CDB com liquidez diária, cujo resgate do dinheiro pode ser feito a qualquer momento – ótimo para aplicações de reserva de emergência.
Rentabilidade: sendo um título de renda fixa, o CDB rende mais do que a poupança, desde que remunere pelo menos 100% do CDI. Isso sem falar nas várias opções de rentabilidade ofertadas pelos bancos.
As desvantagens são:
Tributação: o CDB sofre a incidência de imposto de renda no momento do resgate, cujas taxas podem variar de 15% a 22,5% dependendo do dia de vencimento. Se o dinheiro for resgatado antes de 30 dias, também haverá o desconto de IOF
Resgate do dinheiro: ele deve ser feito apenas na data de vencimento; caso contrário, a rentabilidade líquida pode ser afetada.
O valor mínimo para investir em CDB varia a cada título. Em alguns bancos, pode-se encontrar opções a partir de R$ 100,00 ou até valores menores.
Dicas finais para escolher o melhor CDB para investir
Depois de entendermos sobre CDB – o que é, tipos, vantagens e desvantagens –, confira algumas dicas finais:
Defina seu objetivo financeiro ao investir em CDB. Os títulos com liquidez diária, por exemplo, são boas opções para reserva de emergência, enquanto os que têm prazo de vencimento possuem rentabilidade mais alta.
Avalie o banco. Afinal, o investidor de CDB empresta dinheiro para ele.
Conheça a rentabilidade e os descontos antes de investir.
Vamos continuar falando sobre esse assunto. Confira no próximo post mais detalhes sobre o rendimento do CDB para fazer a melhor escolha.
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