Como calcular juros compostos de uma dívida?

Entenda o que são os juros e como calcular juros compostos em empréstimos e dívidas.

Publicado em: 19 de dezembro de 2024

Categoria Educação financeiraTempo de leitura: 11 minutos

Texto de: Time Serasa

Dois contadores femininos, contando com renda calculadora imposto formam conclusão mãos closeup. Inspetor de Revenue Service interno verificando documento financeiro. Planejamento de orçamento, conceito de auditoria

Entender como os juros são aplicados é um passo fundamental para organizar a vida financeira. Isso ajuda a compreender totalmente os juros cobrados em uma operação de crédito. Por isso, saiba o que são os juros e como calcular juros compostos, a seguir.

Assista | Por que pagamos juros?

O que são juros

Para entender de fato o que são os juros, é preciso voltar alguns passos e compreender dois conceitos: credor e devedor.

Credor: é quem empresta o crédito. A pessoa ou empresa que disponibiliza o dinheiro do empréstimo pessoal, por exemplo, o banco ou loja que fornece o cartão de crédito, a loja que oferece o crediário etc. Todas essas são possibilidades de crédito, e quem as oferta é chamado de credor ou empresa credora.
Devedor: o indivíduo que recebe o crédito, ou seja, o titular do cartão, do crediário, quem recebeu o empréstimo etc.

Dito isso, os juros são a remuneração que o credor recebe pelo crédito emprestado. Ou seja, a pessoa ou instituição que forneceu o crédito recebe uma porcentagem extra sobre o valor emprestado – esses são os juros. Eles servem para cobrir os custos da transação e gerar lucro do credor.

Diferença entre juros compostos e juros simples

Os juros são classificados em dois tipos básicos: simples e compostos. A diferença entre eles pode ser significativa no valor total da negociação. Por isso, é preciso ficar atento ao contrato e informações contidas nele. Na maioria das vezes, são aplicados juros compostos nas dívidas em atraso.

Os juros simples são calculados sempre sobre o valor inicial e real do empréstimo ou crédito. É como se um valor fixo fosse acrescentado em cada parcela.

Os juros compostos, por sua vez, são os chamados “juros sobre juros”. O cálculo de cada parcela considera, em sua soma, o valor do empréstimo + os juros acrescentados na parcela anterior.

Exemplo prático de juros simples x juros compostos

Considere a seguinte situação: empréstimo de R$1.000,00 que será pago em três parcelas. Os juros são de 7% ao mês. As parcelas sem juros seriam de R$333,33 (R$1000,00/3).

Confira na tabela como ficariam as parcelas com juros simples e com juros compostos.

	Parcela com juros simples	Parcela com juros compostos
1ª parcela	R$403,33	R$403,33
2ª parcela	R$403,33	R$408,23
3ª parcela	R$403,33	R$413,47
Total a pagar	R$1209,99	R$1225,03

Perceba que as parcelas da coluna de juros compostos ficam maiores com o passar dos meses. Isso pode não acontecer na prática, porém, pois o credor normalmente divide o valor total em parcelas iguais. Mesmo assim, é importante entender como é que se chega ao valor final.

Como fazer o cálculo de juros compostos?

Para calcular juros compostos, é possível utilizar ferramentas como as Calculadoras da Serasa.

Esse tipo de cálculo de juros compostos pode ser feito utilizando a seguinte fórmula:

M = C (1+i) ^t

Cada letra da fórmula representa um valor diferente. Eles são:
● M (montante): valor final da aplicação, ou do valor do deverá ser pago empréstimo, por exemplo. Também é possível encontrar esse valor somando capital e juros (M = C + J).
● C (capital): valor investido no início.
● i (taxa de juros): taxa de juros por período (mensal ou anual). Como a taxa de juros é uma porcentagem, esse valor deve ser utilizado na forma decimal na fórmula.
● t (tempo): tempo do investimento. É importante que a taxa de juros e o tempo estejam na mesma unidade de medida (mensal ou anual).

Como calcular juros compostos de um empréstimo ou uma dívida?

Seja um tipo de empréstimo como o pessoal online ou uma dívida, a maneira de calcular os juros compostos é a mesma. Sabendo quais são essas informações em cada caso é possível chegar até os juros compostos que serão aplicados naquela situação.

Por exemplo:
● Se uma pessoa pegou um empréstimo de R$1.000, este será o seu C (capital).
● Se o período para quitar o empréstimo for de, por exemplo, três anos, esse será o t (tempo).
● Se um empréstimo tiver taxa de juros (i) compostos de 10%, é preciso transformar esse dado para usá-lo em casas decimais, correspondendo a 0,1 ao ano.

Aplicando esse exemplo a fórmula fica a seguinte:

M = 1.000 (1+ 0,1) ³

M = 1.331

Após três anos, o empréstimo inicial de R$1.000 terá acumulado R$1.331 com os juros compostos.

O que é CET?

CET significa Custo Efetivo Total e representa todos os custos aplicados em uma operação financeira, não apenas os juros, mas também taxas, impostos, seguro (quando for o caso) e outros. É esse o valor que você deve observar ao solicitar empréstimo, por exemplo. Quanto menor o CET, menor o valor total a ser pago.

Por representar os juros e taxas totais aplicados na negociação, o CET é o melhor comparativo para encontrar uma boa oferta de crédito. Algumas propagandas podem divulgar “juros baixos”, mas, ainda assim, é preciso olhar com atenção. Procure nos detalhes da negociação até encontrar o valor do CET e utilize-o como parâmetro de comparação.

No Serasa Crédito, plataforma de comparação de ofertas de crédito da Serasa, o CET já aparece em todas as ofertas.

Taxa Selic e juros

A Taxa Selic é a taxa base de todos os juros que são aplicados no mercado brasileiro. Ela é definida pelo Copom (Comitê de Política Monetária), do Banco Central do Brasil, a cada 45 dias.

A Taxa Selic é conhecida por afetar a vida de brasileiros por diferentes razões. O aumento da Taxa Selic, por exemplo, tende a aumentar também os juros de empréstimo, financiamento, cartão de crédito e outros.

Como lidar bem com os juros

Da mesma forma que os juros compostos são aplicados na dívida ou empréstimo, ele também é aplicado em investimentos. Essa é a melhor forma de fazer com que os juros ajudem a fazer seu dinheiro render. Porém, lembre-se que antes de qualquer investimento é essencial ter uma reserva de emergência.

No caso de solicitar crédito, é fundamental analisar se os juros não são altos demais e será possível pagar as parcelas em dia, para evitar qualquer das consequências do endividamento. Também é possível negociar antes de fechar um acordo, e tentar diminuir os juros de empréstimo, por exemplo.

Pesquise opções de crédito com a Serasa

Antes de escolher entre as ofertas de crédito que tiver acesso, fazer uma pesquisa é de extrema importância. Para isso, usar ferramentas como o Serasa Crédito pode facilitar o processo e economizar tempo.

No Serasa Crédito você simula e compara ofertas de cartão de crédito, conta digital, empréstimo pessoal e empréstimo com antecipação do FGTS de acordo com seu perfil financeiro. É tudo online e gratuito, nos canais oficiais da Serasa. Se houver ofertas para seu CPF, a contratação* leva poucos minutos.

Siga as etapas:
● Acesse o site ou aplicativo da Serasa (Android ou iOS).
● Entre com seu CPF e senha. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora.
● Procure a opção “Pedir cartão de crédito” ou “Pedir empréstimo” e preencha as informações solicitadas na tela.
● Compare as opções disponíveis e faça a solicitação. Agora é só aguardar a resposta do pedido para finalizar a contratação*.

*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação. Pesquise quantas vezes quiser, grátis e sem afetar o Serasa Score.