Conta poupança: o que é, como funciona e características

O que é a conta poupança

A conta poupança (ou caderneta de poupança) tem movimentações bem restritas. Isso porque ela foi criada para guardar dinheiro, não para fazer pagamentos no dia a dia.

A ideia é que o consumidor deposite quantias de forma recorrente, que rendam ao longo do tempo (por conta do acréscimo de juros).

O Banco Central é que regulamenta a poupança e define quanto o investidor receberá pelo dinheiro guardado.

Segundo a instituição, a conta poupança é “uma conta que tem como característica principal o propósito de estimular a economia popular, permitindo a aplicação de pequenos valores que passam a gerar rendimentos mensalmente”.

Assim, como ela foi criada para poupar o dinheiro, não para movimentar, não se pode receber o salário nesse tipo de conta.

A movimentação permitida é mais básica. Segundo a Resolução n. 3.919, de 25 de novembro de 2010, o usuário da conta poupança pode mensalmente:

● fazer dois saques (em guichê de caixa ou terminal de autoatendimento);
● fazer duas transferências (para conta de depósitos de mesma titularidade);
● tirar dois extratos (contendo a movimentação dos últimos trinta dias).

Também tem acesso a:

● cartão com função movimentação (e fornecimento de segunda via, caso necessário);
● realização de consultas mediante utilização da internet.

Como abrir uma conta poupança

Para abrir uma conta poupança, não é necessário ter nenhuma outra conta em banco. Basta apenas apresentar os seguintes documentos na instituição financeira de sua escolha:

● documento de identidade (RG);
● CPF;
● comprovante de residência.

Além disso, não é preciso comprovar renda para abrir uma conta poupança, nem pagar qualquer taxa de abertura.

Por não ter tantas exigências, é possível até mesmo abrir uma conta poupança para uma criança ou um adolescente menor de idade. Nesses casos, a mãe, o pai ou o responsável legal deverá acompanhar o jovem no momento da abertura.

É cobrada taxa na conta poupança?

Não, o Banco Central determina que não pode haver nenhuma cobrança de taxa de abertura ou tarifa de manutenção na conta poupança. Preste atenção e, se perceber alguma cobrança indevida, procure o banco para entender o que está acontecendo.

Além disso, os rendimentos da caderneta são livres de Imposto de Renda.

Estou negativado. Posso abrir conta poupança?

É possível ter conta poupança mesmo se estiver negativado. No entanto, os bancos não são obrigados a abrir ou manter a conta poupança para todos os consumidores.

Então, eventualmente, dependendo da política interna, do momento do banco ou da economia do país, é possível uma instituição se recusar a abrir a conta poupança, mesmo para consumidores que estejam sem restrição no CPF.

Mas isso não é recorrente. Em geral, abrir uma conta poupança é um processo simples, rápido e prático, sem muita burocracia.

Quanto rende a poupança?

As regras de remuneração da caderneta de poupança mudaram em 2012 e são válidas para todos os bancos.

Assim, desde 4 de maio de 2012, o rendimento varia conforme o patamar em que se encontra a Selic, taxa básica de juros do Brasil.

Na prática, funciona da seguinte maneira:
● Se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 0,5% ao mês mais a variação da TR (Taxa Referencial).
● Se a Selic estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será equivalente a 70% da Selic mais a variação da TR.

A TR pode ser calculada pelo site do Banco Central.

Quem mantém poupanças anteriores a 4 de maio de 2012 continua recebendo rendimentos como antigamente: 0,5% ao mês mais a variação da TR.

Ainda sobre os rendimentos da conta poupança, outro ponto importante a evidenciar é a data de aniversário, que é o dia em que o dinheiro vai render.

Ela é o dia em que o consumidor fez o depósito do dinheiro na conta. Assim, a cada mês, naquele dia, o dinheiro terá o rendimento. Caso o dinheiro seja movimentado antes, não terá a rentabilidade no mês.

Existe risco em manter uma conta poupança?

A poupança é um tipo de investimento que conta com a proteção do FGC – o Fundo Garantidor de Créditos.

O FGC serve para assegurar que, em caso de calote ou quebra do banco, quem tem dinheiro aplicado na caderneta receberá de volta até R$250.000.

Isso significa que a conta poupança é segura, principalmente para quem tem valores abaixo do limite de cobertura do FGC.

No entanto, o maior risco da conta poupança está relacionado ao seu rendimento, que frequentemente é inferior à inflação. Isso leva o poupador, na prática, “a perder dinheiro”, já que seu poder de compra diminui ao invés de aumentar.

Ainda assim, é importante deixar claro que é muito melhor ter dinheiro aplicado na poupança do que não ter dinheiro aplicado em lugar nenhum.

Com acesso a mais informações, o poupador consegue facilmente conhecer novos produtos de renda fixa, diversificar os investimentos e garantir rendimentos maiores ao longo do tempo.

Vantagens e desvantagens da conta poupança

As principais vantagens da conta poupança são:
● facilidade de abertura;
● facilidade de compreender como funciona e utilizar;
● ser livre de taxas e impostos;
● estar disponível para menores de idade;
● ter alta liquidez (saques a qualquer momento);
● ser garantida pelo FGC.

As principais desvantagens da conta poupança são:
● baixo rendimento (em comparação com outros tipos de investimentos);
● o rendimento pode ser nulo (caso o saque seja feito antes da data de aniversário do depósito);
● risco de perder valor ao longo do tempo (por conta da inflação).

Conta poupança: o que é e como funciona

Conheça as principais características da poupança e descubra se vale ou não a pena ter dinheiro aplicado nela.

Assista | Métodos diferentes para guardar dinheiro - Serasa Ensina

O que é a conta poupança

Como abrir uma conta poupança

É cobrada taxa na conta poupança?

Estou negativado. Posso abrir conta poupança?

Quanto rende a poupança?

Existe risco em manter uma conta poupança?

Vantagens e desvantagens da conta poupança

Como encerrar a conta poupança?

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