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Quais as principais linhas de crédito que existem?

Conheça os principais tipos de linhas de crédito, como funcionam e como escolher a melhor conforme o perfil de cada consumidor.

Publicado em: 24 de outubro de 2023

Categoria Educação financeiraTempo de leitura: 3 minutos

Texto de: Time Serasa

Mulher de negócios no escritório tem um cartão de débito do crédito de plástico nas mãos

Ter acesso a diferentes opções de linhas de crédito é importante tanto para pessoas físicas quanto para pessoas jurídicas. Afinal, o dinheiro pode ser utilizado para vários fins: quitar dívidas, abrir ou expandir negócios, realizar sonhos.  

Para isso, é preciso conhecer alguns dos produtos disponíveis no mercado de crédito. Neste artigo, confira o que são linhas de crédito, conheça as principais, entenda os critérios de aprovação de crédito e como escolher a linha ideal. 

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O que é linha de crédito

Linhas de crédito são recursos disponibilizados por instituições financeiras para pessoas físicas ou empresas, na forma de empréstimos ou financiamentos.

A particularidade das linhas de crédito é que os recursos já são pré-aprovados para cada consumidor.

Geralmente, as linhas de crédito são concedidas para finalidades específicas, como a aquisição de imóveis, automóveis, maquinários, entre outras.

Leia também | Como identificar o melhor empréstimo online

Como funcionam as linhas de crédito

A negativação indevida pode gerar dano moral porque pode abalar a honra e a imagem de uma pessoa, além do constrangimento que ela pode vir a sofrer durante uma compra, por exemplo. 

A indenização, portanto, é uma forma de buscar a reparação da vítima por um ato ilícito ou abuso de direito.

O direito à indenização por danos morais, porém, não é automático. Primeiro é preciso provar judicialmente que o nome da pessoa foi inscrito nos órgãos de proteção ao crédito de forma inadequada. Somente depois disso é possível pleitear uma indenização, mas apenas se a pessoa não tiver previamente outras dívidas legítimas vinculadas ao CPF.

Leia também | Conheça seus direitos: o que o Procon pode fazer pelo consumidor

Como funcionam as linhas de crédito

Em geral, de forma parecida a um cartão de crédito ou cheque especial, já que se trata de crédito pré-aprovado.

Geralmente, quando o consumidor utiliza uma linha de crédito e paga o saldo, o montante retoma seu limite máximo e pode ser usado novamente – a não ser que haja mudanças nas políticas de concessão de crédito da instituição financeira ou alguma restrição no CPF do consumidor.

Os juros são aplicados sempre sobre o valor utilizado, e não sobre a quantia total disponível.

Não são todas as instituições financeiras que oferecem linhas de crédito a seus clientes. E costuma ser obrigatório ter uma conta corrente ativa e em situação regular para que essa opção seja disponibilizada.

Também pode ser solicitada a apresentação de documentos que comprovem a renda do cliente ou, ainda, que seja deixado algum bem como garantia de pagamento da linha de crédito, principalmente se grandes quantias forem tomadas.

Leia também | Como saber se uma financeira é confiável para empréstimos

Quais as principais linhas de crédito?

As principais linhas de crédito são de:

Crédito pessoal

Geralmente tem taxas de juros mais elevadas que de outras modalidades de crédito, mas com condições mais flexíveis para aprovação. As instituições financeiras não costumam impor limites quanto à forma de utilização do dinheiro. Assim, normalmente é possível usar o crédito para qualquer fim, diferentemente do financiamento, por exemplo.

Crédito para reforma, construção e compra de imóveis

Linha de crédito destinada à liberação de valores voltados a fins específicos: compra de terrenos, imóveis prontos, materiais de construção, reforma, entre outros.

Crédito para veículos

Linha de uso exclusivo para financiamento de veículos (carros, motocicletas, caminhões, tratores, entre outros). Algumas instituições financeiras estabelecem regras específicas para a aprovação do crédito, como em relação à data de fabricação do veículo.

Crédito para empresas

Tipo de linha de crédito para quem tem empresa. Os valores podem servir para ajudar na abertura de uma nova empresa, financiar a expansão ou modernização do negócio, comprar máquinas novas, além de linhas específicas para capital de giro.

Leia também | Linha de crédito para empresas: o que é e quais as principais?

Crédito especial

É voltado para finalidades não contempladas nas modalidades anteriores, como financiamento de estudos, intercâmbio, casamentos, viagens etc.

Crédito com garantia de imóvel (home equity)

O crédito com garantia é uma linha considerada segura, pois oferece um bem que garante o pagamento da dívida (no caso um imóvel). Por isso, normalmente os juros são mais baixos. Em geral podem ser liberados 70% do valor do bem, aproximadamente. O dinheiro do home equity também pode ser usado para qualquer fim.

Leia também | O que é linha de crédito?

Critérios de aprovação de linhas de crédito aos consumidores

Cada instituição financeira tem critérios próprios para analisar os possíveis clientes e decidir se liberam ou não algum tipo de crédito a eles.

Além disso, o cenário econômico do país no momento também interfere na decisão, pois influencia o risco na operação de crédito de cada instituição.

Em geral, os bancos avaliam os seguintes critérios antes de disponibilizar linhas de crédito aos consumidores:

  • ●      Relacionamento com a instituição: quando se já é cliente, a instituição conhece de antemão o perfil e consegue avaliar com mais consistência se deve ou não conceder crédito para a pessoa. 
  • ●      Histórico financeiro: as instituições costumam levantar informações sobre o histórico financeiro dos consumidores. O objetivo é entender melhor a realidade financeira do futuro tomador de crédito, além do comprometimento da renda dele com outros produtos financeiros.
  • ●      Score de crédito: a pontuação de crédito também é avaliada por boa parte das instituições financeiras. Quanto mais alta a pontuação, maiores as chances de conseguir crédito.
  • ●      Renda mensal: saber a renda mensal do possível cliente também é prática das instituições antes de decidir conceder crédito ou não a ele. Assim é possível saber se existe capacidade financeira para pagar uma nova parcela de crédito. A comprovação de renda de pessoas físicas pode ser feita por meio de holerite, declaração de Imposto Renda, escritura de imóveis, entre outras formas.
  • ●      Garantias: aqui as instituições financeiras avaliam o que o consumidor pode deixar como garantia de pagamento do crédito tomado. Quaisquer ativos que ofereçam à instituição financeira a segurança de que o valor poderá ser quitado pelo tomador de crédito aumentam as chances de liberação. Como o risco às instituições é menor nessa situação, linhas de crédito como empréstimo com garantia de imóveis ou automóveis geralmente têm juros menores.


Leia também | Análise de crédito: o que é, para que serve e como é feita

Como escolher a linha de crédito ideal

Uma boa forma de saber qual é a linha de crédito mais indicada para cada perfil é respondendo a questões como: 

  • ●      Qual é a necessidade do crédito? Ele vai ser utilizado para qual finalidade?
  • ●      O crédito é para pessoa física ou jurídica?
  • ●      Qual é o nível de comprometimento financeiro do tomador de empréstimo no momento? As parcelas do crédito podem ser pagas sem risco de atrasos?
  • ●      Qual é o custo efetivo total (CET) da contratação dessa linha de crédito? Existem outras opções com custo mais baixo para comparar e escolher a melhor? 
  • ●      Quais instituições financeiras estão oferecendo a linha de crédito? São confiáveis? 

 

Respondendo a essas perguntas é mais provável conseguir encontrar a linha de crédito ideal para cada caso.

Leia também | Empréstimo pessoal online pelo WhatsApp

Como o Serasa Crédito pode auxiliar quem está em busca de crédito?

O Serasa Crédito é um serviço que pesquisa ofertas de cartão de crédito, conta digital, empréstimo pessoal e empréstimo com antecipação do FGTS de acordo com o perfil do consumidor.

Disponível de forma online e gratuita nos canais oficiais da Serasa, o serviço busca e compara rapidamente as melhores opções. Havendo ofertas para seu CPF, a contratação* leva poucos minutos. Confira o passo a passo:

  • ●     Acesse o Serasa Crédito via site ou app (Android e na iOS) e faça login ou cadastro.
  • ●     Atualize seu perfil para melhores alternativas.
  • ●     Confira o serviço desejado: cartão, empréstimo ou conta digital.
  • ●     Compare as opções sugeridas.
  • ●     Escolha e finalize a contratação em minutos após aprovação.


*A análise de crédito é feita por parceiros, sem garantia de aprovação. Pesquise quantas vezes quiser, grátis e sem afetar o Serasa Score.

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