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O que são os órgãos de proteção ao crédito?

Os órgãos de proteção ao crédito atuam como guardiões da saúde econômica nas relações comerciais.

Publicado em: 28 de fevereiro de 2025

Categoria Educação financeiraTempo de leitura: 15 minutos

Texto de: Time Serasa

Mulher segurando smartphone e cartão de crédito com digitalização de impressão digital biométrica para aprovação para acesso para pagamento de banco móvel na carteira de aplicativos.

Os órgãos de proteção ao crédito mantêm bancos de dados que ajudam empresas e consumidores a tomarem decisões mais seguras e responsáveis com relação ao crédito.

Compreender como os órgãos de proteção funcionam é essencial para quem busca manter um histórico financeiro positivo e evitar restrições de acesso ao crédito.

Assista | O que é birô de crédito?

O que são órgãos de proteção ao crédito?

Os órgãos de proteção ao crédito, também conhecidos como birôs de crédito, são entidades que coletam, armazenam e gerenciam informações sobre o histórico financeiro de consumidores e empresas.

  • Esses órgãos registram dados de:
  •  
  • ●     pagamentos realizados;
  • ●     dívidas pendentes;
  • ●     negativação;
  • ●     comportamentos de crédito, entre outros.
  •  
  • A sua função é fornecer informações que ajudem as instituições financeiras, os comerciantes e demais empresas na avaliação de risco ao conceder crédito ou realizar negócios.

Principais órgãos de proteção de crédito no Brasil

  • ●      Serasa
  • Com mais de 50 anos de atuação, a Serasa detém um dos maiores bancos de dados da América Latina. A empresa registra informações de adimplência e inadimplência de consumidores e empresas, auxiliando na análise de crédito.

  • ●     Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil)
  • A diferença entre Serasa e SPC é que o órgão gerido pelas Câmaras de Dirigentes Lojistas (CDL) foca nas dívidas relacionadas ao comércio varejista. Mas, da mesma forma, fornece dados para empresas avaliarem o risco na concessão de crédito.

  • ●     Serviço Central de Proteção ao Crédito (Boa Vista SCPC)
  • Fundada em 2010, o SCPC administra um vasto banco de dados com informações de restrição cadastral, oferecendo serviços de consulta e cálculo de score de crédito.

  • ●     Quod
  • Criada em 2019, a empresa é controlada por cinco grandes bancos (Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica, Itaú e Santander). O seu destaque é o uso da tecnologia e o desenvolvimento de um cadastro positivo, que considera as informações negativas e positivas dos consumidores.

Como funcionam os órgãos de proteção de crédito?

  • Os birôs de crédito funcionam como um histórico financeiro de cada pessoa ou empresa por funcionarem da seguinte forma:
  •  
  • ●     Coleta de informações: os órgãos recebem dados sobre pagamentos em dia, atrasos, dívidas, financiamentos, protestos e outras informações que forem relevantes.
  • ●     Cálculo do score de crédito: com base nas informações coletadas, os órgãos calculam um score de crédito para cada pessoa. Essa nota é um número representa a probabilidade de uma pessoa honrar seus compromissos financeiros.
  • ●     Consulta: quando uma empresa precisa avaliar o crédito de alguém, ela consulta o órgão de proteção para ter acesso ao score e ao histórico financeiro da pessoa.

Fatores que afetam o score de crédito

  • Por ser uma pontuação que reflete a probabilidade do consumidor honrar seus pagamentos, diversos fatores influenciam o score, como:
  •  
  • ●     histórico de pagamentos;
  • ●     dívidas em aberto;
  • ●     tempo de uso de crédito;
  • ●     novas solicitações de crédito;
  • ●     relacionamento com as instituições financeiras;
  • ●     dados cadastrais atualizados;
  • ●     idade;
  • ●     renda.

Como consultar o histórico de crédito e entender seu score

Consultar o histórico de crédito e compreender o score são passos fundamentais para uma gestão financeira saudável. No Brasil, os principais órgãos permitem o acesso de forma online e gratuita em seus sites oficiais.

Para consultar o Serasa Score:

  1. Acesse o site ou instale o aplicativo da Serasa (disponível para Android e iOS).

  2. Realize o login ou realize o cadastro gratuitamente.

  3. Veja a nota do Serasa Score e confira o que está impactando a sua pontuação.

Consultar Serasa Score

Entendendo o score de crédito

O score é uma pontuação que varia de 0 a 1.000 e indica a probabilidade do consumidor honrar seus compromissos financeiros. Quanto mais alta a pontuação, menor o risco para as instituições financeiras.

  • As notas são classificadas da seguinte maneira:
  •  
  • ●     Score muito baixo: de 0 a 300 pontos. Indica alta probabilidade de inadimplência.
  • ●     Score baixo: de 301 a 500 pontos. Indica risco moderado de inadimplência.
  • ●     Score bom: de 501 a 700 pontos. Indica baixo risco de inadimplência.
  • ●     Score excelente: de 701 a 1.000 pontos. Indica mínima probabilidade de inadimplência.

Como melhorar a pontuação de crédito com a Serasa

  • Caso tenha percebido que seu score está baixo, é possível aumentar a pontuação e ampliar as oportunidades financeiras realizando as seguintes ações:
  •  
  • ●     Pague as contas em dia: a pontualidade nos pagamentos demonstra responsabilidade financeira.
  • ●     Renegocie dívidas pendentes: quitar ou renegociar débitos em aberto pode remover restrições associadas ao CPF e impactar positivamente o score. Uma alternativa é utilizar o Serasa Limpa Nome para quitar dívidas com até 90% de desconto entre as empresas parceiras. Negocie no Serasa Limpa Nome. 
  • ●     Mantenha os dados atualizados: certifique-se de que suas informações pessoais estejam corretas no cadastro da Serasa.
  • ●     Evite muitas solicitações de crédito em curto período: muitas consultas ao CPF podem ser interpretadas como risco de endividamento. Portanto, seja criterioso ao solicitar crédito.
  • ●     Ative o Cadastro Positivo: permita que a Serasa registre seu histórico de pagamentos, incluindo contas de consumo e financiamentos.
  • ●     Utilize o crédito de forma consciente: utilize cartões de crédito e empréstimo com prudência para evitar que a capacidade de pagamento não seja comprometida. 

Direitos do consumidor nos órgãos de pontuação de crédito

  • Os consumidores brasileiros possuem direitos relacionados aos órgãos de proteção ao crédito assegurados pelo Código de Defesa do Consumidor (CDC) — Lei 8.078/1990:
  •  
  • ●     Direito de acesso às informações
  • O consumidor pode acessar gratuitamente todos os seus dados pessoais e de consumo mantidos em cadastros, incluindo a fonte dessas informações.

  • ●     Direito à comunicação prévia
  • É obrigatória a notificação por escrito ao consumidor antes de incluir seu nome em cadastros de inadimplentes, permitindo que ele regularize ou conteste a situação.

  • ●     Direito à retificação de dados
  • O consumidor pode solicitar correção gratuita de dados incorretos, devendo os órgãos de proteção ao crédito fazer a retificação e informar os destinatários em até cinco dias úteis.

  • ●     Prazo máximo de permanência de registros negativos
  • Os registros negativos devem ser excluídos automaticamente após cinco anos, contados da data de vencimento da dívida.

  • ●     Direito à privacidade e sigilo
  • Os dados pessoais e financeiros são confidenciais e só podem ser compartilhados com consentimento do consumidor e para fins legítimos, conforme a lei.

  • ●     Direito de contestação
  • O consumidor pode contestar registros que considere incorretos ou indevidos, e os órgãos devem investigar e corrigir ou excluir o registro de confirmado o erro.

O que fazer se seu nome estiver negativado

  • Estar com o nome negativado pode restringir o acesso ao crédito e a outros serviços financeiros. Para reverter a situação, siga os passos abaixo:
  •  
  • ●     Consulte o CPF: verifique quais dívidas estão registradas em seu nome dos órgãos de proteção de crédito.
  • ●     Analise a situação financeira: avalie os ganhos e gastos para determinar quanto pode utilizar para pagar as dívidas. Nessa situação, um planejamento financeiro cuidadoso é importante para evitar novos atrasos.
  • ●     Renegocie as dívidas: entre em contato com os credores para negociar condições de pagamento que se ajustem ao orçamento. Muitas empresas oferecem condições para quitação de débitos.
  • ●     Aproveite os feirões de renegociação: periodicamente, a Serasa promove o Feirão Limpa Nome, que oferece condições especiais para quitar as dívidas.
  • ●     Pague as dívidas conforme o acordado: após negociar, cumpra rigorosamente os pagamentos. Após a primeira parcela, o credor deve solicitar a remoção do seu nome do cadastro de inadimplentes, que ocorre em até cinco dias úteis.

Como evitar problemas financeiros e melhorar o acesso ao crédito

  • Manter a saúde financeira e melhorar o acesso ao crédito são objetivos alcançáveis, desde que se adote práticas financeiras responsáveis, como as seguintes:
  •  
  • ●     Elabore um orçamento detalhado: registre todas as receitas e despesas para compreender seu fluxo de caixa. Isso permite identificar a reduzir gastos desnecessários e direcionar recursos para prioridades financeiras.
  • ●     Crie uma reserva de emergência: estabeleça uma poupança para utilizar no caso de imprevistos e urgências. O objetivo da reserva é evitar a necessidade de recorrer a opções de crédito com juros elevados em situações emergenciais.
  • ●     Seja pontual nos pagamentos: a pontualidade evita multas, juros e novas dívidas, ajudando a aumentar o score.
  • ●     Evite o uso excessivo do crédito: mantenha o saldo devedor dentro da capacidade de pagamento para evitar o endividamento.
  • ●     Eduque-se financeiramente: busque conhecimento sobre gestão financeira, com cursos, livros, consultorias ou conteúdos gratuitos da Serasa. A compreensão sólida das finanças pessoais ajuda na tomada de decisões mais acertadas.
  • ●     Monitore regularmente o CPF e o score: a prática serve para garantir que não haja pendências futuras e que o score tenha uma nota boa para facilitar o acesso às melhores condições de crédito.
  • ●     Considere diversificar as fontes de renda: ter uma renda extra ajuda a aumentar a estabilidade financeira e reduzir a dependência de crédito.

FAQ — Perguntas frequentes

Para melhorar a vida financeira, acesse o canal da Serasa no YouTube

O Serasa Ensina é o canal da Serasa no YouTube, criado para descomplicar a educação financeira, por meio de centenas de conteúdos atualizados toda semana. Os vídeos ajudam você a cuidar do dinheiro, negociar dívidas, proteger-se contra fraudes, aumentar o Serasa Score, economizar na rotina, organizar as finanças e muito mais. 

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