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Retificação de Imposto de Renda: quando fazerData de publicação 2 de abril de 20257 minutos de leitura
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Técnica do envelope: prós e contras
O time da Serasa conversou com a educadora financeira Lai Santiago sobre usar a técnica no orçamento mensal.
Publicado em: 16 de fevereiro de 2024
Categoria Educação financeiraTempo de leitura: 10 minutosTexto de: Time Serasa
A técnica do envelope é uma estratégia de organização financeira que vem se popularizando no mundo. Ela surgiu no Japão, mas tornou-se conhecida pelo consultor e escritor americano Dave Ramsey.
A técnica consiste em separar todos os meses o dinheiro recebido em diferentes envelopes, que representam categorias de despesas. Ao usar todo o dinheiro de determinada categoria (moradia, por exemplo), significa que a pessoa atingiu o limite de gasto.
Mas será que essa técnica funciona para todo mundo? Para nos ajudar a entender as vantagens e desvantagens, o time da Serasa conversou com Lai Santiago, economista comportamental, educadora financeira e apresentadora do programa Economia Sem Dicionário, da TV Justiça.
Em 2023, Lai Santiago foi a vencedora do concurso Emprego dos Sonhos da Serasa e, desde então, percorre diversos Estados no caminhão rosa do projeto Serasa na Estrada.
Serasa: Lai, o que é exatamente a técnica no envelope na organização financeira?
Lai Santiago: Basicamente, você vai utilizar dinheiro físico para se organizar e determinar tetos – limites de orçamento para cada categoria das suas finanças.
No início do mês, assim que receber o seu salário, você vai listar todas as suas despesas e distribuir seus recursos de maneira planejada em envelopes intitulados como "moradia", "mercado", "lazer", dentre outras categorias.
À medida que precisar gastar, você vai retirar do envelope respectivo o dinheiro necessário para arcar com as despesas do dia a dia. Quando o dinheiro de um deles chegar ao fim, significa que você atingiu o teto estabelecido para aquela categoria e não pode mais gastar com aquilo.
Serasa: Entre todas as outras técnicas, por que a do envelope é uma boa estratégia financeira?
Lai: A principal vantagem da técnica do envelope está no ponto de vista comportamental da gestão financeira.
Como a gente utiliza formas cada vez mais digitalizadas e automáticas de pagamento e de serviços bancários de maneira geral, fica mais fácil de se desorganizar.
Isso porque nos distanciamos da dor do pagamento quando utilizamos o cartão de crédito, a aproximação e outros recursos digitais que simplificam o hábito de consumir.
Se consumir é simples, às vezes não exige sequer uma senha, é muito provável que você não acompanhe o saldo na conta ou a fatura do cartão de crédito e não perceba que está gastando. A gente não sente aquela dorzinha de ver o dinheiro sumindo.
Além de ter de exercitar um planejamento e delimitar tetos de gastos para cada categoria assim que o dinheiro chega, existe um estímulo visual e tátil imediato que ativa a dor do pagamento.
Quando se paga com dinheiro físico, gradualmente o volume do envelope diminui, fazendo com que a percepção da escassez e da finitude dos recursos seja mais apurada. Em outras palavras, a gente vê muito claramente que o dinheiro está acabando e fica com medo de ficar sem nada. Assim, nossa tendência é apertar o cinto à medida que vai gastando.
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Serasa: Mas como utilizar a técnica do envelope em tempos de recebimentos, pagamentos e investimentos feitos de forma online?
Lai: nesse caso, existem algumas maneiras de adaptar a técnica:
- ● Utilizar cartões de crédito diferentes com limites personalizados para cada categoria, de forma a ter um cartão para o mercado, outro para lazer, por exemplo. É muito importante acompanhar o limite disponível em cada fatura e respeitar o valor designado para cada categoria.
- ● Utilizar contas bancárias distintas para cada categoria de gastos e destinar os recursos para cada uma delas.
- ● Utilizar, dentro de uma mesma conta, opções de fragmentar os recursos por meio de poupanças, investimentos e contas remuneradas. Atualmente existem diversos bancos e fintechs que permitem a criação de objetivos, caixinhas ou sonhos. Você pode criar vários deles e elencar valores para cada categoria necessária.
Serasa: Quais são as vantagens da técnica do envelope?
Lai: As vantagens da técnica do envelope são:
- ● Controle efetivo: a técnica do envelope oferece um controle financeiro mais efetivo porque limita os gastos a valores predeterminados em cada categoria.
- ● Visualização clara: ao separar o dinheiro fisicamente em envelopes, é fácil visualizar quanto resta para gastar em cada categoria, promovendo consciência financeira e levando a pessoa a entrar em contato com a dor do pagamento.
- ● Evita gastos excessivos: a limitação física do dinheiro disponível em cada envelope evita gastos impulsivos ou excessivos, ajudando a manter um orçamento equilibrado.
- ● Simplicidade: é uma abordagem simples e fácil de entender, o que facilita a implementação para pessoas que estão começando a organizar as finanças.
- ● Prevenção ao endividamento: ao impor limites claros para cada categoria de gasto, a técnica do envelope pode ajudar a prevenir o acúmulo de dívidas, promovendo um estilo de vida mais sustentável financeiramente.
Serasa: Quais são as desvantagens da técnica do envelope?
- Lai: As desvantagens da técnica do envelope são:
- ● Inconveniente para transações digitais: com o aumento das transações digitais, a técnica do envelope pode se tornar impraticável para pagamentos online, débito automático e outras formas eletrônicas de transações financeiras.
- ● Risco de perda ou roubo: manter muito dinheiro físico pode aumentar o risco de perda ou roubo, ao contrário de métodos digitais mais seguros.
- ● Falta de registros detalhados: a técnica do envelope pode não fornecer um histórico detalhado de gastos, dificultando a análise retrospectiva e o refinamento contínuo do orçamento. Se você quiser saber com o que gastou, vai precisar registrar manualmente, o que gera mais trabalho no controle do orçamento do que simplesmente conferir um extrato bancário num aplicativo.
- ● Dificuldade na adaptação: pode ser desafiador para algumas pessoas se adaptarem à abordagem física dos envelopes, especialmente aquelas que estão acostumadas com métodos mais tecnológicos.
- ● Não contribui para construir um bom perfil de crédito: esse é o principal ponto negativo. Se você utiliza o dinheiro físico, está perdendo a oportunidade de construir um bom perfil de crédito porque não serão gerados dados detalhados do seu comportamento financeiro nem haverá um histórico de uso consciente do cartão de crédito, por exemplo. Esses fatores são essenciais para ser aprovado em um financiamento, por exemplo. Portanto, o uso do dinheiro físico pode impedir a realização de sonhos como comprar um carro ou uma casa financiada.
- ● Não otimiza pontos, milhas e cashback: atualmente existem diversas estratégias de otimizar o orçamento e conseguir descontos por meio dos pagamentos digitais, seja no débito, seja no crédito. Utilizar dinheiro físico tira a oportunidade de aproveitar formas inteligentes de economizar.
Serasa: Afinal, a técnica do envelope, em sua opinião, é recomendada?
Lai: Para quem ainda não tem os hábitos de consumo bem ajustados ao seu perfil de renda, pode ser uma boa opção.
Esse movimento de ser mais analógico faz com que a gente entre em contato com a dor do pagamento. A técnica do envelope ajuda a ter estímulo visual para perceber melhor o dinheiro físico diminuindo.
Para quem tem dificuldade de se organizar financeiramente, gastando sem perceber e de forma descontrolada, recomendo fazer a migração do crédito para o débito. Mesmo sendo um meio digital de pagamento, o débito ainda nos faz sentir a dor do pagamento, de ver o dinheiro diminuindo na conta.
Então, quando usamos os envelopes, a gente faz um treino desse hábito de consumir de forma mais disciplinada. Ao mesmo tempo, porém, a pessoa tem de tomar cuidado para não perder as oportunidades que o digital também traz – como a agilidade em caso de emergência, por exemplo. Afinal, o dinheiro físico guardado em casa pode não ser vantajoso em situações emergenciais, sem falar na questão da segurança.
Resumindo, portanto, a técnica do envelope é uma solução temporária para quem precisa construir um hábito financeiro equilibrado. Então, sugiro que a pessoa treine com essa técnica e, em seguida, retorne para o uso digital do dinheiro – agora, sim, com bons hábitos consolidados.
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