O que é e como funciona a compensação bancária
Conheça os tipos de compensação bancária e saiba quanto tempo leva para o dinheiro de um pagamento cair na conta.
Publicado em: 10 de julho de 2023
Autora: Elaine Ortiz
A compensação bancária é a etapa necessária para um depósito, transferência ou pagamento cair em uma conta. Trata-se de um processo muito importante do sistema financeiro, que envolve a troca de recursos entre diferentes instituições.
Este artigo explica o que é e quais os principais tipos de compensação bancária.
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O que é e para que serva a compensação bancária
Quando falamos de compensação bancária, nos referimos ao tempo que um pagamento leva para cair em uma conta. O prazo existe para que as instituições financeiras consigam analisar os valores e confirmar os dados.
Estando tudo certo, a operação é aprovada, o pagamento é confirmado e o dinheiro finalmente entra na conta de destino com segurança.
É importante saber que cada tipo de operação tem um prazo específico de compensação, assim como taxas específicas.
Além disso, a compensação bancária não afeta apenas depósitos e transferências, mas também o resgate de valores das aplicações de investidores. Assim, ter acesso a uma quantia que estava aplicada também pode demorar horas ou dias.
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Prazo de compensação bancária
O prazo de compensação bancária depende de fatores como:
- ● horário do pagamento;
- ● instituições financeiras envolvidas;
- ● ser ou não dia útil;
- ● tipo de transação.
Por exemplo, a compensação de um boleto pode ocorrer durante todo o horário comercial de dias úteis, principalmente de manhã, entre 9h e 12h.
Um DOC ou uma TED fora do horário comercial terá compensação bancária somente no dia útil seguinte.
Assim, se uma operação de um desses tipos for feita em uma sexta-feira às 17h, o dinheiro só deverá entrar na conta do destinatário ao longo da segunda-feira, três dias após a operação.
Vale deixar claro que esses prazos não são aleatórios nem determinados pelo banco, e sim pelas normas e regras do Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB).
É por conta do prazo da compensação bancária que às vezes o consumidor paga uma conta e ela continua “em aberto”, “sem baixa” por alguns dias.
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Tipos de compensação bancária
A tabela a seguir mostra os tipos compensação bancária e seus respectivos prazos de pagamento:
| Modalidade | Prazo (em dias úteis) | Prazo (fora de dias úteis) |
|---|---|---|
| TED | Mesmo dia útil | Próximo dia útil |
| DOC | Próximo dia útil | Próximo dia útil |
| Cartão de crédito | Automático | Automático |
| Cartão de débito | Automático | Automático |
| Boleto | Mesmo dia | Até 3 dias úteis |
| Depósito (caixa eletrônico) | Automático | Próximo dia útil |
| Depósito (boca do caixa) | Automático | Próximo dia útil |
| Pix | Automático | Automático |
| Depósito em cheque (caixa eletrônico) | Até 1 dia útil | Até 2 dias úteis |
| Depósito em cheque (boca do caixa) | Até 3 dias úteis | Até 3 dias úteis |
Código das instituições bancárias na compensação
Conheça códigos de compensação dos principais bancos:
| Instituições | Código |
|---|---|
| Banco do Brasil | 1 |
| Caixa Econômica | 104 |
| Bradesco | 237 |
| Itaú | 341 |
Como funciona a compensação bancária internacional
É possível receber ou enviar dinheiro para fora do Brasil, mas essas operações também são impactadas pela compensação bancária.
No caso de recebimento de uma transferência internacional, o tempo para ter acesso ao dinheiro depende de fatores como:
- ● valor da remessa;
- ● banco de destino;
- ● bancos intermediários e correspondentes;
- ● fuso horário e país de destino;
- ● conta bancária do beneficiário;
- ● documentos adicionais ou necessidade de verificação.
De maneira geral, em uma transferência internacional, o prazo para compensação bancária pode variar de algumas horas a 5 dias úteis.
Existe alguma compensação bancária instantânea?
Até pouco tempo atrás, a compensação mais rápida que existia era o débito automático no cartão ou o depósito em dinheiro realizado na boca do caixa.
Com o avanço da tecnologia e o surgimento de sistemas de pagamentos como o Pix, bancos digitais e carteiras digitais mudaram essa realidade. Agora, a compensação bancária pode ser instantânea quando a operação é feita por um desses meios.
Além da agilidade que esses meios trouxeram às transações, diminuindo o tempo da compensação bancária, o custo também ficou menor ou praticamente zerou.
Assim, quem está em busca de fazer operações financeiras com compensação bancária quase imediata pode utilizar carteiras digitais, pagamentos com Pix ou ter conta em banco digital.
Benefícios de ter uma carteira digital
Uma carteira digital é um lugar para guardar dinheiro e informações de pagamento totalmente online.
Em geral, as carteiras digitais fazem esse pagamento por aproximação (utilizando a tecnologia NFC) ou por QR Code. Para isso, o usuário deve ter ao menos um cartão de débito ou crédito cadastrado no aplicativo, ou ter feito depósitos na carteira digital.
Depois, ao utilizar o saldo da carteira digital para efetuar pagamentos, a compensação bancária pode acontecer de forma automática.
Os principais benefícios de ter uma carteira digital são a praticidade, o controle financeiro, a segurança nas operações e a possibilidade de parcelar faturas e boletos.
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