Selic x Poupança: saiba qual é o melhor investimento
Compare questões relativas à rentabilidade e segurança em investimentos de renda fixa e entenda a relação da Selic com a poupança.
Autor: Fabiana Ramos
Publicado em 03 de fevereiro de 2023
A caderneta de poupança é o mais popular tipo de investimento financeiro oferecido pelos bancos brasileiros. O dinheiro depositado nessa conta rende juros, calculados de acordo com a taxa Selic. Confira neste artigo o que é a caderneta de poupança, por que é considerada segura, como é calculada sua rentabilidade, quais os impactos da Selic na poupança e dicas de outros tipos de investimento.
Confira!
O que é a poupança?
É um dos investimentos mais conservadores do país, opção para quem busca segurança e liquidez, apesar de não ser a melhor escolha em termos de rentabilidade.
De acordo com a pesquisa Raio X do Investidor, divulgada em 2022 pela AMBIMA, 23% da população deixa seu dinheiro guardado na poupança.
O que é a taxa Selic?
A Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira, estabelecida pelo Banco Central do Brasil. É utilizada como instrumento de política monetária para controlar a inflação, por meio da sua capacidade de influenciar a oferta de dinheiro e, consequentemente, os preços dos bens e serviços.
Quando a Selic está alta, os juros também estão altos, o que torna mais caro emprestar dinheiro. Isso desestimula o consumo e aumenta o custo para as empresas, o que tende a conter a inflação.
Quando a Selic está baixa, os juros também tendem a ficar mais baixos, tornando o custo do dinheiro mais barato. Nesse caso, há um estímulo para o consumo, já que as pessoas tendem a gastar mais quando os juros estão baixos. Pode também estimular os investimentos, pois as empresas em geral investem mais quando os juros estão baixos.
Selic e poupança: qual a relação?
A Selic e a poupança têm uma relação direta, já que a taxa de juros da poupança é definida com base na taxa Selic.
Até 2012, a rentabilidade da caderneta de poupança era de 0,5% ao mês, acrescida do valor da TR (taxa referenicial). Porém, essa regra de rentabilidade mudou, e os depósitos feitos a partir de 4 de maio de 2012 passaram a ser rentabilizados de acordo com a nova determinação do Banco Central.
Pela regra atual, a rentabilidade da poupança é a seguinte:
• Selic menor ou igual a 8,5% ao ano: rentabilidade de 70% da Selic + TR;
• Selic maior que 8,5%: rentabilidade de 0,5% ao mês + TR.
Para depósitos feitos antes de 4 de maio de 2012, os rendimentos da poupança antiga serão mantidos em 0,5% ao mês + TR.
Assista | Dicas práticas para guardar dinheiro
Qual regra de remuneração está valendo hoje?
No momento em que este artigo está sendo redigido, a Selic está em 13,75% ao ano. Aliás, esse percentual vem sendo mantido desde agosto de 2022 pelo COPOM (Comitê de Política Monetária).
Como a Selic está mais alta que o percentual de 8,5% ao ano, a rentabilidade da caderneta de poupança obedece à regra de 0,5% ao mês mais a TR, equivalendo a um rendimento anual de 6,17% mais TR (que tem seu valor divulgado diariamente pelo Banco Central).
Selic alta é algo bom ou ruim?
Uma taxa Selic alta geralmente é considerada ruim para a economia, pois tende a encarecer empréstimos e desestimular o consumo e o investimento. Isso pode levar ao desaquecimento da atividade econômica e ao aumento do desemprego.
No entanto, em algumas situações, a alta taxa Selic pode ser usada como ferramenta de controle da inflação. A inflação alta pode ser prejudicial ao consumidor de várias maneiras.
Uma das principais é diminuir o poder de compra da moeda. Isso significa que produtos e serviços ficam mais caros, então os consumidores precisam gastar mais dinheiro para comprar os mesmos bens e serviços.
Por que a poupança é segura?
A maioria da população ainda tem muito receio em investir seu dinheiro. O medo acontece em razão da falta de conhecimento sobre assunto. Por ouvir dizer que a poupança é segura, muitos se sentem confortáveis em deixar seu dinheiro por lá.
Mas por que a poupança é segura?
Ela é tida como um investimento seguro porque o dinheiro depositado na caderneta é garantido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC) até o limite de R$250.000 por CPF ou CNPJ.
Isso significa que, se um banco quebrar (falir), existe uma espécie de “seguro” chamado FGC que garante o ressarcimento de valores até R$250.000 por pessoa.
Porém, esse “seguro” oferece a mesma garantia para quem tem o dinheiro parado na conta corrente, para quem tem investimentos em CDBs (Certificado de Depósito Bancário), RDB (Recibo de Depósito Bancário), LCIs (Letra de Crédito Imobiliária), LCAs (Letra de Crédito do Agronegócio), Letras de Câmbio, Letras Hipotecárias.
Assim, a mesma segurança garantida à caderneta de poupança também existe para outros investimentos mais rentáveis.
Qual o melhor investimento: poupança ou Tesouro Selic?
Os títulos do Tesouro Direto são considerados os investimentos mais seguros do país, apesar de não serem cobertos pelo FGC. A explicação se dá pelo fato de já serem garantidos pelo governo federal, responsável pela emissão dos títulos.
Isso significa que há a garantia soberana sobre o investimento. Para que seus rendimentos não sejam pagos, todo o sistema bancário teria de falir, além do próprio governo em si, algo que nunca aconteceu.
Os títulos do Tesouro são mais seguros e rentáveis que a poupança. O título do Tesouro Selic rende toda a taxa Selic (que hoje está em 13,75% ao ano), enquanto a poupança rende somente 6,17% ao ano mais a TR.
Comparando tipos de investimento
Já que todos os títulos citados acima têm o requisito da segurança (lembrando que não existe investimento 100% seguro), vamos verificar quanto renderiam R$1.000 aplicados em alguns deles ao final de 1 ano.
Como se pode ver na tabela acima, quando comparamos investimentos de renda fixa, que têm a mesma segurança da poupança, verificamos que ela perde no quesito rentabilidade.
Dependendo do perfil de investidor e dos objetivos financeiros, pode ser mais vantajoso investir em outros tipos de investimentos que ofereçam taxas de rendimento mais altas.
Comece a guardar dinheiro para investir
Para começar a guardar dinheiro para investir, é importante estabelecer metas financeiras e estabelecer um orçamento. Algumas dicas incluem:
determine a quantidade de dinheiro que deseja guardar e estabeleça uma data-alvo para alcançá-la.
faça um orçamento e identifique áreas em que é possível cortar gastos para economizar dinheiro.
considere estabelecer automaticamente transferências automáticas para uma conta de poupança ou investimento, a fim de começar a economizar dinheiro sem pensar muito nisso.
considere investir em aplicações financeiras começando pela renda fixa, como títulos públicos e privados, ou fundos de investimento, que podem ajudar a maximizar os ganhos.
busque orientação de profissionais de investimento para ajudá-lo a alcançar suas metas financeiras.
Organização financeira
Toda essa movimentação de metas e investimentos deve começar pela organização financeira. É o primeiro passo para investir com sucesso.
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