Análise de crédito: o que é e como é feita

Cada instituição financeira tem critérios internos de aprovação e concessão, por isso a forma de avaliação pode variar. Em alguns casos, as empresas fazem análise de crédito online, e é possível fechar contratos de forma virtual. 

De modo geral existem pontos em comum na análise. As empresas costumam consultar as seguintes informações:  

• ●     Dados pessoais  

São coletadas as informações básicas sobre o consumidor, como CPF, telefone, estado civil, nível de escolaridade, profissão, endereço. Essas referências ajudam a compreender o contexto do cliente. 

• ●     Restrições no nome  

Com os dados pessoais em mãos, a instituição pesquisa se aquele possível cliente tem ou não alguma pendência com ela. Em caso positivo, isso pode impossibilitar a tomada de um novo crédito. 

Além das restrições com a própria instituição, o mercado também consulta órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa. Por meio deles, é possível saber se o consumidor está negativado e se tem dívidas em atraso com outras empresas.

• ●     Pontuação de crédito  

Além de ter acesso às negativações dos consumidores, ao consultar os birôs de crédito é possível conhecer também a pontuação de crédito de cada pessoa ou empresa. 

O Serasa Score, por exemplo, é calculado com base no comportamento financeiro das pessoas e varia de 0 a 1.000. Ele ajuda a medir o risco de crédito. Quanto mais alta a pontuação, maior a probabilidade de o consumidor pagar as contas em dia. Consequentemente, mais fácil obter crédito.

• ●     Cadastro Positivo 

As empresas também podem avaliar as informações disponíveis no Cadastro Positivo, outro banco de dados reunidos pelos birôs de crédito.  

O Cadastro Positivo registra o histórico de pagamentos do consumidor. Quem está com os dados atualizados nessa ferramenta e costuma pagar as contas em dia tem mais chance de ser aprovado na análise de crédito e ainda receber propostas com melhores condições de pagamento.  

• ●     Renda/faturamento 

As instituições financeiras avaliam também a renda mensal ou faturamento da pessoa, normalmente solicitando comprovantes. Essa etapa serve para saber se o valor da parcela realmente cabe no orçamento do cliente.  

• ●     Relacionamento com a instituição 

Quem solicita crédito a uma instituição com a qual já tem relacionamento de longo prazo também pode ter maior probabilidade de ter o pedido de crédito aprovado. Afinal, o perfil e os hábitos de consumo e pagamento já são conhecidos, e a instituição sente mais segurança em conceder crédito.  

• ●     Políticas internas 

Cada instituição tem critérios próprios para decidir quando aprovar um pedido. Algumas têm políticas mais flexíveis, enquanto outras são mais conservadoras. É por isso que um mesmo cliente pode ser aprovado em uma análise e reprovado em outra.  

Os próprios critérios internos das empresas podem mudar o tempo todo, dependendo do momento da instituição e da economia do país, por exemplo.