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Análise de crédito: o que é e como é feita

Descubra quais informações são analisadas e como aumentar as chances de ter o perfil aprovado para crédito.

Atualizado em: 22 de janeiro de 2024

Categoria CréditoTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

mãos de mulher segurando um cartão de crédito e usando computador portátil para compras online com tom de filtro vintage

Quem já solicitou algum tipo de crédito ao mercado, como cartão, empréstimo pessoal ou financiamento, com certeza passou por uma análise de crédito feita pelas empresas.  

Mas o que é e como funciona essa análise? Tire todas as dúvidas sobre o assunto. 

Assista | Análise de crédito: o que é e como funciona

O que é análise de crédito

Análise de crédito é um processo adotado por instituições financeiras para avaliar o perfil de uma pessoa (CPF) ou de uma empresa (CNPJ) e diminuir o risco de inadimplência. 

Por meio dessa análise é possível avaliar o nível de risco de oferecer crédito a alguém. Somente após conhecer exatamente esse risco a empresa decide se vai ou não liberar alguma quantia e em quais condições. A análise acontece em situações como a contratação de cartão de crédito, financiamento de carro, parcelamento em loja e outras.

Leia também | O que é superendividamento e o que fazer quando isso acontece

O que significa “sujeito a análise de crédito”?

Ao ler essa mensagem, é importante saber que, ao solicitar crédito, o cliente está autorizando a empresa a pesquisar seu histórico financeiro.  

Essa expressão é usada para informar que não há garantia de liberação do crédito antes da análise. Essa situação pode ocorrer ao pedir empréstimo, solicitar parcelamento ou aumento no limite do cartão de crédito.

Leia também | Cinco fatores para analisar antes de pedir um empréstimo

Como é feita a análise de crédito?

Cada instituição financeira tem critérios internos de aprovação e concessão, por isso a forma de avaliação pode variar. Em alguns casos, as empresas fazem análise de crédito online, e é possível fechar contratos de forma virtual. 

De modo geral existem pontos em comum na análise. As empresas costumam consultar as seguintes informações:  

  • ●     Dados pessoais  

São coletadas as informações básicas sobre o consumidor, como CPF, telefone, estado civil, nível de escolaridade, profissão, endereço. Essas referências ajudam a compreender o contexto do cliente. 

  • ●     Restrições no nome  

Com os dados pessoais em mãos, a instituição pesquisa se aquele possível cliente tem ou não alguma pendência com ela. Em caso positivo, isso pode impossibilitar a tomada de um novo crédito. 

Além das restrições com a própria instituição, o mercado também consulta órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa. Por meio deles, é possível saber se o consumidor está negativado e se tem dívidas em atraso com outras empresas.

  • ●     Pontuação de crédito  

Além de ter acesso às negativações dos consumidores, ao consultar os birôs de crédito é possível conhecer também a pontuação de crédito de cada pessoa ou empresa. 

O Serasa Score, por exemplo, é calculado com base no comportamento financeiro das pessoas e varia de 0 a 1.000. Ele ajuda a medir o risco de crédito. Quanto mais alta a pontuação, maior a probabilidade de o consumidor pagar as contas em dia. Consequentemente, mais fácil obter crédito.

  • ●     Cadastro Positivo 

As empresas também podem avaliar as informações disponíveis no Cadastro Positivo, outro banco de dados reunidos pelos birôs de crédito.  

O Cadastro Positivo registra o histórico de pagamentos do consumidor. Quem está com os dados atualizados nessa ferramenta e costuma pagar as contas em dia tem mais chance de ser aprovado na análise de crédito e ainda receber propostas com melhores condições de pagamento.  

  • ●     Renda/faturamento 

As instituições financeiras avaliam também a renda mensal ou faturamento da pessoa, normalmente solicitando comprovantes. Essa etapa serve para saber se o valor da parcela realmente cabe no orçamento do cliente.  

  • ●     Relacionamento com a instituição 

Quem solicita crédito a uma instituição com a qual já tem relacionamento de longo prazo também pode ter maior probabilidade de ter o pedido de crédito aprovado. Afinal, o perfil e os hábitos de consumo e pagamento já são conhecidos, e a instituição sente mais segurança em conceder crédito.  

  • ●     Políticas internas 

Cada instituição tem critérios próprios para decidir quando aprovar um pedido. Algumas têm políticas mais flexíveis, enquanto outras são mais conservadoras. É por isso que um mesmo cliente pode ser aprovado em uma análise e reprovado em outra.  

Os próprios critérios internos das empresas podem mudar o tempo todo, dependendo do momento da instituição e da economia do país, por exemplo.  

Uma análise de crédito pode prejudicar o consumidor?

Não, o processo de análise de crédito não é prejudicial ao consumidor. Pelo contrário, é um mecanismo que protege os dois lados: quem busca (consumidor) e quem fornece crédito (instituição financeira).  

Essa análise torna o processo mais seguro para todos. Minimiza as chances de uma pessoa muito endividada se endividar mais ainda e, para as instituições financeiras, reduz as chances de inadimplência. 

Empresas e microempreendedores também passam por análise de crédito?

Sim, a análise de crédito também é utilizada quando pessoas jurídicas (PJ) solicitam crédito ao mercado. Assim como uma pessoa física, as empresas também têm um histórico de pagamentos que precisa ser considerado, como os de fornecedores, impostos e despesas fixas. 

Na análise de crédito para PJ, as instituições consultam a situação cadastral do CNPJ para saber se a empresa está regularizada, se existem pendências financeiras ou judiciais e histórico de falência. Avaliam ainda a receita recorrente, o lucro líquido e a pontuação de crédito (sim, empresas também têm Score). 

Para o microempreendedor individual (MEI), pode ser que apenas o CPF seja consultado. Depende do tipo de crédito solicitado e da política interna da instituição.  

Leia também | Quais as linhas de crédito para empresas?

O que acontece depois que uma análise de crédito é feita?

Depois que as instituições financeiras finalizam o processo de análise, informam ao consumidor se o pedido foi aprovado ou não. No caso de aprovação, apresentam as condições oferecidas na operação de crédito.  

O consumidor fica sabendo, portanto, qual a taxa de juros a ser aplicada no contrato, o prazo de pagamento, o custo efetivo total (CET) e outras informações relevantes sobre a negociação.  

Caso a resposta da análise de crédito seja negativa, é importante compreender os motivos desse resultado e tentar “recalcular a rota” para aumentar as chances de ter o crédito aprovado em uma nova análise.  

Como aumentar as chances de ter o crédito aprovado?

Não é possível garantir que uma pessoa ou empresa seja aprovada em uma análise de crédito, mas existem algumas estratégias para aumentar as chances. Confira:

  • ●     Pague suas contas em dia.
  • ●     Mantenha seu CPF sem dívidas.
  • ●     Se estiver negativado, renegocie as dívidas e regularize a situação.
  • ●     Evite solicitar constantemente empréstimos ou aumento do limite do cartão.
  • ●     Não sobrecarregue sua capacidade financeira com muitas parcelas.  
  • ●     Mantenha os dados atualizados nas instituições financeiras e nos órgãos de proteção ao crédito.

Serasa Crédito ajuda a comparar ofertas

Um pedido de empréstimo ou até mesmo um novo cartão de crédito deve partir sempre de uma atitude consciente: pedir crédito pode abrir chance para o endividamento e desequilibrar as finanças.

É importante também comparar ofertas e escolher as taxas e condições mais vantajosas. O Serasa Crédito é um serviço que pesquisa ofertas de cartão de crédito, conta digital, empréstimo pessoal e empréstimo com antecipação do FGTS de acordo com o perfil do consumidor.

Disponível de forma online e gratuita nos canais oficiais da Serasa, o serviço busca e compara rapidamente as melhores opções. As pesquisas no Serasa Crédito não afetam o Serasa Score. Havendo ofertas para seu CPF, a contratação* leva poucos minutos. Confira o passo a passo:

  • ●     Acesse o Serasa Crédito via site ou app (Android e na iOS) e faça login ou cadastro.
  • ●     Atualize seu perfil para melhores alternativas.
  • ●     Confira o serviço desejado: cartão, empréstimo ou conta digital.
  • ●     Compare as opções sugeridas.
  • ●     Escolha e finalize a contratação em minutos após aprovação.


*A análise de crédito é feita por parceiros, sem garantia de aprovação. Pesquise quantas vezes quiser, grátis e sem afetar o Serasa Score.

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