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Caixa penhor: como funciona e como solicitar

Penhor vale a pena? Entenda o que é e como funciona essa modalidade de crédito

Publicado em: 24 de janeiro de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 9 minutos

Texto de: Time Serasa

Joalheiro trabalhando na oficina, closeup

O penhor é uma das linhas de crédito mais antigas e seguras do país. É também uma das mais acessíveis: um meio rápido de conseguir dinheiro, já que não depende de análise de crédito, apresentação de avalista ou outras burocracias. No Brasil, o penhor é oferecido apenas pela Caixa Econômica Federal, por meio do Caixa penhor.

Porém, para realmente valer a pena e aproveitar os benefícios que essa opção oferece, é preciso entender em quais contextos ela se encaixa. Saiba aqui o que é penhor, como funciona, suas vantagens e desvantagens e como solicitar.

Assista | Como negociar dívida com banco?

O que é penhor

O penhor é uma modalidade de crédito que utiliza bens pessoais do devedor como garantia de pagamento do empréstimo. Assim, em caso de inadimplência, o credor pode pegar esse bem para si, liquidando o débito sem arcar com prejuízos. Caso contrário, se o empréstimo foi pago em sua integralidade, o devedor pode resgatar seu bem após a quitação.

Na prática, o penhor tem a dupla função de proteger o credor e também de estimular o pagamento da dívida.

  • ​No Brasil, apenas a Caixa Econômica Federal está autorizada a oferecer esse serviço, o que é determinado em lei. Segundo a instituição, inúmeros objetos podem ser dados em penhor. Por exemplo:
  •  
  • ● joias;
  • ● pedras preciosas;
  • ● canetas de valor;
  • ● relógios;
  • ● moedas;
  • ● arte;
  • ● antiguidades;
  • ● eletrônicos;
  • ● eletrodomésticos;
  • ● móveis;
  • ● animais;
  • ● veículos
  • ● terrenos e imóveis
  • ● colheitas;
  • ● máquinas agrícolas;
  • ● máquinas e equipamentos industriais;
  • ● estoque de mercadorias;
  • ● direitos e ações em empresas;
  • ● investimentos e aplicações financeiras;
  • ● títulos de crédito.

 

Além disso, é importante não confundir penhor com penhora, apesar dos nomes semelhantes. O penhor é uma iniciativa voluntária, em que o devedor decide por conta própria entregar um bem de sua propriedade para servir de garantia de pagamento pelo empréstimo. Um bem dado em penhor é um bem empenhado.

Já a penhora é uma medida coercitiva e sem consentimento do devedor. No caso, um bem de valor de sua propriedade é apreendido com autorização judicial para pagar uma dívida. Assim, um bem que sofreu penhora é um bem penhorado.

Como funciona o Caixa penhor

No Caixa penhor, a pessoa que está em busca de empréstimo vai até uma das agências bancárias que oferecem o serviço e apresenta um bem de alto valor. Esse bem passa por uma avaliação feita na hora por especialistas da Caixa.

O valor avaliado da peça será o valor oferecido como empréstimo pela Caixa. A quantia nem sempre representa 100% do valor do bem. Em geral, ele representa uma fração desse total. O dinheiro é liberado na hora.

O bem, então, é guardado em um cofre até o vencimento do contrato firmado entre o devedor e a Caixa. Ao fim desse prazo, se o valor do empréstimo for devolvido em sua integralidade (incluindo os juros), a pessoa pode resgatar o bem. Caso não pague, o bem pode ser leiloado pelo banco para cobrir a dívida.

Vantagens e desvantagens do Caixa penhor

Para muita gente, o penhor é uma modalidade que vale a pena. Quem está negativado ou busca alternativas de crédito, por exemplo, costuma considerar essa opção, já que não envolve análise de crédito, nem consulta aos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC.

  • Além disso, também é possível considerar outras vantagens, como, por exemplo:
  •  
  • ● é um procedimento rápido e o dinheiro do empréstimo é entregue na hora;
  • ● é possível renovar o contrato de penhor quantas vezes forem necessárias, desde que os juros sejam pagos periodicamente.

 

Por outro lado, o penhor também vem com um alto risco. Afinal, se o empréstimo não for pago em dia, o devedor poderá perder o bem dado em garantia.

Outra questão a ser considerada é que a avaliação desse bem, feita pela Caixa penhor, considera apenas as características da peça, sem levar em conta a marca ou o design. Por isso, o valor que a pessoa pode obter como empréstimo tende a ser bastante inferior ao custo real daquele bem.

Como solicitar o penhor da Caixa

  • Para empenhar um bem, não há qualquer burocracia. Basta seguir o passo a passo:
  •  
  • ● vá até uma agência da Caixa Econômica Federal que ofereça o serviço de penhor (consulte aqui);
  • ● leve documentos pessoais (RG, CPF e comprovante de residência) e também o bem que se pretende dar em penhor para que seja avaliado;
  • ● aguarde o resultado;
  • ● avalie a possibilidade de contratar o crédito e assinar o contrato de penhor;
  • ● retire o dinheiro.

 

No Caixa penhor, o prazo de pagamento varia e pode chegar a 180 dias, com possibilidade de renovação.

Leia também | Dívida com mais de 5 anos ainda pode ser cobrada?

Outras alternativas de crédito

O Caixa penhor pode ser uma alternativa viável para quem precisa de dinheiro rápido, mas nem sempre ela é suficiente para atender às necessidades da pessoa. Primeiro porque ele só será interessante se a pessoa tiver certeza de que conseguirá recuperar a peça.

Depois porque o valor de avaliação dos itens pode não cobrir o montante que a pessoa precisa. Com isso, ela é obrigada a recorrer a outras opções, criando uma dívida ainda maior.

Por isso, também é importante considerar outras alternativas, como o próprio empréstimo pessoal ou consignado, por exemplo. A Serasa mantém parceria com diversas instituições financeiras, que oferecem condições diferenciadas e que, muitas vezes, podem ser comparadas ao penhor da Caixa em relação a taxas de juros, prazos e a necessidade de garantias.

Para verificar a modalidade que mais se adapta à sua realidade, verifique as opções oferecidas pela plataforma Serasa Crédito.

Leia também | Dívida caduca: entenda como funciona

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