Como funciona e o que é conta corrente?
Saiba tudo sobre conta corrente: o que é, como funciona, quais as vantagens, as diferenças e semelhanças com a conta poupança, como abrir e fechar, e mais.
Autor: Elaine Ortiz
Publicado em 27 de março de 2023
A conta corrente é uma conta de depósito, mantida em uma instituição financeira (banco tradicional ou digital), que pode ser individual ou conjunta, gratuita ou com mensalidades, para pessoa física ou pessoa jurídica (empresas).
Diferentemente da poupança, que é uma conta com foco em guardar dinheiro, a conta corrente é utilizada para efetuar transações financeiras no dia a dia: receber e pagar contas, sacar e depositar dinheiro.
"Corrente", portanto, tem a ver com recorrência. É uma conta utilizada intensamente, para movimentações cotidianas.
Quer entender melhor o que é e como funciona a conta corrente? Preparamos um guia completo sobre o assunto. Continue a leitura!
O que é conta corrente
É um tipo de conta bancária que oferece fácil acesso aos fundos depositados nela. Geralmente permite retiradas e depósitos ilimitados, por isso é um utilizado amplamente pela população economicamente ativa (PEA), ou seja, quem trabalha ou busca trabalho e recebe algum tipo de renda pelo serviço prestado.
O Banco Central (BC) estima que, em 2023, 16% da população adulta do país não tem nenhuma conta em seu CPF. São os “desbancarizados”.
O índice de pessoas sem acesso a qualquer tipo de conta diminuiu desde que começou a pandemia de coronavírus, em 2020. Segundo o BC, 22,7 milhões de pessoas ingressaram no sistema financeiro do país desde então.
Antes do início da pandemia, ou seja, em 2019, o Brasil tinha 165,6 milhões de bancarizados (contas de pessoa física). Em março de 2023, já são 189,7 milhões – um salto de quase 14%.
Alguns dos motivos para a inclusão de mais gente no sistema financeiro foi o sucesso das contas digitais, as facilidades oferecidas pelos aplicativos dos bancos, o surgimento do Pix e a necessidade imposta pela pandemia de ficar em casa.
Como funciona uma conta corrente e quais serviços ela oferece
Uma conta corrente basicamente permite:
usar o serviço de internet banking ou aplicativo no celular para checar extrato, fazer transferências (TED, DOC, Pix) ou pagar boletos;
visitar a agência (em caso de conta em bancos tradicionais) ou caixa eletrônico da própria rede bancária ou 24 horas para fazer saques e depósitos;
fazer compras com um cartão de débito conectado à conta;
fazer saques e depósitos com seu cartão de caixa eletrônico;
ter um cartão de crédito vinculado à conta (dependendo de análise de crédito);
ter acesso a cheques (dependendo de análise de crédito);
usar cheque especial (dependendo de análise de crédito).
Assista | Cheque especial: como funciona?
Como saber se a conta é corrente ou poupança? Quais as diferenças entre elas?
Uma conta poupança, ao contrário de uma conta corrente, tem como objetivo ser um local para guardar dinheiro, não para movimentá-lo, pagando contas, fazendo saques e transferências. Por isso, as operações permitidas na poupança são bem restritas (no geral, por mês, quem tem poupança só pode efetuar 2 saques, 2 transferências e tirar 2 extratos).
Ao deixar dinheiro aplicado na caderneta de poupança, os consumidores recebem juros, ou seja, o dinheiro rende. Enquanto na conta corrente tradicional, não há rendimento pelo dinheiro depositado (exceto nas contas digitais de alguns bancos, que já oferecem rendimento no saldo bancário).
É importante deixar claro que, em termos de investimento, a poupança não é o produto mais adequado, já que os rendimentos oferecidos são baixos quando comparados a outras modalidades de renda fixa ou variável.
Ainda assim, a poupança é um dos investimentos mais tradicionais e populares no Brasil, devido ao baixo risco para quem quer juntar dinheiro.
Geralmente é possível saber se uma conta é corrente ou poupança por meio do cartão, pelos números que aparecem na parte da frente dele entre o número da agência e da conta (operação). Cada banco tem seu próprio código.
Por exemplo, no Banco Santander, os algarismos 060 indicam que se trata de conta poupança. Por outro lado, o código 010 revela que é uma conta corrente. No Bradesco, o número 013 mostra que se trata de poupança, e 001 ou 00, de conta corrente.
Quais são os tipos de contas correntes?
Quem quer abrir uma conta corrente, precisa conhecer os diferentes tipos de contas disponíveis no mercado. As principais são:
- 1 - Conta corrente gratuita
Nem todo mundo sabe, mas o Banco Central obriga toda instituição bancária a oferecer ao menos um tipo de serviço de conta corrente sem tarifas, com uma cesta básica de serviços.
O pacote mínimo exigido pelo Banco Central, sem cobranças, inclui:
• duas transferências bancárias entre contas da instituição;
• dez folhas de cheque por mês e consultas pela internet;
• fornecimento de cartão com função de débito;
• dois extratos bancários por mês;
• quatro saques por mês.
Caso o cliente com essa conta gratuita ultrapasse a quantidade de serviços oferecidos (por exemplo, fez cinco saques em um mês), será cobrado pelo serviço excedente. Isso significa que mesmo uma conta corrente gratuita em bancos tradicionais não está livre de cobranças.
- 2 - Conta corrente com mensalidade
Uma conta corrente com mensalidade oferece mais serviços que uma conta com a cesta básica do BC. Essa mensalidade é variável conforme o banco, o perfil de renda da pessoa, das facilidades que a instituição oferece.
Alguns dos benefícios oferecidos para quem tem corrente com mensalidade podem ser:
• uso de cheque especial sem juros por um período (10 dias por exemplo);
• aconselhamento financeiro gratuito;
• descontos em outros produtos financeiros do banco;
• cartão de crédito mais sofisticado.
- 3 - Conta digital
As contas digitais têm as mesmas características e oferecem os mesmos serviços das contas correntes normais.
A principal diferença é que com esse tipo de conta não existe interação com os operadores de caixa ou gerentes para realizar as funções. O cliente usa os caixas eletrônicos, o internet banking e aplicativos instalados no smartphone para gerenciar seu dinheiro.
É importante evidenciar que mesmo os bancos tradicionais hoje em dia estão oferecendo contas digitais. Porém, quando se fala em conta digital, geralmente nos referimos a contas oferecidas pelos bancos digitais (aqueles que não têm agências físicas).
Leia também | O que é conta digital? Vale a pena ter uma?
- 4 - Conta conjunta
Conta conjunta é uma conta bancária compartilhada por duas ou mais pessoas, geralmente parentes ou parceiros de negócios. Ela funciona como uma conta corrente padrão, mas cada titular da conta pode contribuir e usar o dinheiro na conta.
- 5 - Conta para estudantes
As contas correntes para estudantes funcionam como as contas correntes padrão, mas tendem a oferecer taxas maenores e às vezes até isenção total.
Estão disponíveis para alunos com idades entre 17 e 24 anos, mediante apresentação de comprovante de matrícula ativa em uma escola secundária, faculdade ou universidade.
- 6 - Conta corrente para pessoa jurídica
Pessoa jurídica é uma entidade com CNPJ e formada por uma ou mais pessoas físicas, como empresa, sociedade, organização, MEI etc. Para quem se encaixa nesse perfil, além de ter uma conta corrente de pessoa física, para as movimentações financeiras pessoais, é recomendado também ter uma conta corrente específica para a empresa, a conta PJ.
Separar as contas pessoais das contas da empresa é fundamental para o sucesso do empreendimento. Além disso, a conta PJ oferece facilidades para os donos de negócios, como linhas de crédito diferenciadas, com taxas menores, cartão de crédito empresarial, entre outras vantagens.
Leia também | Como abrir conta PJ pela internet
Como abrir uma conta corrente?
A conta corrente pode ser aberta por pessoas físicas maiores de 18 anos. Menores de idade entre 16 e 18 anos incompletos, que não sejam emancipados, precisam estar acompanhados dos responsáveis legais para abrir uma conta.
Geralmente, os bancos pedem comprovante de renda na hora de abrir uma conta corrente (carteira de trabalho, contracheque, contrato de estágio, por exemplo).
É possível fazer a solicitação de abertura de conta de forma presencial, na agência bancária da instituição que você escolher, ou solicitando pela internet, no caso de contas digitais dos bancos tradicionais.
Para abrir conta corrente nos bancos 100% digitais, é possível baixar o aplicativo da instituição escolhida ou fazer todo o processo de solicitação de abertura de conta corrente pelo próprio site. Um celular com acesso à internet e uma câmera em funcionamento já bastam para conseguir abrir a conta.
Fotografias de documentos como RG, CPF, comprovante de residência e de renda costumam ser solicitados. Para as contas digitais, uma selfie segurando o documento de identificação também é praxe. Em pouco tempo você já fica sabendo se a abertura da sua conta corrente deu certo.
Um impeditivo para abrir uma conta corrente pode ser estar negativado, com o CPF cadastrado como inadimplente em órgãos de proteção ao crédito. Entenda como consultar o CPF para descobrir se há restrições em seu nome.
Como fechar uma conta corrente?
Para encerrar uma conta corrente é necessário solicitar formalmente por escrito ao banco. É importante guardar uma cópia do requerimento para ter um comprovante da solicitação.
Esse cuidado é uma forma de proteger o ex-correntista de futuras cobranças indevidas. Afinal, quando uma pessoa apenas deixa a conta inativa, sem encerrá-la formalmente, as mensalidades continuam sendo cobradas e podem virar uma quantia significativa devida ao banco.
De acordo com as regras do Banco Central, depois do pedido, a instituição financeira deve encerrar a conta em até 30 dias. Além disso, deve entregar ao consumidor um termo de encerramento.
Vale dizer que a conta não será encerrada enquanto houver saldo devedor ou débitos com o banco, e por isso o cliente deve quitar todas as dívidas com a instituição antes de encerrar a conta.
É possível usar cartão de crédito sem ter conta corrente?
Sim, é perfeitamente possível solicitar um cartão de crédito sem ele estar atrelado a uma conta corrente. Abaixo, a gente explica uma forma prática e segura de encontrar o cartão ideal para seu perfil. Confira.
Como solicitar cartão de crédito sem ter conta corrente?
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Lembramos que não há garantias de que um cartão de crédito seja ofertado para seu CPF. A análise de crédito é feita 100% pelos nossos parceiros.
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1. Acesse o Serasa Crédito
Acesse o site do Serasa Crédito ou o aplicativo da Serasa, disponível no Google Play e na App Store, e informe seu CPF e senha. Se você ainda não tem cadastro, pode fazer na hora. É rápido e gratuito.
2. Complete seu perfil
Ao concluir o login, clique em “atualizar perfil” e preencha com todos os dados solicitados. Isso ajudará você a encontrar as melhores alternativas de crédito.
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5. Escolha o cartão e finalize a contratação
Após avaliar as opções disponíveis, se houver, é hora de escolher o cartão que considerar ideal. Clique em “Solicitar” e aguarde a análise. Em caso de aprovação do crédito, a contratação será finalizada de forma fácil e em poucos minutos.
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E agora que você já sabe tudo sobre conta corrente, continue acompanhando os conteúdos exclusivos do blog da Serasa. Até a próxima!
