Como funciona o limite do cartão de crédito

Como funciona o limite do cartão de crédito?

O limite do cartão de crédito é como um empréstimo pré-aprovado e de curto prazo. Ao ser liberado para alguém, a instituição financeira considera que receberá o pagamento até a data de vencimento da fatura do cartão, mas isso pode não acontecer.

É por esse motivo que, antes de definir o limite de um cliente, as instituições fazem uma análise de risco de crédito. Se o pagamento não for efetuado até a data de vencimento da fatura, juros e outras taxas são aplicados ao débito.

Como o limite de crédito é definido?

As instituições analisam as informações financeiras do potencial cliente antes de decidir se concedem ou não crédito a ele e qual será o valor liberado como limite do cartão.

Alguns fatores podem aumentar ou diminuir esse nível de confiança e, por consequência, o valor do limite do cartão. Os principais são:

● Histórico de pagamento: a instituição avalia se a pessoa está com o nome negativado e se costuma atrasar o pagamento de contas.
● Renda: esse fator é muito importante, mas não o único. Por isso, ter renda alta não garante automaticamente um limite alto. As instituições olham para esse fator, mas consideram também o quanto da renda já está comprometida com outros compromissos financeiros.
● Score: a pontuação de crédito reflete os hábitos e comportamentos financeiros das pessoas, portanto é um fator importante. O Serasa Score é a pontuação de crédito da Serasa, vai de 0 a 1.000 e indica a probabilidade de alguém atrasar ou não o pagamento de uma conta. Quanto mais alta a pontuação, maior a probabilidade de obter crédito.

Além desses indicadores individuais, há também os critérios internos de cada instituição financeira. Por isso, um Score alto não garante automaticamente a aprovação. Da mesma forma, um Score baixo não inviabiliza a obtenção de crédito, ainda que dificulte.

É por isso que o limite do cartão de crédito é tão variável entre as pessoas. Muitas vezes um mesmo cliente pode ter um limite alto aprovado em uma instituição A e um limite menor em uma instituição B. Normalmente, conforme o cliente vai pagando as faturas em dia, o banco oferece a possibilidade de aumentar o limite.

Que tipos de limite de cartão existem?

Os limites oferecidos têm algumas diferenças:

● Limite regular: valor estabelecido pela instituição financeira. Representa a quantia máxima que um cliente pode utilizar no cartão de crédito. Ele se recompõe conforme as faturas são pagas.
● Limite adicional ou limite extra: algumas instituições financeiras oferecem um limite a mais, um crédito extra além daquele já liberado. Esse limite adicional é destinado a determinados tipos de compras ou contas específicas. Pode ser temporário e liberado apenas em datas comemorativas, por exemplo, ou exclusivo para o pagamento de boletos.
● Limite flexível: um cartão com limite flexível é aquele que não tem um limite fixo para o consumidor. Na prática, esse valor disponível se adapta ao histórico de gastos da pessoa. Isso não quer dizer “sem limite”, ok?

Como funciona o limite emergencial do cartão de crédito?

O limite emergencial é um serviço oferecido por bancos e instituições para situações em que o valor da compra ultrapassa um pouco o limite do cartão. A operadora então libera um valor extra excepcionalmente, geralmente um acréscimo de 10% a 20% do limite.

Alguns contratos já preveem um limite emergencial automático. Em outros bancos, é preciso solicitar a aprovação de um limite emergencial, o que pode ser feito por aplicativo. Após o pagamento da fatura, o limite é reajustado para o acordo inicial.

Essa é uma alternativa que deve ser usada apenas em situações emergenciais. Algumas operadoras cobram inclusive taxas para liberar esse limite.

Como funciona o limite do cartão de crédito para cartões adicionais?

Cartão adicional é aquele oferecido a uma pessoa de confiança do titular. No entanto, o limite é compartilhado.

Se uma pessoa, por exemplo, tem R$1.000 de limite e solicita um cartão adicional para outra, os dois cartões vão compartilhar o mesmo limite. Se uma delas utilizar os R$1.000, a outra não terá nenhum valor disponível. O titular do cartão principal é o responsável pelo pagamento da fatura.

Como funciona o limite do cartão de crédito em compras parceladas?

Normalmente as operadoras descontam o valor total das parcelas do limite. Esse é o formato praticado por algumas das maiores instituições financeiras do país, como Bradesco, Banco do Brasil e Nubank. Nesse modelo, não é possível parcelar uma compra cujo valor final ultrapasse o limite regular do cartão.

Por exemplo: imagine que uma pessoa tenha um limite de R$800 e faça uma compra de R$300 em três parcelas de R$100. Logo após a compra, o limite do consumidor já cai para R$500 e, conforme o pagamento das parcelas vai sendo feito, o limite vai se recompondo. No primeiro mês, volta a R$600, no segundo a R$700 e no terceiro a R$800 (se não houver outras compras).

O que acontece se ultrapassar o limite do cartão de crédito?

Quem não acompanha de perto os gastos do cartão de crédito ao longo do mês muitas vezes pode se surpreender ao ter uma compra negada por falta de limite. Pode acontecer também de ter a compra aprovada, mas com uma taxa de análise emergencial de crédito, dependendo das regras da instituição financeira que concedeu o cartão.

Para não ultrapassar o limite do cartão de crédito, o ideal é sempre:

● acompanhar a fatura ao longo do mês;
● evitar parcelar muitas compras em valores pequenos (ao somar tudo, as “parcelinhas” se tornam um débito alto a ser pago todos os meses);
● planejar as finanças e não comprometer mais que 30% da renda com dívidas;
● pagar as faturas sempre em dia, para não acrescer o valor com juros e outras tarifas;
● evitar ter muitos cartões de crédito, para não correr o risco de perder o controle dos gastos.

Como pesquisar o melhor cartão de crédito?

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Como funciona o limite do cartão de crédito

Conheça os diferentes tipos de limite, o que impacta o valor e o que acontece quando ele é ultrapassado.

Assista | Dicas da Serasa para aumentar o limite do cartão de crédito