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Comparativo Emprestimo Consignado Inss X Privado

Comparativo: empréstimo consignado INSS x privado

Saiba quem pode acessar o empréstimo consignado INSS e o consignado privado e as diferenças entre eles.

Publicado em: 28 de março de 2025

Categoria EmpréstimoTempo de leitura: 13 minutos

Texto de: Time Serasa

O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito existentes hoje no Brasil. Ele pode ser oferecido tanto para quem trabalha no setor privado quanto para o setor público. Saiba neste texto quais as diferenças entre o empréstimo consignado INSS e o consignado privado, qual a margem do consignado e como simular esse crédito.

Assista | Fatores para analisar antes de pedir empréstimo - Serasa Ensina

O que é um empréstimo consignado?

O empréstimo consignado, também conhecido como, empréstimo com desconto em folha. Isso porque, nesse tipo de operação, cada parcela será descontada diretamente do salário da pessoa que requisitá-lo, para quitar o empréstimo.

O desconto ocorre de acordo com a forma como a pessoa recebe, seja na aposentadoria ou na renda pela fonte pagadora:
● No caso de servidores públicos (na ativa, aposentados ou dependentes), a fonte pagadora pode ser a União, os Estados, o Distrito Federal ou os municípios.
● Já para aposentados e pensionistas, a fonte pagadora, de onde será descontado o empréstimo, é o INSS.
● Quem é empregado pelo regime CLT tem como fonte pagadora o próprio empregador.

Quais os tipos de consignado?

● Empréstimos convencionais: com prazo e prestação definidos. Neles, estão inclusos o empréstimo consignado INSS e o empréstimo consignado privado. Nesses formatos, a pessoa recebe o valor do empréstimo da instituição financeira e as prestações são descontadas diretamente do seu salário, benefício ou pensão.
● Cartão de crédito consignado: é um tipo de cartão destinado principalmente a servidores públicos, militares e aposentados ou pensionistas do INSS. A fatura é paga por meio de desconto automático do salário ou benefício do titular do cartão.

Quais as regras do empréstimo consignado?

Para que o empréstimo consignado ocorra, é preciso que a instituição financeira tenha convênio com a fonte pagadora.

Segundo o Banco Central (BC), uma das regras gerais do empréstimo consignado, que consta na Lei nº 10.820/2003, é que o consumidor não pode comprometer mais do que 40% do seu salário líquido para o pagamento desse crédito.

Os descontos devem obedecer às regras aplicadas ao tipo de vínculo empregatício que a pessoa tem. Outras regras devem ser consultadas e analisadas com atenção em cada contrato, para que a pessoa consiga utilizar o valor e manter a saúde financeira.

Consignado INSS x consignado privado CLT: principais diferenças

Entenda melhor como funciona cada um dos consignados, seja do INSS ou do setor privado.

O que é consignado CLT?

O chamado consignado CLT, ou empréstimo consignado privado CLT, é aquele que pode ser utilizado por trabalhadores que atuam para empresas do setor privado sob o regime CLT. Este modelo de empréstimo consignado era limitado ao convênio entre as empresas e os bancos.

Porém, com a Medida Provisória 1.292/25, o Governo Federal lançou a linha do consignado “Crédito do Trabalhador”. A principal novidade desta MP é que agora não será necessário convênio entre os bancos e as empresas para que o empréstimo consignado seja realizado.

Desde o dia 21 de março, o empréstimo pode ser solicitado pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital. A garantia utilizada para os bancos é o FGTS, e a parcela é descontada diretamente na folha de pagamento, por meio do eSocial.

Segundo o Governo Federal, 47 milhões de trabalhadores são beneficiados pela medida provisória, que inclui todos os celetistas, inclusive empregados e trabalhadores domésticos.

Como acessar o crédito consignado privado

O acesso ao empréstimo consignado privado será feito pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, lá, o trabalhador terá a opção de requerer a proposta de crédito diretamente com instituições financeiras habilitadas pelo Governo Federal. As ofertas devem ser enviadas em até 24 horas para que o trabalhador possa escolher a melhor opção e contratar.

O que é o consignado INSS?

O consignado INSS é um tipo de crédito que pode ser solicitado por aposentados e pensionistas do INSS e que terá as parcelas de pagamento descontadas diretamente da folha de pagamento.

O consignado INSS da Caixa, por exemplo, pode ser dividido em até 96 parcelas descontadas todos os meses diretamente do benefício do INSS. Essa opção tem taxas de juros reduzidas em relação a outras formas de crédito.

Qual a diferença entre consignado público e privado?

A diferença principal entre o consignado público e privado está na fonte pagadora, de onde as parcelas serão diretamente descontadas.

Confira, na tabela abaixo, um comparativo com outras diferenças entre consignado público e privado:

	Crédito consignado privado	Crédito consignado público
Saque-rescisão	Trabalhadores do setor privado com carteira assinada. (regime CLT)	Servidores públicos contratados sob regime CLT, aposentados e pensionistas do INSS.
Forma de pagamento	Desconto diretamente na folha de pagamento.	Desconto diretamente na folha de pagamento ou benefício.
Taxas de juros	Mais baixas que o empréstimo pessoal.	Mais baixas que a média do mercado.
Facilidade de aprovação	Alta, pois o pagamento é garantido pelo desconto do salário.	Alta, pois o pagamento é garantido pelo salário ou benefício.
Vantagens	Taxas de juros competitivas, facilidade de aprovação e pagamento automático.	Taxas de juros muito baixas, facilidade de aprovação e prazos longos.

Quem pode contratar um empréstimo consignado?

Para contratar um empréstimo consignado, a pessoa deve ter uma fonte de renda comprovada para que o crédito seja retirado diretamente desta fonte. Por isso, entre as pessoas que podem contratar um empréstimo consignado estão:
● Aposentados e pensionistas do INSS;
● Trabalhadores do setor privado (regime CLT);
● Servidores públicos e militares (ativos, inativos e pensionistas).

Margem consignável e taxas de juros

A margem do consignado é, segundo informações do BC, o valor máximo que pode ser descontado do salário líquido, do benefício ou da pensão para pagamento do empréstimo consignado.

Esse valor, atualmente, de acordo com a Lei nº 10820/2003, é de 40% da renda líquida. Dentro disso, 35% são referentes a empréstimo consignado convencional, financiamentos e arrendamentos mercantis. Já os outros 5% são referentes a despesas e saques feitos exclusivamente com cartão de crédito consignado ou cartão consignado de benefício.

Qual a margem do consignado privado?

A margem do consignado privado é de 35% do salário líquido, já considerando benefícios e comissões.

Como simular um empréstimo consignado?

Existem plataformas disponíveis para simulação de crédito, incluindo as que simulam um empréstimo consignado. Uma delas é a Calculadora de Empréstimo Consignado da Serasa.

Como funciona o cálculo da simulação de empréstimo consignado na calculadora Serasa?

Para simular um empréstimo consignado na ferramenta de cálculo da Serasa, basta informar o valor do empréstimo, o número de parcelas e a taxa de juros. A calculadora irá mostrar a simulação do valor total das parcelas mensais e os juros que deverão ser pagos.

Para fazer comparativos, o consumidor pode alterar os dados e realizar novos cálculos. Assim, com as opções em mãos, é possível definir a melhor opção de empréstimo consignado.

Como contratar um empréstimo consignado com segurança?

Para evitar golpes e fraudes, siga algumas orientações na hora de contratar um empréstimo consignado:
● Recuse fazer pagamento adiantado para obter o empréstimo.
● O consignado terá as parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento. Se receber qualquer oferta diferente disso, desconfie.
● Pesquise e compare as taxas de juros e condições oferecidas por bancos diferentes. As ofertas podem variar e é preciso analisá-las com cuidado.
● Verifique se o banco está autorizado a funcionar pelo Banco Central e se tem convênio com sua fonte pagadora.
● Jamais forneça o cartão, senha do banco ou informações pessoais a terceiros.
● Analise com cuidado seu orçamento e as condições do empréstimo consignado e considere que esse valor será retirado direto da sua fonte de renda mensalmente, durante o período contratado. Tenha certeza de que isso não será um problema e que não afetará sua saúde financeira durante o período em que precisar quitá-lo.

Cartão consignado INSS: uma alternativa ao empréstimo?

O cartão consignado funciona como um cartão de crédito comum e é usado para o pagamento de produtos e de serviços no comércio. Porém, assim como no empréstimo consignado, neste produto o valor da fatura pode ser descontado, total ou parcialmente, automaticamente da sua folha de pagamento.

O cartão também é limitado ao valor da margem consignável. Por isso, caso o gasto com ele seja maior do que os 40% que a pessoa recebe, será preciso pagá-lo até a data de vencimento.

Conheça opções de empréstimo com o Serasa Crédito

Comparar opções antes de contratar um empréstimo é de extrema importância. Dessa forma, o consumidor pode encontrar o formato que atende melhor seu interesse e suas possibilidades financeiras para evitar problemas.

Para facilitar essa procura, é possível pesquisar e analisar as condições disponíveis através do Serasa Crédito.

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