O que é crédito consciente

Saiba o que é e qual a importância do crédito consciente e descubra como começar a praticá-lo no dia a dia.

Publicado em: 11 de janeiro de 2024

Categoria CréditoTempo de leitura: 3 minutos

Texto de: Time Serasa

Mulher usando telefone inteligente e cartão de crédito para compras online no City Café.

Compreender o que é crédito consciente e sua importância pode ser um dos caminhos para ajudar a reverter o cenário de superendividamento e inadimplência que existe no Brasil.

Para se ter ideia, de acordo com dados do Mapa da Inadimplência, da Serasa, 35% da população brasileira estava endividada em outubro de 2023, o equivalente a quase 72 milhões de pessoas – mais do que a população inteira de diversos países europeus, como França e Itália.

Neste artigo, entenda melhor o conceito do crédito consciente e como colocá-lo em prática no dia a dia.

Assista | Tipos de crédito: Qual é o ideal para você?

O que é crédito consciente e qual sua importância?

Crédito consciente (ou crédito responsável) tem a ver com utilizar os diferentes tipos de crédito disponíveis no mercado financeiro de forma cautelosa, com planejamento. Isso permite garantir que a utilização dos recursos não tenha como consequência problemas graves como o endividamento.

Para isso, é preciso que os consumidores conheçam a fundo os diferentes tipos de crédito que existem, para que saibam utilizá-los corretamente, com estratégia, segurança e clareza sobre o funcionamento daquela modalidade contratada.

A ideia é que os consumidores estejam cada vez mais conscientes sobre suas finanças pessoais e esclarecidos sobre o funcionamento do mercado de crédito. Isso ajuda a obter e utilizar o crédito de forma responsável, evitar o endividamento excessivo e, ainda, aprender a construir um histórico de crédito saudável.

Por que as pessoas se endividam?

São vários os motivos que levam as pessoas a se endividar, mas há situações comuns. As principais causas são:

● adversidades como desemprego, doenças e outras;
● ausência de educação financeira;
● banalização da oferta de crédito;
● estímulo à compra (sociedade de consumo);
● satisfação momentânea de desejos;
● grande oferta de formas de pagamento (cartão, Pix, cheque pré-datado etc.);

O que é preciso saber antes de contratar crédito

É muito comum os consumidores prestarem atenção apenas no valor mensal das parcelas dos empréstimos que tomam ao longo do tempo. Porém, é preciso ter consciência sobre tudo que se paga ou pode precisar pagar se houver atrasos.

Assim, ao utilizar crédito o consumidor pagará:

● Parcelas (do empréstimo ou financiamento) ou faturas (no caso de cartão de crédito).
● Juros: no caso do cartão de crédito, são aplicados juros somente se houver atraso no pagamento da fatura, se o consumidor fizer uma compra parcelada com juros ou ainda se optar pelo crediário no cartão. No caso de empréstimos e financiamentos, a liberação já está condicionada a uma taxa de juros mensal.
● Mora ou multa moratória: se houver atraso no pagamento, um percentual poderá ser retido pela operadora de cartão de crédito ou banco por parcelas atrasadas).
● Impostos: o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) é um dos mais recorrentes, aplicados em diversos tipos de operações de crédito.
● Tarifas diversas: como a TC (tarifa de cadastro), que pode ser considerada uma tarifa de manutenção das operações financeiras.
● Seguros: em financiamentos, a contratação de seguro é obrigatória, mas em outros casos nenhum seguro pode ser vendido ou incluso no contrato sem consentimento do tomador do crédito.
● Outras despesas: outras taxas, tarifas, despesas podem ser cobradas, mas todo e qualquer valor deve ser obrigatoriamente detalhado no contrato.

Todos esses valores somados formam o CET (custo efetivo total) do crédito. Ele contém todos os encargos, tributos, taxas e despesas de um empréstimo ou financiamento.

Ou seja, os juros são apenas uma parte que compõe o valor da contratação de um serviço. O CET corresponde ao valor total da negociação.

Como aderir ao crédito consciente: dicas práticas

As dicas abaixo são recomendadas para todas as pessoas que decidem solicitar crédito – seja empréstimo, cartão de crédito, financiamento, crediário ou outras modalidades.

Faça uma avaliação financeira prévia
Antes de contratar um empréstimo, avalie sua situação financeira. Calcule a renda, despesas mensais e determine quanto pode alocar para o pagamento do empréstimo sem comprometer os demais valores.
Pesquise várias opções de crédito
Faça simulações e compare taxas de juros, termos e condições dos bancos e instituições que oferecem crédito. Escolha o empréstimo que ofereça os termos mais favoráveis e custos mais baixos.
Elabore um orçamento para pagar as parcelas
Elabore um orçamento mensal para garantir que o pagamento do empréstimo ou da fatura do cartão de crédito seja uma despesa planejada. Certifique-se de que o empréstimo não comprometa seu padrão de vida.
Leia e entenda o contrato do crédito antes de assinar
Leia e compreenda completamente os termos do contrato de empréstimo, incluindo taxas, datas de vencimento e eventuais penalidades por atraso. Tire todas as dúvidas antes de assinar o contrato.
Evite contrair crédito por impulso
Faz parte do crédito responsável não recorrer ao crédito sem uma razão válida. Compras impulsivas no cartão de crédito não são válidas nesse caso, por exemplo.
Tenha uma reserva de emergência
Mantenha uma reserva de emergência para imprevistos, a fim de não depender de crédito sempre que surgir uma necessidade financeira.
Planeje a liquidação antecipada do crédito
Se possível, planeje quitar o empréstimo antecipadamente para economizar em juros e liberar recursos financeiros mais rapidamente.
Acompanhe regularmente sua pontuação de crédito
Acompanhar regularmente a pontuação de crédito é uma boa maneira de verificar alguns hábitos financeiros que podem ser melhorados. O Serasa Score, por exemplo, traz dicas para aumentar ou manter a pontuação alta.
A versão 3.0 do Serasa Score considera, ainda, a ativação da Conexão Bancária para compor o cálculo. A análise de dados como saldo disponível em conta, investimentos e histórico do cheque especial ajuda a entender melhor o perfil do consumidor. Esses dados podem aumentar a chance de melhorar ou pelo menos manter a pontuação (nunca diminuir em decorrência da conexão).
Invista em educação financeira
Invista tempo para aprender sobre finanças pessoais e estratégias de gestão de dinheiro para tomar decisões financeiras mais conscientes antes de pedir crédito.

Leia também | Compras por impulso: como evitar esse hábito?

Conheça o Serasa Crédito

O Serasa Crédito é um serviço que pesquisa ofertas de cartão de crédito, conta digital, empréstimo pessoal e empréstimo com antecipação do FGTS de acordo com o perfil do consumidor.

Disponível de forma online e gratuita nos canais oficiais da Serasa, o serviço busca e compara rapidamente as melhores opções. Havendo ofertas para seu CPF, a contratação* leva poucos minutos. Confira o passo a passo:

● Acesse o Serasa Crédito via site ou app (Android e na iOS) e faça login ou cadastro.
● Atualize seu perfil para melhores alternativas.
● Confira o serviço desejado: cartão, empréstimo ou conta digital.
● Compare as opções sugeridas.
● Escolha e finalize a contratação em minutos após aprovação.

*A análise de crédito é feita por parceiros, sem garantia de aprovação. Pesquise quantas vezes quiser, grátis e sem afetar o Serasa Score.