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Credito Consignado Clt Como Funciona

Crédito consignado CLT: como funciona a proposta

Entenda como funciona o programa Crédito do Trabalhador, o novo consignado para trabalhadores CLT.

Publicado em: 3 de abril de 2025

Categoria EmpréstimoTempo de leitura: 9 minutos

Texto de: Time Serasa

Carteira de trabalho brasileira. Trabalho registrado CLT e dinheiro do Brasil. Salário mínimo Dinheiro real brasileiro.

O crédito consignado CLT ganhou novas regras em 21 de março de 2025. Desde então começou a ser aplicado o programa Crédito do Trabalhador, que permite o empréstimo consignado a trabalhadores com carteira assinada, usando o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como garantia.

O consignado privado já existia antes, mas apenas podia ser feito se houvesse um convênio entre o banco e a empresa empregadora. Com a nova medida, o objetivo é que todos os trabalhadores da iniciativa privada tenham acesso facilitado ao consignado.

Entenda como funciona essa modalidade e quais bancos oferecem o crédito consignado CLT.

Assista | Fatores para analisar antes de pedir um empréstimo

Como funciona o crédito consignado CLT?

O empréstimo consignado CLT funciona para os trabalhadores da mesma forma que o consignado para aposentados e pensionistas: as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento. Como essa garantia reduz muito a possibilidade de inadimplência, os bancos podem praticar juros mais baixos que os dos empréstimos pessoais convencionais, além de oferecer condições facilitadas.

O Banco Central divide o crédito consignado em três grupos: INSS, público e privado. O consignado INSS é para aposentados e outros beneficiários da previdência, e o público é para servidores de órgãos públicos. Já o consignado privado é para trabalhadores da iniciativa privada contratados de acordo com a Consolidação das Leis do Trabalho (CLT) – foram os empréstimos para este grupo que ganharam novas regras com o programa Crédito do Trabalhador.

Quem pode contratar consignado CLT

Vale lembrar que esta modalidade é só para os trabalhadores com carteira assinada. Confira quem tem direito ao crédito consignado CLT:
● Trabalhador de empresa privada com carteira assinada;
● Empregados domésticos e rurais;
● Empregados contratados por Microempreendedor Individual (MEI).

Quais os bancos que oferecem consignado CLT?

De acordo com o Governo Federal, mais de 40 instituições financeiras estão habilitadas a operar o Crédito do Trabalhador nestes novos moldes. Inclusive, alguns dos principais bancos do país já divulgam a participação no novo programa, como Caixa, Itaú e Banco do Brasil.

A proposta do programa é ampliar a oferta de consignado para os trabalhadores. Antes, um funcionário só poderia fazer empréstimo consignado com um banco conveniado à empresa onde trabalha. Agora, vários bancos podem ter acesso ao perfil de trabalhadores – com mais concorrência entre as instituições, a tendência é que as taxas de juros fiquem mais atrativas.

Onde contratar crédito consignado CLT?

Durante a primeira fase do programa, os pedidos ficam concentrados no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital). Esta plataforma também é chamada de e-Consignado. Neste espaço, o trabalhador pode autorizar o compartilhamento de suas informações trabalhistas e pedir a proposta de crédito. As ofertas chegam em até 24 horas, e a contratação então é feita no canal eletrônico do banco.

A partir do dia 25 de abril de 2025, todo o processo poderá ser feito diretamente nas plataformas das instituições financeiras.

Qual a margem do consignado CLT?

O consignado CLT tem um valor limite para empréstimo: até 35% do salário líquido. Essa é a chamada margem consignável.

Apesar de haver esse limite, isso não significa que os bancos automaticamente aceitarão emprestar a um trabalhador 35% do seu salário. O valor liberado também depende de uma análise de crédito e da política interna da instituição.

Como funciona a definição da taxa de juros?

Neste novo programa, o governo não definiu um limite máximo para a taxa de juros aplicada no crédito consignado CLT. Dessa forma, cada banco pode definir sua própria taxa de juros. Para saber qual a melhor proposta, é importante comparar o custo efetivo total (CET) das operações.

Vale lembrar que, para o consignado do INSS e dos servidores públicos, o teto de juros continua valendo.

Vantagens e desvantagens do consignado CLT

Apesar do novo programa ter facilitado o acesso a empréstimos, todo pedido de crédito deve ser muito bem avaliado antes de fechar um contrato. É preciso estar seguro de que o dinheiro será bem empregado e de que o desconto das parcelas não irá afetar as finanças domésticas.

Confira o que avaliar ao considerar um empréstimo consignado:

Vantagens

● Juros menores: apesar de não haver um limite máximo de juros para o crédito consolidado CLT, a concorrência promove uma oferta de juros mais baixos que os empréstimos pessoais tradicionais.
● Desconto automático: o débito em folha garante que não há riscos de atrasar o boleto nem ficar inadimplente com essa dívida.
● Processo simples: o consignado, por oferecer mais garantias ao banco, é um crédito mais rápido e prático de contratar.

Desvantagens

● Comprometimento da renda: a parcela será reduzida automaticamente do salário, e esta quantia pode comprometer por um bom tempo a renda completa.
● Risco de endividamento: apesar do pagamento do consignado estar garantido, a redução da renda mensal pode levar à inadimplência de outros compromissos financeiros.

Finalidades do crédito consignado privado

Para valer a pena adquirir um empréstimo, é preciso que esse valor seja bem empregado e represente de alguma forma uma vantagem para o orçamento ou para o bem-estar familiar. Confira algumas finalidades que podem justificar um pedido de crédito consignado:

Quitar dívidas mais caras (cartão de crédito, cheque especial)

Essa é uma das principais vantagens do crédito com condições facilitadas: trocar uma dívida cara por outra mais barata. Quem tem dívidas de cartão de crédito ou de cheque especial, por exemplo, pode quitar esses compromissos com um consignado. A taxa de juros a pagar certamente será menor.

Gastos não planejados

O ideal é sempre ter uma reserva de emergência para cobrir gastos inesperados. Entretanto, quem não tem pode se beneficiar do crédito consignado CLT quando é preciso cobrir os gastos de uma reforma urgente, de um conserto do carro ou até de um problema de saúde.

Investimentos em cursos

Capacitações que no futuro se transformarão em novas oportunidades de trabalho também justificam um empréstimo consignado – desde que não comprometa o orçamento atual. Vale como um investimento para a carreira.

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Empréstimo consignado para CLT: perguntas frequentes

Quem é assalariado pode fazer empréstimo consignado?

Sim, desde que trabalhe com carteira assinada. O programa Crédito do Trabalhador é justamente para pessoas que ganham salário na iniciativa privada.

Precisa ter nome limpo para empréstimo CLT?

Não necessariamente. Como o consignado CLT é mais seguro para o banco, a chance de conseguir crédito mesmo estando negativado é maior. Entretanto, esta decisão é sempre da instituição financeira, que faz a análise de crédito para cada caso.

Qual o valor máximo do empréstimo CLT?

O empréstimo nunca poderá ultrapassar 35% do salário do trabalhador – essa margem do consignável é definida pelo Governo Federal.

Como funciona o empréstimo pela carteira de trabalho?

Na primeira fase do Crédito do Trabalhador, o pedido de empréstimo é feito diretamente no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (disponível para Android e iOS).

Para solicitar, o trabalhador deve acessar a aba Crédito do Trabalhador na Carteira de Trabalho Digital e autorizar o compartilhamento de dados como nome, CPF, valor do salário e tempo de empresa. Após essa autorização, ele recebe propostas em até 24 horas e pode escolher a mais vantajosa.

Como funciona o empréstimo consignado quando se sai da empresa?

Se o trabalhador trocar de emprego, o desconto em folha será feito pelo novo empregador. Se a saída for por demissão sem justa causa, o valor será descontado das verbas rescisórias – até 100% da multa de rescisão e até 10% do FGTS. Se ainda assim o valor não for suficiente para cobrir o empréstimo, as parcelas serão retomadas quando o trabalhador conseguir outro emprego CLT.