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Crédito consignado CLT: dicas na hora de solicitar

Publicado em: 3 de abril de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 29 minutos

Texto de: Time Serasa

Carteira de trabalho brasileira. Trabalho registrado CLT e dinheiro do Brasil. Salário mínimo Dinheiro real brasileiro.

Em tempos em que o orçamento doméstico está cada vez mais apertado, o crédito consignado CLT, também conhecido como Crédito do Trabalhador, pode ser uma alternativa para reorganizar as finanças familiares. Para milhões de trabalhadores CLT que enfrentam dificuldades para gerenciar as contas, essa modalidade de crédito privado possibilita quitar dívidas mais caras ou realizar projetos necessários sem comprometer a estabilidade financeira.

Os benefícios para o orçamento familiar são vários: juros mais competitivos que outras modalidades de crédito, prazos estendidos e parcelas que se encaixam melhor no planejamento mensal. Com o desconto feito diretamente na folha de pagamento do trabalhador, as famílias conseguem planejar melhor seus gastos mensais, eliminando a preocupação com datas de vencimento e possíveis atrasos.

No entanto, como em toda modalidade de crédito, é fundamental conhecer os detalhes e tomar todos os cuidados necessários antes de contratar o crédito consignado, garantindo que ele realmente se torne um aliado e não um problema para as finanças da família.

Quais cuidados tomar antes de contratar o crédito consignado privado?

Antes de solicitar um crédito consignado privado, é fundamental tomar algumas precauções para garantir que a contratação seja vantajosa e segura:

Verifique se a empresa é conveniada

Embora o novo Crédito do Trabalhador permita a contratação direta via CTPS Digital a partir de 21 de março de 2025, é importante verificar se a empresa onde o funcionário trabalha está integrada ao sistema eSocial. Esta integração garante que o desconto em folha ocorra sem problemas. A partir de 25 de abril de 2025, também será possível contratar diretamente pelos canais digitais dos bancos.

Compare taxas entre bancos

Uma das maiores vantagens do novo sistema é a possibilidade de comparar propostas de diferentes instituições financeiras diretamente pelo aplicativo da CTPS Digital. Com o lançamento do programa, mais de 40 instituições estão habilitadas a oferecer o crédito consignado privado. Ao solicitar uma simulação, você receberá ofertas em até 24 horas e poderá visualizar lado a lado as diferentes condições.

Essa comparação é fundamental para o orçamento familiar, pois uma diferença aparentemente pequena na taxa de juros pode representar uma economia significativa no final do contrato. Por exemplo, em um empréstimo de R$ 10.000 com prazo de 48 meses, a diferença entre taxas pode significar uma economia de mais de R$ 1.000 no valor total pago – dinheiro que pode ser direcionado para outras necessidades da família.

As taxas de juros do consignado privado são significativamente menores que outras modalidades.

Entenda o CET (Custo Efetivo Total)

O CET é o indicador que mostra o custo real do empréstimo, incluindo não apenas os juros, mas também taxas administrativas, seguros e outros encargos. Sempre analise o CET ao comparar propostas, pois ele mostra o custo total da operação.

Por exemplo, um empréstimo com taxa de juros de 2% ao mês pode ter um CET mais alto se incluir taxas adicionais. Outro com juros de 2,2% pode ter um CET menor se não cobrar tarifas extras, resultando em um custo total menor.

Leia o contrato com atenção

  • Antes de assinar qualquer documento, leia atentamente todas as cláusulas do contrato. Verifique:

  • ●     Taxas de juros e CET;
  • ●     Prazo de pagamento;
  • ●     Valor total a ser pago;
  • ●     Condições em caso de demissão;
  • ●     Penalidades por atraso ou quitação antecipada;
  • ●     Uso do FGTS como garantia (até 10% do saldo e 100% da multa rescisória).

  • Não hesite em pedir esclarecimentos sobre qualquer ponto que gere dúvidas.

Não aceite propostas por WhatsApp ou redes sociais sem verificar

Desconfie de ofertas enviadas por mensagens ou redes sociais, especialmente se prometerem aprovação imediata sem análise de crédito ou que solicitem pagamento antecipado para liberação do valor. Golpistas frequentemente usam esses canais para aplicar golpes e fraudes.

Sempre verifique se a instituição está autorizada pelo Banco Central e prefira fazer a contratação pelos canais oficiais, como o aplicativo da CTPS Digital ou pelos portais dos bancos habilitados (a partir de 25 de abril).

Faça uma análise das suas condições financeiras

  • Antes de contratar, avalie seu orçamento para garantir que as parcelas caberão no seu bolso, analisando sua margem e sua capacidade de pagamento. Considere:

  • ●     Seus gastos mensais fixos e essenciais (moradia, alimentação, transporte);
  • ●     Outras dívidas já existentes;
  • ●     Necessidade real do empréstimo; e
  • ●     Capacidade de pagamento em caso de imprevistos.

  • Lembre-se que o comprometimento máximo da renda líquida com o consignado é de 35%. Um planejamento adequado garante que o crédito consignado seja uma solução financeira e não um problema futuro para sua família.

Cuidado com a busca ao crédito para quem está negativado, evitando assim uma nova dívida

Embora o consignado privado seja acessível para pessoas com restrições no nome, devido ao desconto em folha, é fundamental avaliar se o momento é adequado para assumir um novo compromisso financeiro. Se você já está com dificuldades para pagar outras dívidas, considere usar o consignado primeiramente para quitar débitos com juros mais altos, melhorando sua situação financeira.

O que é crédito consignado privado?

  • O crédito consignado privado é uma modalidade de empréstimo destinada a trabalhadores com carteira assinada do setor privado, em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do trabalhador. O "Programa Crédito do Trabalhador", lançado oficialmente em 21 de março de 2025, ampliou o acesso a esta modalidade para 42 milhões de trabalhadores, incluindo:

  • ●     Empregados com carteira assinada (CLT);
  • ●     Empregados domésticos (2,2 milhões beneficiados);
  • ●     Trabalhadores rurais (4 milhões beneficiados);
  • ●     Funcionários contratados de MEI (Microempreendedor Individual);
  • ●     Diretores não empregados com direito ao FGTS.

Como funciona o consignado privado?

O consignado privado funciona de maneira simples: você solicita o empréstimo, e após a aprovação, as parcelas são automaticamente descontadas do seu salário. Isso elimina o risco de atrasos e garante ao banco maior segurança, resultando em taxas de juros significativamente menores que outras modalidades de crédito.

Uma das novidades do programa é a possibilidade de usar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia em caso de demissão sem justa causa, tornando o crédito ainda mais acessível e com taxas de juros mais atrativas.

Para quem é indicado (CLT com carteira assinada em empresas privadas)

  • O consignado privado é especialmente indicado para:

  • ●     Trabalhadores que precisam organizar suas finanças, substituindo dívidas com juros altos (como cartão de crédito e cheque especial) por um empréstimo com taxas de juros mais baixas;
  • ●     Quem precisa de crédito para emergências médicas, reformas necessárias ou investimentos em educação;
  • ●     Pessoas com nome negativado, mas com emprego formal estável;
  • ●     Quem deseja realizar projetos sem comprometer drasticamente o orçamento mensal.

  • Por ter taxas de juros mais baixas e prazos mais longos, o consignado permite parcelas mais baixas e previsíveis, facilitando o planejamento financeiro.

Como funciona o desconto em folha

  • O desconto das parcelas é feito diretamente na folha de pagamento através do eSocial, sistema eletrônico que centraliza informações trabalhistas. Este processo é automático e ocorre antes que o salário seja depositado na conta do trabalhador. As vantagens são:

  • ●     Não há risco de esquecimento do pagamento;
  • ●     Não é necessário se preocupar com boletos mensais;
  • ●     O valor da parcela é fixo durante todo o contrato (exceto em caso de refinanciamento);
  • ●     Não há cobrança de taxas adicionais por atraso, já que o pagamento é garantido.

  • O limite de comprometimento da renda com o consignado é de 35% do salário líquido, incluindo benefícios, abonos e comissões.

Como funciona o processo de contratação?

O processo de contratação do consignado privado foi simplificado com o novo programa governamental, tornando-o mais acessível e transparente. Veja como funciona:

Convênio entre empresa e banco

Com o "Programa Crédito do Trabalhador", não é mais necessário que as empresas façam convênios específicos com bancos. O sistema utiliza o eSocial e a Carteira de Trabalho Digital para facilitar a contratação diretamente pelo trabalhador. Isso representa uma grande evolução, pois antes o empregado dependia de convênios estabelecidos pelo empregador, limitando suas opções.

Etapas: simulação, análise, autorização da empresa, liberação

O processo de contratação segue as seguintes etapas:

  1. Acesso à CTPS Digital: baixe o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital na loja de aplicativos do seu celular.

  2. Simulação: informe o valor desejado e o prazo de pagamento. O sistema verificará sua margem consignável disponível (até 35% da renda líquida).

  3. Autorização de dados: autorize o compartilhamento de dados básicos (nome, CPF, margem consignável, tempo de empresa) com as instituições financeiras habilitadas.

  4. Recebimento de propostas: em até 24 horas, você receberá propostas personalizadas das instituições interessadas.

  5. Comparação e escolha: analise as diferentes propostas, comparando taxas de juros, prazos e condições oferecidas.

  6. Contratação: após escolher a melhor oferta, você será direcionado ao canal eletrônico do banco para finalizar a contratação.

  7. Análise de crédito: a instituição financeira fará uma análise rápida dos seus dados.

  8. Assinatura digital: assine o contrato eletronicamente.

  9. Liberação do valor: após aprovação, o valor é depositado na sua conta bancária.

  10. Acompanhamento: você pode monitorar o empréstimo e os descontos mensais pela própria CTPS Digital.

Prazo médio para liberação do valor

  • O prazo para liberação do valor após a contratação varia conforme a instituição financeira, mas geralmente ocorre:

  • ●     Entre 1 e 3 dias úteis após a assinatura do contrato para novos clientes;
  • ●     Em até 24 horas para clientes que já possuem relacionamento com a instituição financeira.

  • É importante ressaltar que, como o programa é recente, podem ocorrer ajustes nos prazos durante o período inicial de implementação. Algumas instituições financeiras relataram intermitência na plataforma nos primeiros dias, o que pode causar pequenos atrasos. A expectativa é que o processo seja totalmente estabilizado nas próximas semanas.

Qual a margem do consignado privado?

A margem consignável é o percentual máximo da renda que pode ser comprometido com as parcelas do empréstimo consignado. No caso do consignado privado para trabalhadores CLT:

Explicação da margem de 40% (35% para empréstimos + 5% cartão consignado)

  • ●     35% para empréstimo consignado: este percentual pode ser usado exclusivamente para contratação de empréstimos com desconto em folha.
  • ●     5% para cartão de crédito consignado: percentual adicional destinado ao pagamento da fatura de cartão de crédito consignado, caso o trabalhador opte por contratar este produto.
  • ●     Total de 405%: somando as duas modalidades, o comprometimento máximo chega a 35% da renda líquida mensal, incluindo benefícios, abonos e comissões.

  • É importante entender que este é o limite máximo legal, o que não significa que você deva comprometer todo esse percentual. A recomendação de especialistas é utilizar no máximo 30% da renda com pagamento de dívidas em geral, incluindo o consignado.

Dica: simular antes para entender o impacto no salário

Antes de contratar, faça uma simulação detalhada para entender como as parcelas do empréstimo afetarão seu orçamento mensal:

  1. Calcule sua margem consignável: multiplique seu salário líquido por 0,35 (ou 0,30 se considerar a recomendação dos especialistas) para saber o valor máximo da parcela.

  2. Verifique seu salário líquido após o desconto: subtraia o valor da parcela do seu salário líquido para entender quanto sobrará para suas demais despesas.

  3. Compare com seus gastos mensais: analise se o valor restante é suficiente para cobrir suas despesas fixas e variáveis.

  4. Considere imprevistos: reserve uma margem de segurança para despesas inesperadas.

  5. Avalie diferentes prazos: simule com diferentes períodos de pagamento para encontrar a parcela que melhor se adapta ao seu orçamento.

Ferramentas como a calculadora financeira da Serasa podem ajudar nesse planejamento, permitindo visualizar diferentes cenários de contratação.

Como não cair em golpes de empréstimo consignado?

Com o lançamento do novo consignado privado, aumentaram também as tentativas de golpes relacionados a esta modalidade. Proteja-se seguindo estas orientações:

Desconfie de promessas de crédito fácil e liberação imediata

  • Tenha cautela com ofertas que prometem:

  • ●     Aprovação imediata sem análise de crédito;
  • ●     "Crédito garantido para negativados";
  • ●     "Liberação expressa em minutos";
  • ●     Condições muito melhores que as praticadas no mercado.

  • Lembre-se que, mesmo sendo mais acessível, o consignado privado passa por processos de análise e aprovação de crédito que não são instantâneos.

Nunca pague antecipadamente para liberar empréstimo

  • Um dos golpes mais comuns é a cobrança de valores antecipados para "liberação do crédito", "seguro da operação" ou "taxas de avaliação". Fique atento:

  • ●     Instituições financeiras legítimas nunca cobram valores antecipados para liberar empréstimos;
  • ●     Taxas e seguros, quando existem, são descontados do valor liberado ou incluídos nas parcelas;
  • ●     Não faça depósitos, Pix ou transferências para "garantir" a aprovação.

Confirme se a instituição está autorizada pelo Banco Central

Antes de fornecer seus dados ou assinar qualquer contrato, verifique se a instituição financeira é autorizada pelo Banco Central:

  1. Acesse o site do Banco Central do Brasil;

  2. Utilize a ferramenta "Encontre uma instituição";

  3. Pesquise pelo nome da instituição para confirmar sua regularidade.

Também desconfie se a instituição não possui site oficial, endereço físico ou canais de atendimento estruturados.

Verifique no site oficial ou app do banco

  • Sempre utilize os canais oficiais para contratar o consignado privado:

  • ●     Aplicativo da CTPS Digital (disponível na loja oficial de aplicativos do seu celular);
  • ●     Sites e aplicativos oficiais dos bancos habilitados (a partir de 25 de abril);
  • ●     Plataformas seguras como o Serasa Crédito.


Evite clicar em links recebidos por e-mail, WhatsApp ou SMS, pois podem direcioná-lo para sites falsos. Digite diretamente o endereço no navegador ou baixe os aplicativos das lojas oficiais.

A Serasa oferece ferramentas seguras para comparação de ofertas de crédito, ajudando você a encontrar as melhores condições sem cair em armadilhas.

Quais são as desvantagens do consignado privado?

Embora o consignado privado ofereça várias vantagens, é importante conhecer também seus pontos de atenção antes de contratar:

Comprometimento direto da renda

  • As parcelas são descontadas diretamente do salário do trabalhador, Isso significa que:

  • ●     Seu salário líquido será reduzido durante todo o período do contrato;
  • ●     O compromisso financeiro é fixo, mesmo em meses com despesas extras (como, por exemplo, o IPVA em janeiro); e
  • ●     Não há flexibilidade para pular parcelas ou negociar valores mensais.

  • Por isso, é essencial avaliar cuidadosamente se seu orçamento comporta essa redução em longo prazo, considerando todas suas despesas fixas e eventuais emergências.

Menor flexibilidade para negociar parcelas em atraso

  • Como o pagamento é automático via folha de pagamento do trabalhador, não existe o conceito de "parcela em atraso" no crédito consignado. Isso elimina a possibilidade de:

  • ●     Priorizar outras contas em momentos de dificuldade financeira;
  • ●     Negociar adiamentos temporários; e
  • ●     Readequar o valor das parcelas conforme mudanças na sua situação financeira.

  • A única forma de alterar as condições do contrato é através de uma renegociação formal, que geralmente envolve um refinanciamento da dívida.

Pode dificultar rescisão ou troca de emprego se houver saldo devedor

  • Se você for demitido ou desejar trocar de emprego enquanto ainda possui um consignado ativo, alguns pontos merecem atenção:

  • ●     Em caso de demissão sem justa causa, até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória (40% do saldo do contrato) poderão ser usados para quitar ou amortizar a dívida;
  • ●     Se esses valores não forem suficientes, você precisará negociar uma nova forma de pagamento com a instituição financeira;
  • ●     Ao mudar de emprego, o desconto não é automaticamente transferido para a nova folha. Será necessário informar sua nova situação empregatícia à instituição financeira

  • Isso pode representar um fator limitante para quem planeja mudanças profissionais no curto prazo.

Pode gerar endividamento se contratado sem planejamento

  • Assim como qualquer modalidade de crédito, o consignado pode levar ao superendividamento se utilizado sem planejamento adequado:

  • ●     Por ter parcelas fixas em longo prazo, compromete sua capacidade financeira por períodos extensos;
  • ●     As taxas de juros, mesmo sendo mais baixas, geram um custo total significativo em contratos longos;
  • ●     A facilidade de contratação pode estimular o uso do crédito para despesas não essenciais.

  • A recomendação é utilizar o crédito consignado para objetivos específicos que tragam retorno financeiro ou bem-estar, como quitar dívidas mais caras, investir em educação ou realizar reformas necessárias, evitando seu uso para consumo supérfluo.

Dicas para contratar com segurança

Para aproveitar as vantagens do consignado privado de forma consciente, siga estas recomendações:

Simule com diferentes bancos ou plataformas confiáveis

  • A grande vantagem do novo consignado privado é a possibilidade de comparar ofertas diretamente na CTPS Digital, o que pode transformar o impacto desse crédito no orçamento familiar. Aproveite isso:

  • ●     Solicite simulações através da CTPS Digital para receber propostas de diferentes instituições em um único lugar;
  • ●     Compare facilmente taxas de juros, prazos e valores das parcelas na mesma tela, identificando a opção que melhor se encaixa no seu orçamento familiar;
  • ●     A partir de 25 de abril de 2025, compare também as ofertas nos canais digitais dos próprios bancos;
  • ●     Utilize comparadores confiáveis como o Serasa Crédito para visualizar todas as opções em um só lugar.

  • Uma comparação eficiente pode economizar centenas ou até milhares de reais para sua família ao longo do contrato. Para um trabalhador com salário de R$ 3.000, por exemplo, encontrar uma taxa 0,5% menor em um empréstimo de R$ 10.000 pode significar uma economia equivalente a quase um mês de supermercado para uma família de quatro pessoas.

Avalie se a parcela cabe no seu orçamento mensal

Antes de finalizar a contratação:

  1. Calcule o quanto a parcela representa em relação ao seu salário líquido;

  2. Verifique se, após o desconto, você ainda consegue cobrir todas as despesas essenciais;

  3. Projete seu orçamento para os próximos meses, considerando despesas sazonais;

  4. Reserve uma margem de segurança para imprevistos (idealmente 10% da renda);

  5. Considere outros compromissos financeiros futuros já planejados.

Prefira instituições que mostrem clareza e suporte pós-venda

  • Uma boa instituição financeira se destaca por:

  • ●     Apresentar todas as condições do contrato de forma transparente;
  • ●     Fornecer canais de atendimento eficientes para dúvidas e solicitações;
  • ●     Oferecer ferramentas digitais para acompanhamento do empréstimo;
  • ●     Ter boa reputação em órgãos de defesa do consumidor;
  • ●     Disponibilizar opções de renegociação ou portabilidade, caso necessário.


Pesquise a reputação da instituição em sites como Reclame Aqui e Consumidor.gov.br antes de fechar negócio.

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Perguntas Frequentes (FAQ)

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