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Credito Consignado Para Negativado Veja Como Funciona

Crédito consignado para negativado: veja como funciona

O crédito consignado para negativado pode ser uma alternativa financeira para os trabalhadores brasileiros, se usado com responsabilidade.

Atualizado em: 2 de abril de 2025

Categoria EmpréstimoTempo de leitura: 9 minutos

Texto de: Time Serasa

As pessoas estão usando o computador para fazer transações financeiras on-line, como dívidas, investimentos, cálculos. Foto retrô da crise econômica, estresse.

O lançamento do Programa Crédito do Trabalhador, em março de 2025, ampliou significativamente o acesso ao crédito consignado para milhões de trabalhadores do setor privado.

O crédito consignado desconta as parcelas diretamente da folha de pagamento do trabalhador e oferece taxas de juros mais baixas em comparação a outras modalidades de crédito e pode se tornar uma alternativa viável, especialmente para aqueles com restrições no nome, ou seja, com CPF inscrito no Cadastro de Inadimplentes.

De acordo com uma pesquisa realizada pela SalaryFits, empresa recentemente incorporada ao portifólio da Serasa Experian que realiza gestão de RH, 60% dos trabalhadores não conseguem chegar ao final do mês com dinheiro na conta. O estudo também mostra que, diante de uma emergência financeira, 83% dos trabalhadores acabam tendo de recorrer a empréstimos justamente porque não conseguiram manter reservas para estes momentos excepcionais.

+ Está negativado? Simule seu empréstimo consignado com segurança

Quem está negativado pode fazer empréstimo consignado?

Sim. Trabalhadores de empresas públicas ou privadas com restrições no nome (negativadas) podem simular a contratação do empréstimo consignado e conforme análise de crédito e políticas da Instituição Financeira, ter acesso ao crédito consignado, desde que tenham um vínculo formal de trabalho (CLT) e a empresa contratante tenha convênio com pelo menos uma instituição financeira ou recebam benefício de aposentado ou pensionista do INSS.

O principal diferencial do empréstimo consignado privado é a forma de pagamento: as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento do trabalhador ou do benefício previdenciário. Essa garantia de pagamento reduz o risco para as instituições financeiras, o que permite três benefícios especiais e imediatos para quem busca dinheiro:
● Aprovação mesmo para quem está com o nome negativado (sujeito a análise de crédito);
● Taxas de juros mais baixas em comparação a outras modalidades de empréstimo;
● Menos burocracia e mais agilidade na contratação do crédito.
Algumas instituições financeiras podem optar por não avaliar o score de crédito do consumidor na hora de analisar a concessão do empréstimo consignado, considerando principalmente a estabilidade do vínculo empregatício e a margem consignável disponível, que é de até 35% do salário líquido ou do benefício do INSS.

Como funciona o crédito consignado para negativado?

O empréstimo consignado privado para pessoas negativadas segue basicamente os mesmos princípios do consignado regular, com algumas particularidades importantes:

Desconto direto na folha de pagamento
As parcelas são descontadas automaticamente do salário do trabalhador ou benefício previdenciário. Isso elimina a necessidade de se preocupar com boletos mensais e evita atrasos que poderiam gerar mais juros e possíveis negativações.
Taxas reduzidas por menor risco de inadimplência
Com a garantia do desconto em folha de pagamento do trabalhador, as instituições financeiras conseguem oferecer taxas mais baixas. De acordo com dados recentes, a taxa média do consignado privado em dezembro de 2024 era de 2,89% ao mês. Com o novo programa anunciado em março de 2025 pelo Ministério da Fazenda, a expectativa é que essas taxas caiam em até 40% dependendo da instituição financeira.
Processo com pouca burocracia
A contratação do crédito consignado costuma ser mais simples e, agora, já pode ser realizada 100% pela internet por meio do aplicativo Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital). O processo é menos burocrático porque a análise de crédito tradicional tem menos peso na decisão de aprovação.
É importante destacar que, mesmo sendo mais acessível para negativados, cada instituição financeira tem seus próprios critérios de análise, o que pode impactar nas condições oferecidas, como valor máximo disponível ou taxa de juros aplicada.

Crédito consignado privado: oportunidade para quem é CLT

Uma das grandes novidades para 2025 é a expansão do crédito consignado para o setor privado através do Programa Crédito do Trabalhador, lançado em 21 de março.

A modalidade ampliou o acesso ao crédito consignado para uma parcela muito maior da população. De acordo com dados do governo federal, aproximadamente 47 milhões de trabalhadores do setor privado podem acessar o consignado. O número inclui:
● Empregados domésticos (2,2 milhões beneficiados);
● Trabalhadores rurais (4 milhões beneficiados);
● Funcionários contratados por MEI (Microempreendedor Individual);
● Diretores não empregados com direito ao FGTS.

O que é o e-Consignado?

O e-Consignado, é uma plataforma digital criada pelo Governo Federal e permite que os trabalhadores CLT simulem e solicitem propostas de empréstimo consignado diretamente pelo aplicativo da CTPS Digital. Esta integração fez com que qualquer trabalhador com vínculo de trabalho CLT possa ter acesso a plataforma e eliminou a necessidade de convênios entre empresas e instituições financeiras, democratizando o acesso ao crédito.

O crédito consignado privado ampliou o acesso ao crédito justo e seguro mesmo para quem está com restrições no nome, beneficiando mais de 42 milhões de trabalhadores formais, uma vez que o fator determinante para aprovação é o vínculo empregatício, e não o histórico de crédito.

Quais bancos fazem consignado para negativado?

Ainda não há informações oficiais sobre quais bancos estão oferecendo o novo consignado CLT. No entanto, com a implementação do novo programa governamental, espera-se que mais de 80 instituições financeiras, como Itaú, Santander, Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Banco Inter, Banco Safra, Bradesco, Neon e Crefisa, comecem a oferecer o crédito consignado privado para trabalhadores com carteira assinada (CLT), incluindo possivelmente aqueles com nome negativado.

Essas instituições, que já oferecem crédito consignado para beneficiários do INSS, estarão habilitadas a disponibilizar a nova modalidade de crédito. Com a expansão das opções, o crédito consignado se torna uma alternativa mais acessível, com taxas de juros mais baixas e desconto direto na folha de pagamento.

É importante destacar que a aprovação do crédito para negativados depende da análise e das políticas de crédito de cada instituição financeira, que avaliará a situação financeira do solicitante e outros critérios específicos antes de liberar o crédito.

Quais são as vantagens do consignado para quem está negativado?

O empréstimo consignado oferece benefícios para quem está com o nome negativado e precisa de crédito:

Juros mais baixos

As taxas de juros do consignado são consideravelmente menores que as de outras modalidades de crédito, como empréstimo pessoal, cartão de crédito ou cheque especial. Com o novo programa do governo, a expectativa é que as taxas sejam reduzidas em até 40%.

Aprovação facilitada

Como a análise de crédito foca principalmente no vínculo empregatício e na margem consignável disponível (até 35% do salário líquido), a chance de aprovação é maior, mesmo para quem está negativado.

Parcelas previsíveis

O valor das parcelas é fixo e conhecido desde o início, facilitando o planejamento financeiro. Além disso, por ser descontado diretamente na folha de pagamento, não há risco de esquecer de pagar.

3 cuidados ao contratar um empréstimo estando negativado

Mesmo sendo uma opção vantajosa, é fundamental tomar alguns cuidados antes de contratar um empréstimo consignado estando com o nome negativado:

Compare taxas e propostas

Utilize o aplicativo CTPS Digital para simular e solicitar propostas de diferentes instituições financeiras, as propostas serão disponibilizadas em até 24 horas. Compare as taxas, prazos e condições oferecidas. A partir de 25 de abril de 2025, também será possível comparar ofertas diretamente nos canais digitais dos bancos.

Avalie seu orçamento antes de assumir parcelas

Antes de contratar qualquer empréstimo, faça um planejamento financeiro para garantir que as parcelas não comprometerão sua capacidade de pagar em dia as contas essenciais. O empréstimo deve ajudar a resolver problemas financeiros e não criar novos.

Não comprometa mais que 30% da renda

Mesmo que a margem consignável permita comprometer até 35% do salário líquido, tente manter o comprometimento abaixo de 30% para ter uma folga financeira razoável e evitar dificuldades caso surjam imprevistos.

Crédito consciente: como usar o crédito de forma responsável

O empréstimo consignado pode ser uma excelente ferramenta para reorganizar as finanças ou atender a uma necessidade emergencial, mas deve ser utilizado conscientemente:

Planeje antes de contratar

Defina claramente por qual motivo você precisa do dinheiro e como irá utilizar cada centavo. Se possível, faça um plano de pagamento que considere sua capacidade financeira atual e futura.

Entenda a real necessidade do empréstimo

Avalie se o empréstimo é realmente necessário ou se existem alternativas menos onerosas. Um empréstimo consignado deve ser utilizado principalmente para:
● Quitar dívidas com juros mais altos;
● Atender a necessidades emergenciais de saúde ou moradia;
● Investir em educação ou qualificação profissional; e
● Realizar projetos que tragam retorno financeiro.
Evite usar o crédito para consumo supérfluo ou gastos que não sejam essenciais.
+ Para obter mais informações sobre como utilizar o crédito de forma consciente, consulte a página de Crédito Consciente da Serasa.

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