Empréstimo com garantia de imóvel: como funciona

O empréstimo com garantia de imóvel oferece taxas de juros menores em relação a outras linhas de crédito.

Atualizado em: 20 de junho de 2024

Categoria EmpréstimoTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Os profissionais imobiliários oferecem aos seus clientes contratos para discutir compras de imóveis, seguros ou empréstimos imobiliários. Agentes de vendas de casas sentam-se no escritório com novos compradores de casas no escritório.

Para quem procura linhas de crédito com juros menores e maior prazo de pagamento para um investimento importante, o empréstimo com garantia de imóvel pode ser uma boa opção.

Para contratar a modalidade, é preciso ter uma casa, apartamento ou local comercial registrado no nome de quem vai solicitar o crédito. Esse imóvel será oferecido como garantia de pagamento das parcelas. Durante a vigência do contrato, é possível continuar usando o bem normalmente.

Entenda como funciona esse empréstimo e quais as condições.

Assista | O que analisar antes de pedir um empréstimo

O que é empréstimo com garantia de imóvel

Também chamado de crédito com garantia imobiliária (CGI), ou home equity, o empréstimo com garantia de imóvel é uma modalidade de empréstimo pessoal. Uma casa, apartamento, terreno ou imóvel comercial podem ser deixados como garantia.

A garantia deixada reduz o risco de inadimplência, por isso geralmente os juros dessa modalidade são menores e o prazo para quitar o empréstimo é maior. Essa é uma opção interessante para quem precisa fazer um investimento de grande porte, como começar um novo negócio, por exemplo, ou saldar uma dívida que traz juros maiores.

Algumas instituições fornecem empréstimo mesmo que o imóvel oferecido como garantia esteja financiado. O importante é que ele esteja no nome da mesma pessoa que assinará o empréstimo.

Como funciona um empréstimo com garantia de imóvel

Durante a vigência do contrato o imóvel fica alienado, ou seja, fica vinculado ao banco, que passa a ser um tipo de coproprietário. Essa garantia precisa ser registrada em cartório. O imóvel continua no nome da pessoa, que pode continuar usufruindo do bem, seja morando nele, seja alugando. Ao final do pagamento do empréstimo, o imóvel volta a ser totalmente do proprietário.

Algumas instituições de crédito aceitam que o bem seja vendido antes do pagamento das parcelas. Nesse caso, o dono do imóvel deve quitar o empréstimo ou o novo comprador precisará assumir a dívida. O bem continuará alienado à instituição até o pagamento total.

Se a pessoa não pagar as parcelas do empréstimo com garantia de imóvel, a instituição inicia o procedimento para tomar posse do bem, que vai a leilão. O dinheiro da venda é utilizado para amortizar a dívida – se houver saldo restante, ele é devolvido ao proprietário.

Quais as vantagens de contratar um empréstimo com garantia de imóvel?

Essa modalidade de empréstimo vem crescendo no Brasil. Segundo dados da Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip), o crédito com garantia de imóvel atingiu R$19,7 bilhões em 2023, uma alta de 19,3% em comparação ao ano anterior.

Confira as principais vantagens:

● Não é preciso justificar o uso do dinheiro

O empréstimo com garantia de imóvel é uma modalidade de empréstimo pessoal, portanto não é necessário informar ao banco como o dinheiro será utilizado. É possível usá-lo para várias finalidades, como viagens, pagamento de dívidas, investimentos em negócios, reforma da casa e qualquer outra.

● As taxas de juros são mais baixas

Uma das grandes vantagens de deixar o imóvel como garantia de empréstimo são as taxas de juros, em geral mais baixas que as de outras modalidades. A depender do banco ou instituição credora, os juros podem ser menores de 2% ao mês.

● Prazo longo de pagamento

No empréstimo com garantia de imóvel os prazos de pagamento são mais longos em relação a outras linhas de crédito. Eles podem chegar a 240 meses (20 anos), dependendo do banco ou instituição financeira.

● Limite alto de dinheiro liberado

É possível ter acesso a um crédito que representa até 60% do valor do bem em alguns casos. Cada instituição define um limite de empréstimo, que pode chegar a R$5 milhões.

Assim como em outros tipos de empréstimos e financiamentos, geralmente o valor das parcelas não pode ultrapassar 30% da renda mensal da pessoa.

Cuidados necessários ao contratar um empréstimo com garantia de imóvel

Apesar das condições facilitadas, colocar um imóvel como garantia de empréstimo é uma decisão que precisa ser muito bem avaliada, especialmente por envolver um bem de valor alto.

Antes de optar por esse tipo de crédito, considere os seguintes cuidados:
● Não use a modalidade para valores baixos

Colocar o imóvel na negociação tem seus riscos e não vale a pena se o dinheiro necessário não for um valor alto. Essa modalidade é indicada para grandes investimentos e com longo prazo de pagamento.

● Conheça os riscos

É preciso estar o mais seguro possível de que o empréstimo poderá ser pago em dia durante os próximos anos. Nessa modalidade, ficar inadimplente significa que a instituição poderá tomar o imóvel e leiloá-lo.

● Considere os custos extras

Para calcular a viabilidade das parcelas dentro do orçamento familiar, não basta olhar para o juro mensal aplicado. É preciso pagar também pela avaliação do valor do imóvel e para registrar a alienação em cartório, além de outras taxas administrativas que podem ser exigidas pelo banco.

Como contratar um empréstimo com garantia de imóvel

Simulação
Antes de tudo, é preciso pesquisar as opções de taxas de juros, prazos e outras condições nos diferentes bancos e instituições financeiras que oferecem essa modalidade de crédito.
Solicitação
O próximo passo é fazer a solicitação do empréstimo com garantia de imóvel no banco ou instituição financeira escolhida. Essa solicitação pode ser feita nos canais oficiais, como agências, telefone, site ou aplicativo.
Análise de crédito
O terceiro passo é enviar a documentação pedida pelo banco para a análise de crédito. Ele fará a verificação dos seus dados pessoais e bancários para avaliar se você terá condições de arcar com as parcelas do valor solicitado.
Avaliação do imóvel e análise jurídica
Nessa etapa, o banco ou instituição financeira fará mais uma verificação e triagem dos documentos e o imóvel em questão será avaliado. Uma vistoria é realizada para conferir a integridade do bem.
Assinatura do contrato
Com tudo aprovado, o empréstimo de garantia de imóvel é formalizado. É importante lembrar que o imóvel será alienado ao banco e isso precisa ficar documentado no Cartório de Registro de Imóveis.

Antes de fechar um empréstimo, pesquise ofertas

Ao contratar qualquer tipo de crédito, a pesquisa de ofertas é fundamental. Cada instituição oferece diferentes taxas e condições para o mesmo CPF, de acordo com sua política interna.

Para pesquisar empréstimos com garantia de imóvel ou outros tipos de crédito, conte com a ajuda da Serasa.

No Serasa Crédito você simula e compara ofertas de cartão de crédito, conta digital, empréstimo pessoal e empréstimo com antecipação do FGTS de acordo com seu perfil financeiro. É tudo online e gratuito, nos canais oficiais da Serasa. Se houver ofertas para seu CPF, a contratação* leva poucos minutos.

Confira o passo a passo:
● Acesse o site ou aplicativo da Serasa (Android ou iOS).
● Faça o login com CPF e senha. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora.
● Procure a opção “Pedir cartão de crédito” ou “Pedir empréstimo”. Preencha as informações solicitadas na tela.
● Compare as opções disponíveis e faça a solicitação. Agora é só aguardar a resposta do pedido para finalizar a contratação*.

*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação. Pesquise quantas vezes quiser, grátis e sem afetar o Serasa Score.