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Empréstimo consignado: o que é e como funciona

Nesta modalidade de crédito, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício.

Atualizado em: 28 de março de 2025

Categoria EmpréstimoTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

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O empréstimo consignado é uma alternativa disponível para aposentados, pensionistas, funcionários públicos e trabalhadores de empresas privadas. As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício, e por isso as taxas de juros costumam ser mais baixas que as de outras modalidades de crédito.

Confira a seguir como funciona o empréstimo consignado, além de dicas sobre como identificar qual banco oferece a menor taxa para essa modalidade.

Assista | Tipos de crédito: qual o ideal para você?

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é um tipo de crédito cujo valor das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento ou benefício do solicitante. Como o desconto automático reduz a possibilidade de inadimplência, as instituições financeiras costumam oferecer juros mais baixos que os de um empréstimo pessoal, por exemplo.

Como funciona o empréstimo consignado?

Quem está habilitado a pedir um empréstimo consignado pode simular propostas em diversas instituições financeiras – cada uma aplica sua própria taxa de juros e pode oferecer diferentes condições.

Para aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS, o governo definiu uma taxa máxima de juros de 1,85% ao mês na atualização de março de 2025. Além disso, a chamada margem consignável estabelece que os empréstimos consignados não podem ultrapassar 35% do salário líquido ou benefício.

Quem pode fazer empréstimo consignado

Os seguintes grupos podem solicitar crédito consignado:
● Trabalhadores do setor privado no regime CLT;
● Servidores públicos (ativos, inativos e pensionistas);
● Militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas);
● Aposentados e pensionistas do INSS.

Quais são as vantagens do empréstimo consignado?

O empréstimo consignado tem condições especialmente favoráveis no setor de crédito, que fazem com que essa modalidade seja bastante solicitada.

Conheça as principais:

Taxas de juros menores

O empréstimo consignado se destaca pelas taxas de juros notavelmente mais baixas quando comparadas às de outras modalidades disponíveis no mercado. Essa peculiaridade tem uma justificativa: os bancos que oferecem esse tipo de empréstimo contam com um nível de segurança maior em relação ao recebimento das parcelas de pagamento.

Como as parcelas dos empréstimos consignados são automaticamente deduzidas da folha de pagamentos mensais do solicitante, isso estabelece uma garantia para os bancos. A segurança inerente a este processo permite que as instituições financeiras ofereçam taxas de juros mais atrativas, uma vez que, o risco de inadimplência é consideravelmente reduzido.

Facilidade para contratar

Como o banco tem a garantia de recebimento e o comprovante de renda é o próprio contracheque ou extrato de recebimento do benefício, a contratação e a liberação do dinheiro são mais rápidas e podem ser menos burocráticas.

É importante esclarecer que o empréstimo consignado não é uma operação automática. Embora a agilidade seja um destaque, a concessão do empréstimo depende da análise e decisão da instituição financeira. Ainda que o processo seja simplificado, a verificação da elegibilidade e a aprovação estão sujeitas aos critérios e políticas internas do banco.

Liberação para negativados

Como o pagamento das parcelas é automático e garantido, essa pode ser uma alternativa de empréstimo disponível para quem está negativado e com dificuldade de conseguir crédito no mercado. Entretanto, é preciso estar ciente de que cada instituição aplica sua própria política interna antes de liberar o crédito.

Apesar de muitos bancos e financeiras aceitarem liberar o consignado para negativados, é possível que as taxas e condições não seja as mesmas oferecidas para clientes com nome limpo.

Prazos mais longos de pagamento

As instituições financeiras costumam oferecer prazos de pagamentos mais longos no empréstimo consignado. Em alguns casos, os bancos oferecem até 12 anos para pagar.

Desvantagens do crédito consignado

É importante conhecer também as desvantagens do empréstimo consignado. Assim, é possível avaliar melhor qual a melhor opção de crédito em cada situação.

As principais desvantagens são:

Renda mensal comprometida

Como as parcelas são descontadas diretamente do salário, benefício ou aposentadoria, parte da renda fica comprometida antes mesmo de o dinheiro chegar à conta de quem solicitou o empréstimo. Exatamente por isso essa tomada de crédito requer um bom planejamento financeiro.

Desconto da multa rescisória se perder o emprego

Um trabalhador demitido por justa causa tem direito a uma multa rescisória equivalente a 40% do valor depositado pelo empregador na conta do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). Com o novo programa Crédito do Trabalhador, o contrato determina que esse valor pode ser 100% direcionado para o pagamento do empréstimo se o solicitante for demitido antes de terminar de pagar o consignado.

Dívida de longo prazo

Imprevistos acontecem o tempo todo. Quando se opta pelo empréstimo consignado, é preciso analisar cuidadosamente como o desconto mensal das parcelas impactará em uma eventualidade financeira imprevista, como despesas médicas emergenciais ou situações inesperadas em casa.

É recomendável elaborar um planejamento financeiro abrangente antes de optar pelo empréstimo. Isso não envolve apenas avaliar a capacidade de pagamento presente, mas também considerar adversidades que possam impactar a estabilidade financeira.

Sem chance de adiar

O desconto do consignado é feito diretamente do pagamento. Portanto, não é possível adiar ou suspender o débito.

Quando vale a pena pegar um empréstimo consignado

O crédito pode ser um aliado ou inimigo do orçamento. É necessário entender quando vale a pena pegar empréstimo consignado ou quando esse crédito pode ser prejudicial.

Confira alguns pontos a serem observados antes de tomar a decisão:
● A parcela cabe no bolso do solicitante e não compromete o pagamento de outras contas existentes?
● O solicitante já tem uma dívida cara, no cheque especial ou no rotativo do cartão de crédito, por exemplo? Como os juros são muito maiores nessas duas modalidades, é vantajoso usar o consignado para quitá-las. Dessa forma, o valor total de pagamento de juros fica reduzido.
● O solicitante vai começar um negócio ou pretende fazer uma pequena reforma em casa? Nessas situações, o consignado pode ser uma ótima alternativa, pois permite financiar os materiais em um prazo mais longo.

Quais são as condições de pagamento do empréstimo consignado?

Muitas das condições do empréstimo consignado são definidas por cada instituição. Entretanto, o Governo estabelece algumas regras gerais para esta modalidade, confira:
● As parcelas são descontadas automaticamente a cada mês do salário ou do benefício.
● O cliente poderá acompanhar mensalmente as atualizações do pagamento no aplicativo da instituição.
● O valor máximo da parcela mensal é definido conforme a proposta da instituição e a margem consignável (que é de até 35% do salário total).
● O governo estipulou uma taxa máxima de juros de 1,85% ao mês para consignados de aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS (atualização de março de 2025).
● O Governo não determinou um limite de juros para os trabalhadores da iniciativa privada com as novas regras do consignado.
● Os clientes que desejarem melhorar as condições pagamento podem avaliar a portabilidade de consignado, levando o empréstimo para outra instituição.

Se o solicitante for demitido, como fica o empréstimo consignado?

O trabalhador que contratou empréstimo consignado continua responsável pela dívida, mesmo se perder o emprego. De acordo com as novas regras criadas pelo governo para o consignado CLT, se o trabalhador for demitido sem justa causa, o empréstimo será pago usando até 100% do valor da multa rescisória, além de até 10% do saldo do FGTS.

Se esses valores não forem suficientes para quitar o consignado, o pagamento das parcelas é suspenso e será retomado quando a pessoa conseguir outro emprego CLT, com valores corrigidos. Há também a possibilidade de acertar outra forma de pagamento com o banco, com novos prazos e condições de pagamento.

Como funciona o refinanciamento de empréstimo consignado

O refinanciamento de um empréstimo consignado se apresenta como uma alternativa para quem deseja modificar os termos de um empréstimo existente e, ao mesmo tempo, adquirir mais fundos quando necessário. É possível ajustar taxas de juros, prazos de pagamento ou mesmo solicitar mais dinheiro, sem a necessidade de iniciar um novo contrato.

Contudo, é importante notar que o refinanciamento opera dentro da mesma instituição financeira que concedeu o empréstimo original. Antes de iniciar o processo, é necessário quitar uma parcela entre 15% e 30% do valor total da dívida existente. Em seguida, basta entrar em contato com o banco e expressar o desejo de renovar os termos do empréstimo.

Caso a instituição concorde com o refinanciamento, ela recalcula os valores com base nas novas condições e libera fundos adicionais, se for o caso. Porém é importante compreender as possíveis consequências a longo prazo. A extensão do prazo de pagamento, por exemplo, pode resultar em um custo total maior, mesmo que as mensalidades se tornem mais acessíveis. Assim, é crucial avaliar as condições propostas pela instituição financeira e verificar se o refinanciamento se alinha ao planejamento financeiro geral.

Como saber qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo consignado?

Para saber qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo consignado em cada categoria, é preciso fazer uma comparação dos valores praticados pelos bancos e instituições financeiras.

Toda semana, o Banco Central divulga tabelas com as taxas de juros para empréstimo consignado (privado, público e para o INSS), informando a lista dos principais bancos e instituições financeiras, assim como os valores praticados ao mês e ao ano.

Como a proposta também varia de acordo com o perfil do cliente, a maneira mais precisa de saber qual a melhor proposta para o seu CPF é simular com várias instituições.

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