Empréstimo consignado: como funciona

O que é empréstimo consignado e como ele funciona?

O empréstimo consignado – também chamado de crédito consignado – é um tipo de crédito cujo valor das parcelas é descontado diretamente no contracheque, holerite ou benefício.

Por esse motivo, podem solicitar crédito consignado os seguintes grupos:

● trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas conveniadas (consignado privado);
● servidores públicos (ativos, inativos e pensionistas);
● militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas);
● aposentados e pensionistas do INSS;
● beneficiários do Programa Auxílio Brasil;
● beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC).

Como as parcelas são descontadas diretamente do salário, holerite, benefício ou da aposentadoria, parte da renda fica comprometida antes mesmo de o dinheiro chegar à conta de quem solicitou o empréstimo. Exatamente por isso essa tomada de crédito requer um bom planejamento financeiro.

Vantagens do crédito consignado

As vantagens do empréstimo consignado são justamente os motivos que fazem esse tipo de crédito ser muito solicitado.

Conheça as principais:

● Taxas de juros menores

O crédito consignado se destaca pelas taxas de juros notavelmente mais baixas quando comparadas às de outras modalidades disponíveis no mercado. Essa peculiaridade tem uma justificativa: os bancos que oferecem esse tipo de empréstimo contam com um nível de segurança maior em relação ao recebimento das parcelas de pagamento.

Como as parcelas dos empréstimos consignados são automaticamente deduzidas dos pagamentos mensais do solicitante, isso estabelece uma garantia para os bancos. A segurança inerente a esse processo permite que as instituições financeiras ofereçam taxas de juros mais atrativas, uma vez que o risco de inadimplência é consideravelmente reduzido.

● Facilidade para contratar

Como o banco tem a garantia de recebimento e o comprovante de renda é o próprio contracheque ou extrato de recebimento do benefício, a contratação e a liberação do dinheiro são rápidas.

No entanto, é importante esclarecer que o empréstimo consignado não é uma operação automática. Embora a agilidade seja um destaque, a concessão do empréstimo depende da análise e decisão da instituição financeira. Ainda que o processo seja simplificado, a verificação da elegibilidade e a aprovação estão sujeitas aos critérios e políticas internas do banco.

Portanto, enquanto a facilidade de contratação é uma vantagem notável, é fundamental compreender que a obtenção do empréstimo consignado ainda envolve uma análise cuidadosa por parte da instituição.

● Prazos mais longos de pagamento

As instituições financeiras costumam oferecer prazos de pagamentos mais longos no empréstimo consignado. Em alguns casos, os bancos oferecem até 120 meses para pagar.

Desvantagens do crédito consignado

É importante conhecer também as desvantagens do empréstimo consignado. Assim, é possível avaliar melhor qual a melhor opção de crédito em cada situação.

As desvantagens são:

● Risco de precisar quitar a dívida de uma vez se perder o emprego

Se o solicitante do empréstimo consignado perder o emprego, poderá ter de quitar a dívida de uma vez só, a depender do que está definido em contrato. Nesse caso, a alternativa seria trocar o consignado por outro empréstimo que, dependendo do tipo, pode ter taxas de juros mais altas.

Além disso, é comum o contrato de consignado prever o desconto de até 30% do valor recebido na rescisão. Por isso, é fundamental conferir as regras atentamente com o banco antes de assinar o contrato.

● Dívida de longo prazo

Imprevistos acontecem o tempo todo. Quando se opta pelo empréstimo consignado, torna-se imprescindível analisar cuidadosamente como o desconto mensal das parcelas impactaria em uma eventualidade financeira imprevista, como despesas médicas emergenciais ou situações inesperadas em casa.

É recomendável elaborar um planejamento financeiro abrangente antes de optar pelo empréstimo. Tal abordagem envolve não apenas avaliar a capacidade de pagamento presente, mas também considerar adversidades que possam impactar a estabilidade financeira. Antecipar esses cenários e criar um plano de contingência pode ser uma estratégia prudente para garantir que a pessoa mantenha a tranquilidade mesmo quando confrontada com imprevistos.

● Sem chance de adiar

O desconto do consignado é feito diretamente do pagamento; portanto, não é possível adiar ou suspender o débito. Também poderá haver mais dificuldade para renegociar o empréstimo em caso de emergência.

Quando vale a pena pegar um empréstimo consignado

O crédito pode ser um aliado ou inimigo do orçamento. É necessário entender quando vale a pena pegar empréstimo consignado ou quando esse crédito pode ser prejudicial.

Confira alguns pontos a serem observados antes de tomar a decisão:

● A parcela cabe no bolso do solicitante e não compromete o pagamento de outras contas que já existem?
● O solicitante já tem uma dívida cara, no cheque especial ou no rotativo do cartão de crédito, por exemplo? Como os juros são muito maiores nessas duas modalidades, é vantajoso usar o consignado para quitá-las. Dessa forma, o valor total de pagamento de juros fica reduzido.
● O solicitante vai começar um negócio ou pretende fazer uma pequena reforma em casa? Nessas situações, o consignado pode ser uma ótima alternativa, pois permite financiar os materiais em um prazo mais longo.

Se o solicitante for demitido, como fica o empréstimo consignado?

Quando alguém que solicitou um empréstimo consignado enfrenta uma demissão, é crucial estabelecer contato com o banco ou instituição credora e relatar a situação. Afinal, uma vez que o salário não será mais recebido, a possibilidade de deduzir as parcelas do empréstimo desaparece.

É possível que a instituição credora reabra as negociações, buscando reestruturar as condições de pagamento e os prazos. No entanto, é importante ressaltar que a nova negociação pode implicar ajustes nos juros. Com a ausência da garantia de pagamento por meio do salário mensal, o cenário se transforma e o empréstimo que originalmente era consignado assume a forma de um empréstimo pessoal convencional.

Portanto, é fundamental estar ciente dessa mudança de cenário e das implicações que ela traz. A demissão não apenas altera a dinâmica de pagamento, mas também pode influenciar os custos associados ao empréstimo.

Como funciona o refinanciamento de empréstimo consignado

O refinanciamento de um empréstimo consignado se apresenta como uma alternativa para aqueles que desejam modificar os termos de um empréstimo existente e, ao mesmo tempo, adquirir mais fundos quando necessário. Em essência, ele se traduz em revisitar o acordo prévio, adaptando suas condições. Isso implica a possibilidade de ajustar taxas de juros, prazos de pagamento ou mesmo solicitar mais dinheiro, sem a necessidade de iniciar um novo contrato.

Contudo, é importante notar que o refinanciamento opera dentro da mesma instituição financeira que concedeu o empréstimo original. Antes de iniciar o processo, é necessário quitar uma parcela entre 15% a 30% do valor total da dívida existente. Em seguida, basta entrar em contato com o banco e expressar o desejo de renovar os termos do empréstimo.

Caso a instituição concorde com o refinanciamento, ela recalcula os valores com base nas novas condições, liberando os fundos adicionais, se for o caso.

Porém, é recomendável analisar cuidadosamente as implicações do refinanciamento. Embora seja uma ferramenta útil para adaptação financeira e obtenção de mais recursos, é importante compreender as possíveis consequências a longo prazo. A extensão do prazo de pagamento, por exemplo, pode resultar em um custo total maior, mesmo que as mensalidades se tornem mais acessíveis. Assim, é crucial avaliar as condições propostas pela instituição financeira e verificar se o refinanciamento se alinha ao planejamento financeiro geral.

Como saber qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo consignado?

Para saber qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo consignado, é preciso fazer uma comparação dos valores praticados pelos bancos e instituições financeiras.

Toda semana, o Banco Central divulga uma tabela com as taxas de juros para empréstimo consignado, informando a lista dos principais bancos e instituições financeiras, assim como os valores praticados ao mês e ao ano.

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Empréstimo consignado: como funciona

O empréstimo consignado é uma das modalidades que oferecem taxas de juros mais atrativas. Confira todos os detalhes sobre ele!

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