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Empréstimo consignado CLT: bancos passam a oferecer contratações

Publicado em: 28 de abril de 2025

Categoria EmpréstimoTempo de leitura: 18 minutos

Texto de: Time Serasa

Closeup de um homem segurando um smartphone e mostrando o aplicativo da Carteira de Trabalho digital.

Em uma novidade importante para o mercado de crédito brasileiro, desde sexta-feira, 25 de abril de 2025, os bancos e instituições financeiras passaram a oferecer diretamente o empréstimo consignado privado para trabalhadores com carteira assinada (CLT) por meio de seus canais digitais. Essa mudança amplia as possibilidades de acesso ao crédito consignado privado, que até então estava disponível apenas por meio do aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital).

A nova modalidade de crédito, que faz parte do Programa Crédito do Trabalhador lançado pelo governo em março de 2025, promete revolucionar o acesso ao crédito para milhões de brasileiros com taxas mais competitivas e processos simplificados. Confira a seguir tudo o que você precisa saber sobre esta nova fase do consignado CLT.

O que é o empréstimo consignado CLT para bancos

O empréstimo consignado CLT, também conhecido como consignado privado, é uma modalidade de crédito destinada a trabalhadores com carteira assinada do setor privado. Sua principal característica é o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento, o que reduz o risco de inadimplência para as instituições financeiras e permite a oferta de taxas de juros mais atrativas para os contratantes.

Entenda o Programa Crédito do Trabalhador

O Programa Crédito do Trabalhador, lançado oficialmente em 21 de março de 2025 por meio de Medida Provisória, é uma iniciativa do governo federal que pretende ampliar o acesso ao empréstimo consignado para trabalhadores do setor privado.

A grande inovação do programa está na democratização desse tipo de crédito, antes restrito a aposentados, pensionistas e servidores públicos ou a trabalhadores de empresas que mantinham convênios específicos com instituições financeiras.

Agora, cerca de 47 milhões de trabalhadores do setor privado podem acessar essa modalidade, incluindo empregados domésticos, trabalhadores rurais e funcionários contratados por MEI (Microempreendedor Individual), segundo dados do governo.

Outro diferencial importante é a possibilidade de usar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia em caso de demissão sem justa causa, o que contribui para a redução das taxas de juros praticadas.

Como funciona o desconto em folha

O principal mecanismo que garante taxas mais baixas no consignado CLT é o desconto direto na folha de pagamento. Através do sistema eSocial, as parcelas são automaticamente deduzidas do salário do trabalhador antes mesmo que o valor seja depositado em sua conta bancária.

Este processo funciona da seguinte forma:

  1. Após a contratação do empréstimo, a instituição financeira informa ao empregador, via eSocial, o valor da parcela a ser descontada mensalmente.

  2. O empregador efetua o desconto no contracheque do funcionário.

  3. O valor descontado é repassado à Caixa Econômica Federal, que centraliza os pagamentos.

  4. A Caixa transfere o valor para a instituição financeira credora.

Esse fluxo automatizado elimina o risco de atrasos e garante que as parcelas serão pagas regularmente, resultando em taxas de juros significativamente menores que outras modalidades de crédito pessoal.

Quem pode contratar o empréstimo consignado CLT

  • O Programa Crédito do Trabalhador ampliou o público que pode acessar o consignado privado. Podem contratar esta modalidade:

  • ●     Trabalhadores com carteira assinada (regime CLT);
  • ●     Empregados domésticos (aproximadamente 2,2 milhões de beneficiados);
  • ●     Trabalhadores rurais (cerca de 4 milhões de beneficiados);
  • ●     Funcionários contratados por MEI;
  • ●     Diretores não empregados com direito ao FGTS.


Para contratar, o trabalhador precisa ter margem consignável disponível, que corresponde a até 35% do salário líquido (30% para empréstimos e 5% para cartão de crédito consignado). Além disso, a empresa onde trabalha deve estar regularmente cadastrada no eSocial.

Uma vantagem importante é que mesmo pessoas com restrições cadastrais (nome negativado) podem ter acesso a esta modalidade, já que a análise de crédito leva em consideração principalmente o vínculo empregatício e a margem consignável disponível.

Leia também | Quem pode contratar o consignado privado? Saiba detalhes

Bancos que oferecem o empréstimo consignado CLT

Com a ampliação do programa, diversas instituições financeiras passaram a disponibilizar o empréstimo consignado CLT diretamente em seus canais digitais a partir de 25 de abril de 2025.

Principais instituições financeiras participantes

  • Entre os principais bancos que já anunciaram a disponibilização do Crédito do Trabalhador em seus canais próprios estão:

  • ●     Nubank: disponibiliza a opção de forma gradual no menu "Pegar Emprestado" do aplicativo, com a opção "Consignado do Trabalhador";
  • ●     Banco do Brasil: oferece contratação no aplicativo, site, terminais de autoatendimento, agências e correspondentes bancários;
  • ●     Santander: disponibiliza em seus canais digitais com condições personalizadas de acordo com o perfil do cliente;
  • ●     Itaú Unibanco: oferece contratação pelo Super App Itaú, no menu "Crédito", com análise e aprovação em poucos minutos;
  • ●     Banrisul: permite contratação pelo aplicativo do banco, com prazos de até 48 meses e taxas a partir de 2,83% ao mês.

  • Vale destacar que a lista de instituições participantes deve crescer nas próximas semanas, à medida que mais bancos adaptem seus sistemas para oferecer esta modalidade.

Condições e taxas praticadas

As taxas de juros do consignado privado são significativamente menores que outras modalidades de crédito pessoal. Em dezembro de 2024, a taxa média do consignado privado foi de 2,89% ao mês, mas com o novo programa, a expectativa é que essas taxas caiam em até 40%.

  • Atualmente, as taxas praticadas variam entre:

  • ●     1,60% e 3,17% ao mês, dependendo da instituição financeira e do perfil do cliente;
  • ●     O Banrisul, por exemplo, já anunciou taxas a partir de 2,83% ao mês.


Diferentemente do consignado para aposentados do INSS ou servidores públicos, não há um teto definido pelo governo para as taxas do consignado privado. A competição entre as instituições financeiras é o principal regulador dos valores praticados, o que torna essencial a comparação de propostas.

Como contratar o empréstimo consignado CLT pelos bancos

A contratação do consignado CLT pelos canais próprios dos bancos torna o processo ainda mais simples e acessível, especialmente para quem já é cliente da instituição.

Passo a passo para contratação pelo aplicativo bancário

Embora cada banco tenha seu próprio fluxo de contratação, o processo geralmente segue estas etapas:

  1. Acesse o aplicativo ou site do seu banco: faça login com suas credenciais;

  2. Localize a opção de Consignado do Trabalhador: geralmente fica na seção de "Empréstimos" ou "Crédito":

    ○     No Nubank: menu "Pegar Emprestado" > "Consignado do Trabalhador" > "Simular";

    ○     No Itaú: menu "Crédito" > Opção de consignado;

    ○     No Banco do Brasil: menu "Empréstimos" > Opção de consignado.

  3. Autorize a consulta de dados: o banco solicitará sua autorização para acessar dados como sua margem consignável via CTPS Digital;

  4. Veja as condições oferecidas: o sistema mostrará o valor disponível, prazo, taxa de juros e valor das parcelas;

  5. Leia o contrato com atenção: verifique todas as condições, especialmente o Custo Efetivo Total (CET);

  6. Confirme a contratação: utilize sua senha, biometria ou reconhecimento facial para autorizar;

  7. Acompanhe a liberação: após a validação pela Dataprev (geralmente em até 24 horas), o valor será depositado em sua conta.

Se você já possui um empréstimo pessoal ou consignado antigo, muitos bancos também oferecem a opção de migração para o novo consignado CLT, com taxas potencialmente mais vantajosas. Já a portabilidade entre bancos só será possível a partir de 6 de junho de 2025.

Prazos para liberação do crédito

O prazo para liberação do valor após a contratação varia conforme a instituição financeira. É importante observar que, como o programa é relativamente recente, podem ocorrer ajustes nos prazos durante o período inicial de implementação. A Dataprev precisa validar cada contratação, o que pode ocasionar variações no tempo de liberação do crédito.

Diferenças entre contratar pelo banco ou pela CTPS Digital

Com a disponibilização do consignado CLT pelos canais dos bancos, o trabalhador agora possui duas opções para contratação: via CTPS Digital ou diretamente pelo banco de sua preferência. Cada opção tem suas particularidades.

Vantagens da contratação direta pelo banco

  • Contratar o consignado CLT diretamente pelo banco pode oferecer algumas vantagens:

  • ●     Praticidade para clientes: quem já é cliente do banco pode aproveitar os canais que já utiliza habitualmente;
  • ●     Processo mais ágil: não é necessário baixar um aplicativo adicional (CTPS Digital);
  • ●     Possível liberação mais rápida: especialmente para clientes que já possuem relacionamento com a instituição;
  • ●     Facilidade para migração: clientes com outros empréstimos podem fazer a migração para o consignado CLT de forma simplificada;
  • ●     Atendimento personalizado: possibilidade de negociar condições específicas, especialmente em bancos onde o cliente já possui relacionamento.

Quando optar pela CTPS Digital

  • Por outro lado, a contratação via CTPS Digital também apresenta benefícios importantes:

  • ●     Comparação direta de propostas: a plataforma permite visualizar ofertas de diferentes instituições financeiras simultaneamente;
  • ●     Maior poder de negociação: ao ver várias propostas ao mesmo tempo, o trabalhador pode escolher a mais vantajosa;
  • ●     Independência de vínculo bancário: não é necessário ser cliente de um banco específico;
  • ●     Transparência: as propostas são apresentadas em formato padronizado, facilitando a comparação;
  • ●     Redução da pressão comercial: menor chance de ser influenciado por técnicas de venda de uma instituição específica.

  • Para trabalhadores que desejam avaliar diferentes opções antes de decidir, a CTPS Digital continua sendo um bom ponto de partida. Após receber as propostas, o trabalhador pode comparar as condições oferecidas diretamente por seu banco de relacionamento.

Dicas para conseguir as melhores condições no consignado CLT

Independentemente do canal escolhido para contratação, existem estratégias que podem ajudar a conseguir condições mais vantajosas no consignado CLT.

Como comparar propostas de diferentes bancos

Para garantir a melhor escolha, é fundamental comparar adequadamente as ofertas:

  1. Solicite propostas por diferentes canais: use tanto o aplicativo da CTPS Digital quanto os bancos com os quais você já tem relacionamento;

  2. Compare mais que apenas a taxa de juros: observe o valor total a ser pago, o prazo e o valor das parcelas;

  3. Avalie a reputação da instituição: verifique avaliações e histórico de atendimento pós-venda;

  4. Negocie condições especiais: clientes com bom histórico no banco podem conseguir taxas diferenciadas;

  5. Considere a opção de portabilidade futura: a partir de 6 de junho de 2025, será possível transferir o contrato para instituições com melhores condições.

Como destaca Délber Lage, CEO da SalaryFits, uma empresa da Serasa Experian: "É fundamental que os trabalhadores avaliem todas as opções de empréstimo consignado privado disponíveis atualmente, para que possam tomar decisões embasadas. Isso evita que escolham créditos com taxas elevadas, ou que se precipitem aceitando a primeira oferta sem analisar adequadamente todas as alternativas ao seu alcance."

Importância de analisar o Custo Efetivo Total (CET)

  • O Custo Efetivo Total (CET) é um dos fatores mais importantes na hora de comparar propostas. O CET inclui não apenas os juros, mas também:

  • ●     Taxas administrativas;
  • ●     Seguros (geralmente opcionais);
  • ●     Outros encargos que compõem o custo total da operação.


Ao receber uma proposta, sempre pergunte pelo CET e não apenas pela taxa de juros mensal. Algumas instituições podem oferecer taxas aparentemente atrativas, mas incluir tarifas ou seguros encarecem significativamente a operação.

Leia também | CET: o que é custo efetivo total e para que serve?

Cuidados para não cair em golpes

  • Com a expansão do consignado CLT, aumentaram também as tentativas de fraudes. Proteja-se seguindo estas orientações:

  • ●     Utilize apenas canais oficiais: aplicativos baixados das lojas oficiais ou sites verificados dos bancos;
  • ●     Desconfie de ofertas via WhatsApp ou redes sociais: fraudadores costumam usar esses canais para aplicar golpes;
  • ●     Nunca pague antecipadamente: instituições legítimas não cobram valores antecipados para liberar crédito;
  • ●     Verifique a autenticidade dos contatos: em caso de dúvida, entre em contato com o banco pelos canais oficiais;
  • ●     Não compartilhe senhas ou tokens: os bancos nunca solicitam esses dados por telefone ou mensagens;

  • Lembre-se que a contratação oficial ocorre apenas pelos aplicativos dos bancos habilitados ou pela CTPS Digital, e não por links enviados por mensagens ou e-mails.

Precisa de crédito para reorganizar suas finanças?

O Serasa Crédito pode ajudar a escolher a melhor opção de crédito com taxas competitivas e aprovação facilitada para o seu perfil. Compare propostas de diversas instituições financeiras em um só lugar e encontre a solução ideal para você.

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  • Siga as etapas: 

  • ●     Acesse o site ou aplicativo da Serasa (Android ou iOS).  
  • ●     Entre com seu CPF e senha. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora. 
  • ●     Procure a opção “Pedir cartão de crédito” ou “Pedir empréstimo” e preencha as informações solicitadas na tela. 
  • ●     Compare as opções disponíveis e faça a solicitação. Agora é só aguardar a resposta do pedido para finalizar a contratação*. 

 

*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação. Pesquise quantas vezes quiser, grátis e sem afetar o Serasa Score. 

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Perguntas frequentes sobre o consignado CLT

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