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Pedir empréstimo FGTS vale a pena?

Empréstimo FGTS: como funciona e quais as vantagens e desvantagens dessa modalidade?

Atualizado em: 16 de abril de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 11 minutos

Texto de: Time Serasa

Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). / Fundo especial brasileiro destinado aos trabalhadores. Aplicativo FGTS no smartphone.

O empréstimo FGTS tem se tornado uma alternativa cada vez mais popular para quem precisa de dinheiro rápido e tem dificuldades em conseguir crédito. Nessa modalidade, o saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço é usado como garantia para antecipar os valores do saque-aniversário com juros reduzidos. Mas será que vale a pena recorrer a essa antecipação?

Entenda aqui as regras dessa modalidade, suas vantagens e desvantagens e quem pode solicitar.

O que é o empréstimo FGTS

O empréstimo FGTS é uma modalidade de crédito que permite antecipar os valores do saque-aniversário do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). Assim, em vez de esperar para sacar pequenas quantias todos os anos, o trabalhador pode receber parte desse saldo de uma só vez, pagando juros mais baixos em comparação a outras opções de empréstimo.

Um trabalhador com R$ 5 mil no FGTS e direito a sacar R$ 500 por ano, por exemplo, pode ter todo esse saldo total na mão de forma imediata. Em troca, o banco desconta automaticamente as parcelas dos saques futuros. O próprio valor do FGTS, neste caso, é usado para garantia da quantia que foi emprestada.

Essa modalidade surgiu como uma alternativa para quem aderiu ao saque-aniversário, que permite ao trabalhador retirar parte do saldo do FGTS todos os anos no mês do seu aniversário, em vez de fazer um saque único em situações específicas previstas por legislação.

A partir dessa opção, os bancos passaram a oferecer a antecipação desses valores como uma linha de crédito, garantindo taxas de juros mais baixas em relação a outros tipos de empréstimo.

Como funciona

O empréstimo FGTS é aquilo que o nome já antecipa: um empréstimo. O trabalhador solicita crédito em um banco autorizado, utilizando o saldo disponível no FGTS como garantia dessa transação.

A instituição financeira, então, concede esse valor e, nos anos seguintes, passa a descontar as parcelas diretamente do FGTS por meio dos valores do saque-aniversário. O banco, no caso, é quem recebe essas parcelas diretamente, sem necessidade de pagamento manual por parte do cliente.

O valor do empréstimo, portanto, depende do saldo existente no FGTS. Quanto maior ele for, maior pode ser a antecipação.

Além disso, essa modalidade se destaca por oferecer taxas de juros mais baixas do que as do crédito pessoal tradicional, justamente porque o FGTS reduz o risco de inadimplência. Também não há uma análise de crédito rigorosa, o que facilita o acesso até mesmo para pessoas negativadas.

Quem pode solicitar o empréstimo FGTS?

  • Nem todos os trabalhadores têm acesso ao empréstimo FGTS. Para ser elegível, é necessário atender a alguns requisitos básicos:
  •  
  • ●      ter aderido ao saque-aniversário do FGTS, que permite retiradas anuais do fundo e é obrigatória para quem deseja antecipar os valores;
  • ●      ter saldo disponível no FGTS em valor suficiente para cobrir a antecipação desejada - em geral, a partir de R$ 300 a depender do banco;
  • ●      ter conta em um banco que ofereça essa modalidade de crédito.

 

Para quem ainda não aderiu ao saque-aniversário, isso pode ser feito por telefone ou pelo aplicativo do internet banking da Caixa.

  • Pelo telefone, basta seguir esse passo a passo:
  •  
  • ●      ligue gratuitamente para o número 0800 726 0207;
  • ●      tecle 6, a opção do FGTS;
  • ●      digite o número do seu CPF após solicitado;
  • ●      siga as instruções.
  •  
  • Já pelo internet banking, o caminho é o seguinte:
  •  
  • ●      clique em “acessar todos os serviços”;
  • ●      clique em “serviços ao cidadão”;
  • ●      selecione “FGTS saque aniversário”
  • ●      clique em “optar”, caso ainda não tenha aderido.

 

Antes de solicitar o empréstimo, é necessário verificar se o saldo do FGTS está elegível para antecipação e simular diferentes opções de valores. Essa consulta pode ser feita de diversas formas.

Assista | FGTS: quem tem direito e como pegar empréstimo?

Como saber o saldo do FGTS?

Consultar o saldo do FGTS é um passo essencial antes de solicitar empréstimo por meio desta modalidade. A boa notícia é que essa verificação pode ser feita de forma rápida, segura e sem sair de casa.

  • Confira as principais formas de consulta:
  •  

Pelo site da Caixa

  • É possível consultar o saldo do FGTS no próprio site da Caixa Econômica Federal, dentro da seção do FGTS. Para isso, basta seguir o passo a passo:
  •  
  • ●      acesse o site;
  • ●      clique em “acessar minha conta”;
  • ●      coloque seus dados de login e senha do internet banking;
  • ●      verifique o saldo total na primeira página.

 

Pelo internet banking da Caixa

Quem já utiliza o aplicativo do internet banking da Caixa para pagar contas e fazer as transações do dia a dia também pode consultar o saldo do FGTS por lá.

  • Para isso, siga o passo a passo:
  •  
  • ●      entre no app do internet banking;
  • ●      clique em “acessar todos os serviços”;
  • ●      clique em “serviços ao cidadão”;
  • ●      selecione “FGTS extrato”;
  • ●      vá clicando em “extrato seguinte” para conferir o saldo vinculado a cada um dos empregos.

 

Pelo aplicativo FGTS

  • Também é possível consultar pelo aplicativo FGTS, disponível para download gratuito no Google Play (para aparelhos Android) e App Store (para aparelhos iOS);
  •  
  • ●      entre no app;
  • ●      preencha os dados solicitados ou faça o cadastro, caso ainda não tenha;
  • ●      verifique o saldo total na primeira página.

Vale a pena pegar empréstimo FGTS?

O empréstimo FGTS permite que o trabalhador consiga ter acesso ao saldo total do FGTS sem precisar esperar pelo mês do seu aniversário para fazer esse resgate.

Assim, quem precisa de dinheiro urgente e não encontrou opções de crédito vantajosas em outros lugares, essa modalidade pode ser interessante. No entanto, se for possível aguardar até o momento do saque-aniversário ou obter crédito com juros mais baixos em outra instituição, pode ser mais vantajoso optar por essas alternativas.

Entre as principais vantagens do empréstimo FGTS, é possível identificar:

Taxas de juros mais baixas

A depender do banco, o empréstimo FGTS pode ter taxas de juros significativamente mais baixas do que outras formas de crédito pessoal, como o cheque especial ou o cartão de crédito. Isso ocorre porque o FGTS serve como garantia, reduzindo o risco para o banco e, consequentemente, o custo do empréstimo.

Facilidade de aprovação

Como o empréstimo é garantido pelo saldo do FGTS, não há necessidade de uma análise de crédito tão rigorosa, o que torna o acesso mais fácil - até mesmo para pessoas com restrições no nome (como negativação). Isso abre portas para aqueles que, de outra forma, teriam dificuldade em conseguir crédito em outras instituições financeiras.

Desconto automático e sem burocracia

O pagamento do empréstimo ocorre de forma automática, com os descontos sendo feitos diretamente no valor do saque-aniversário do FGTS nos anos seguintes. Isso evita o risco de esquecer de pagar as parcelas, já que o banco retira os valores diretamente do fundo, simplificando o processo.

Liberação rápida dos valores

A antecipação do FGTS oferece liquidez imediata, liberando o dinheiro na conta da pessoa em até um dia útil. Isso pode ser útil em momentos de emergência financeira ou para aproveitar oportunidades.

Desvantagens de antecipar o FGTS

A antecipação do FGTS pode parecer vantajosa à primeira vista, mas também apresenta alguns riscos e desvantagens que precisam ser considerados.

Por isso, é essencial fazer uma análise cuidadosa das suas necessidades financeiras antes de solicitar o empréstimo. Avalie as condições oferecidas, as taxas de juros e as implicações no longo prazo para tomar a decisão mais estratégica e vantajosa para a sua situação.

Entre as desvantagens do empréstimo FGTS, é preciso avaliar:

Redução do saldo do FGTS

Ao antecipar os valores do saque-aniversário, o trabalhador reduz o saldo do seu FGTS. Isso significa que, no futuro, ele terá menos recursos disponíveis no fundo, o que pode afetar suas finanças, caso ele passe por uma perda de renda e tenha necessidade de uma reserva de emergência garantida, como o FGTS.

Impacto no planejamento financeiro a longo prazo

Ao antecipar o saldo do FGTS, o trabalhador pode comprometer seus planos financeiros futuros, principalmente se dependia do fundo para outros objetivos, como aposentadoria ou compra de imóvel.

Sem acúmulo de recursos ao longo do tempo

Ao antecipar o saldo do FGTS, o valor emprestado precisa ser devolvido de forma parcelada. Isso significa que, enquanto o trabalhador estiver pagando o empréstimo, o saldo do fundo não irá acumular recursos adicionais como ocorreria caso ele não fosse utilizado.

Na prática, o trabalhador perde a oportunidade de aumentar seu saldo de FGTS durante o período de pagamento da antecipação.

Taxas de juros presentes

Embora as taxas de juros sejam mais baixas do que as de outras linhas de crédito, ainda existem juros e custos envolvidos. Isso significa que o valor que o trabalhador irá pagar ao banco é superior àquele que ele recebeu como empréstimo. É importante não esquecer disso.

Onde contratar o empréstimo com antecipação do FGTS?

A contratação do empréstimo com antecipação do FGTS é 100% online e você pode fazê-la a qualquer momento. Após a aprovação, o dinheiro cairá na sua conta em até um dia útil.

  • Atualmente, diversos bancos oferecem essa modalidade. Por exemplo:
  •  
  • ●      Caixa Econômica Federal
  • ●      Banco do Brasil
  • ●      Itaú
  • ●      Bradesco
  • ●      Santander
  • ●      Banco Inter
  • ●      Nubank
  • ●      C6
  • ●      Safra
  • ●      Banco BMG
  •  
  • Leia também | 7 bancos que fazem empréstimo Saque-Aniversário FGTS

A Serasa Crédito ajuda a comparar as opções de empréstimo

Para saber se o empréstimo FGTS é a melhor opção, é importante comparar essa modalidade com os outros tipos de crédito que existem no mercado. A Serasa te ajuda nessa jornada.

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  • Siga as etapas: 

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  • ●     Compare as opções disponíveis e faça a solicitação. Agora é só aguardar a resposta do pedido para finalizar a contratação*. 

 

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