Empréstimo imobiliário: como funciona e cuidados ao contratar
Está pensando em contratar empréstimo imobiliário para comprar casa ou apartamento? Confira como funciona e os cuidados ao contratar.
Autor: Sara Moreira
Publicado em 26 de setembro de 2022
Para realizar o sonho de comprar ou reformar a casa própria – ou, ainda, de diversificar a renda comprando um imóvel para alugar – o empréstimo imobiliário pode ser uma boa opção.
Essa modalidade permite disponibilizar a quantia total emprestada pelo banco ou empresa de crédito para pagar o vendedor. O valor é devolvido por meio do pagamento de parcelas mensais com juros.
Vamos entender como funciona esse tipo de empréstimo, quais os cuidados e quem pode solicitar? Boa leitura!
O que é um empréstimo imobiliário?
Um empréstimo imobiliário, também chamado de financiamento imobiliário, é um tipo de empréstimo específico para compra, construção ou reforma de imóveis residenciais ou comerciais (novos, usados ou ainda na planta), além da compra de terreno.
Estudo inédito da Serasa, feito em setembro de 2020 com base nas informações do Cadastro Positivo, mostrou que os financiamentos imobiliários têm aumentado no Brasil, alcançando 7,6% naquele período. Além disso, mais de 86% dos brasileiros pagaram as parcelas com pontualidade.
Isso mostra que o empréstimo imobiliário é uma alternativa interessante, já que o crédito pode ser liberado apenas após uma análise do perfil do solicitante. Além disso, o pagamento das parcelas não pode ultrapassar 30% da renda, o que contribui para a organização financeira.
No empréstimo imobiliário, o banco ou instituição financeira empresta o dinheiro para que a pessoa faça a compra à vista e, em troca, ela devolve o valor em parcelas mensais acrescidas de juros.
É importante lembrar que será preciso dar um valor de entrada ao banco – o que geralmente corresponde entre 20% a 30% do valor total do imóvel.
Por exemplo: se um apartamento custa R$ 230 mil, o valor de entrada do empréstimo imobiliário solicitado pelo banco costuma ser entre R$ 46 mil e R$ 69 mil. Então, o restante da quantia é financiada.
Saiba mais: Como conseguir empréstimo consignado para negativado?
Como pedir um empréstimo imobiliário?
Para pedir um financiamento imobiliário, é preciso se enquadrar nos seguintes critérios:
• Ser brasileiro(a) ou ter visto permanente no país.
• Ter 18 anos de idade ou mais (ou emancipado(a) com 16 anos).
• Não ter nenhuma restrição nos órgãos de proteção ao crédito.
• Comprovar renda suficiente para pagar as parcelas.
• Apresentar os documentos solicitados pelo banco ou instituição financeira (documentos pessoais, comprovante de residência e comprovante de renda).
Para pedir um empréstimo imobiliário, o primeiro passo é usar um simulador de crédito imobiliário em sites ou aplicativos dos bancos e instituições de crédito, colocando seus dados e o valor do imóvel.
Em seguida, o banco ou instituição financeira fará a análise de crédito para aprovar ou não o empréstimo. Caso seja aprovado, o banco fará outra análise da documentação e o imóvel também será vistoriado. Se tudo estiver certo, o contrato é enviado e o dinheiro é liberado.
Leia também: Entenda como funcionam os juros de financiamento imobiliário.
Quais cuidados ter ao contratar um empréstimo imobiliário?
Antes de solicitar um empréstimo imobiliário, confira alguns cuidados importantes:
1. Analise o Custo Efetivo Total (CET) do financiamento
Além de pesquisar as menores taxas de juros, também leve em consideração o Custo Efetivo Total (CET), que todo banco ou instituição financeira é obrigado a informar.
O valor diz respeito a todas as taxas e custos incluídos no financiamento. Por isso, preste atenção nessa sigla na hora de fazer a simulação, e não apenas nas taxas de juros.
Assista
Como fazer a portabilidade do financiamento imobiliário?
2. Utilize o saldo do FGTS para pagar o financiamento
Se você trabalhou com carteira assinada por três anos (consecutivos ou não), na mesma empresa (ou em empresas diferentes) e tem saldo do FGTS, saiba que pode utilizá-lo no financiamento imobiliário.
A quantia pode ser utilizada para:
• pagar o valor de entrada;
• amortizar ou liquidar o saldo devedor;
• pagar parte do valor das prestações.
Confira todas as regras de utilização do FGTS no financiamento imobiliário neste outro conteúdo.
3. Consulte se o seu nome tem alguma restrição de crédito
Quando o nome está negativado, ou seja, o CPF está inscrito em algum órgão de proteção ao crédito, os bancos e instituições financeiras não liberam o empréstimo imobiliário.
Por isso, faça uma consulta antes de solicitar o financiamento. Pode ser que haja alguma conta, por menor que seja, que não foi paga por esquecimento. Nesse caso, quite a dívida antes de pedir o empréstimo.
4. Conheça todos os custos extras envolvidos na compra de um imóvel
Além de ficar de olho nas taxas de juros, no CET e no valor das parcelas, saiba que existem outros custos envolvidos na compra de um imóvel.
São eles:
• Avaliação bancária: taxa que o banco cobra para fazer a vistoria do imóvel e de toda a documentação antes da assinatura do contrato. O valor depende do banco ou da empresa de crédito imobiliário e gira em torno de R$ 3 mil, quantia que não pode ser parcelada.
• Imposto de Transmissão de Bens Imóveis (ITBI): é um imposto municipal pago pelo comprador no momento da compra. O valor pode variar entre 2% a 4% do valor do imóvel, dependendo da cidade em que o imóvel está registrado.
• Taxas de registro do imóvel: devem ser pagas ao Cartório de Registro de Imóveis e correspondem aos documentos do Contrato de Financiamento do Imóvel. O valor varia de acordo com o Estado, mas costuma girar em torno de 1% do valor do imóvel.
• Seguro do imóvel: é obrigatório no ato do financiamento e o valor pode variar entre 2,5% e 5% do valor financiado, dependendo da seguradora. Essa taxa precisa estar incluída no CET.
Além disso, se a pessoa comprou o imóvel por meio de um corretor de imóveis, também precisará pagar a taxa de corretagem ao profissional. A quantia costuma variar entre 5% e 6% do valor do imóvel e geralmente é paga na mesma hora do pagamento da entrada.
Esperamos que tenha tirado suas dúvidas sobre empréstimo imobiliário. Aliás, sabia que dá para amortizar o empréstimo e quitá-lo muito antes do prazo? Sua saúde financeira agradece!
Confira agora tudo o que você precisa saber sobre amortização de financiamentos. As dicas são valiosas!
