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O que é e como funciona o empréstimo pessoal

Entenda o que é o empréstimo pessoal e saiba quando é recomendável utilizar essa modalidade de crédito.

Publicado em: 15 de julho de 2024

Categoria CréditoTempo de leitura: 3 minutos

Texto de: Time Serasa

Economizando ou ganhando dinheiro para a vida familiar no conceito futuro. Uma mão de homem colocando moedas em uma pilha crescente de moedas com coração, família e modelo de casa pequena na mesa de madeira. Representa uma meta financeira sustentável.

O empréstimo pessoal é uma das linhas de crédito mais conhecidas e utilizadas. Mas é preciso conhecer os tipos que existem e saber como funcionam para conseguir contratar com segurança.

Neste artigo, saiba mais sobre empréstimo pessoal: o que é, funcionamento, principais condições e taxas e quando é recomendável utilizar essa modalidade de crédito.

Assista | Fatores para analisar antes de pedir empréstimo - Serasa Ensina

O que é empréstimo pessoal

Empréstimo pessoal é um tipo de crédito fornecido para pessoa física, sem a necessidade de uma garantia para conseguir o valor.

Costuma ser de fácil contratação e com taxas de juros bastante variáveis (depende do banco, das garantias, das políticas de análise de crédito da instituição financeira, entre outros fatores). 

Aliás, a obtenção de qualquer empréstimo nunca é garantida. Precisa sempre de uma análise criteriosa por parte da instituição financeira.

Como cada instituição financeira tem políticas de crédito próprias, significa que critérios e requisitos podem variar de um credor para outro.

De forma geral, o empréstimo pessoal é ideal para situações em que o consumidor precisa de pouco dinheiro e pretende quitar o empréstimo rapidamente. 

Leia também | Empréstimo para negativado: como conseguir?

Como funciona um empréstimo pessoal?

No empréstimo pessoal, a instituição financeira concede determinado valor ao consumidor, após efetuar uma análise de crédito, e cobra juros mensais em troca

Além dos juros, são determinados em contrato o valor das parcelas, as taxas, as multas, o prazo para quitação, enfim, todos os detalhes relativos ao crédito.

Tipo de empréstimo pessoal

Os principais tipos de empréstimo pessoal são:

Empréstimo pessoal sem garantia

O que é: empréstimo que uma pessoa física solicita a um banco ou instituição financeira sem precisar justificar o uso do dinheiro.

Vantagens: liberação mais rápida do dinheiro; não precisa apresentar um bem como garantia de pagamento; possibilidade de adiantar o pagamento das parcelas para ter desconto. 

Desvantagens: taxas de juros mais altas em comparação com outros tipos de empréstimo; é mais difícil conseguir aprovação do crédito quando se está negativado.

Quando é uma boa opção: quando a pessoa tem um bom histórico financeiro (e uma boa pontuação de crédito) e precisa do dinheiro mais rápido. 

Empréstimo pessoal com garantia

O que é: empréstimo pessoal em que o consumidor apresenta um bem como garantia de pagamento da dívida. Esse bem geralmente é um imóvel ou veículo que esteja no nome da pessoa e que fica alienado ao banco até o pagamento total do débito. 

Vantagens: mais facilidade de aprovação do empréstimo; taxas de juros mais baixas; a pessoa continua utilizando o bem normalmente, mesmo que esteja alienado ao banco; não é preciso justificar ao banco o uso do dinheiro. 

Desvantagens: caso ocorra inadimplência (não pagamento da dívida), o bem dado como garantia passa a pertencer ao banco que emprestou o dinheiro – e ele pode ser vendido em leilão. 

Quando é uma boa opção: quando a pessoa tem um bem para apresentar como garantia, a taxa de juros do empréstimo é reduzida, facilitando o pagamento. 

Empréstimo pessoal consignado

O que é: linha de crédito concedida a funcionários públicos ou privados que trabalham com carteira assinada, aposentados, pensionistas, militares ativos e inativos, além de beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC).

Vantagens: maior chance de aprovação do crédito; praticidade no pagamento, pois as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício recebido; taxas de juros menores.

Desvantagens: não é possível adiar o pagamento das parcelas nem alterar os valores; caso a pessoa perca o emprego, dependendo do contrato, ela precisará quitar o restante da dívida à vista ou renegociar a dívida em forma de empréstimo pessoal, com taxas mais altas (é importante sempre verificar o contrato). 

Quando é uma boa opção: quando a pessoa é aposentada, pensionista ou trabalha com carteira assinada, tem um bom histórico financeiro (e uma boa pontuação de crédito) e precisa do dinheiro mais rápido. 

Empréstimo pessoal com antecipação do FGTS

O que é: tipo de empréstimo disponível para quem tem dinheiro no Fundo de Garantia e aderiu ao Saque-Aniversário. A linha permite antecipar até 10 parcelas do saldo do FGTS liberado pelo governo no mês do aniversário do consumidor.

Vantagens: não requer o pagamento de prestação mensal, já que os valores são descontados diretamente da conta FGTS, anualmente; é possível utilizar o dinheiro para qualquer fim; os juros são baixos em comparação com outros tipos de empréstimo; contratação facilitada, pela internet.

Desvantagens: em caso de demissão, não é possível sacar o saldo total do FGTS, já que ao aderir ao Saque-Aniversário se perde o direito de fazer o Saque-Rescisão. Além disso, no mês do aniversário pode ser que não existam valores a receber, já que o dinheiro estará comprometido com o pagamento da parcela do empréstimo somado a juros.

Quando é uma boa opção: quando a pessoa precisa de dinheiro com urgência ou já tem um comprometimento de renda mensal elevado.

Quando é recomendável utilizar um empréstimo pessoal?

Contratar um empréstimo pessoal pode ser recomendável, sobretudo, para quitar dívidas.

Trocar juros altos por outros mais baixos, além de centralizar tudo em um único contrato de crédito, é uma das vantagens de fazer uma operação do tipo.

Porém, é preciso cautela, especialmente na hora de encontrar e escolher o crédito mais apropriado para amenizar a situação de endividamento.

Nem sempre o produto de crédito de mais fácil contratação é o mais indicado para determinado fim.

  • Assim, para encontrar o crédito mais adequado, responda a algumas perguntas básicas:

  • -       Qual o objetivo desse empréstimo? (o que vai fazer com o dinheiro?)
  • -       Qual o valor exato para cumprir esse objetivo específico?
  • -       É possível oferecer algum tipo de garantia?
  • -       Quanto pode pagar mensalmente? (o valor da parcela deve caber no orçamento e não interferir no pagamento de outras contas).


  • Além disso, siga outras dicas práticas para contratar empréstimo pessoal ou qualquer outro tipo de crédito com segurança:

  • -       Procure instituições financeiras confiáveis e pesquise sobre a reputação delas antes de assinar o contrato.
  • -       Compare as ofertas de crédito de diferentes instituições financeiras para descobrir qual oferece o mesmo tipo de crédito com a melhor condição.
  • -       Faça a escolha do crédito com calma, e não sob pressão.

Como saber qual é a taxa de juros do empréstimo pessoal?

  • A taxa de juros do empréstimo pessoal é variável e depende de alguns fatores, como:
  •  
  • -       produto de crédito escolhido;
  • -       análise de crédito individual;
  • -       disposição ao risco do banco.

 

É possível também descobrir a taxa de juros média aplicada pelo mercado na modalidade empréstimo pessoal consultando as estatísticas disponibilizadas pelo Banco Central ou verificando pesquisas que compilam os resultados a partir de informações públicas dos bancos.

A pesquisa mensal de taxas de juros feita pelo Núcleo de Pesquisas da Escola de Proteção e Defesa do Consumidor da Fundação Procon-SP, por exemplo, é uma delas.

Segundo o levantamento, em junho de 2024 a taxa média do empréstimo pessoal entre os bancos pesquisados foi de 7,99% ao mês, apresentando um acréscimo de 0,16 ponto percentual em relação ao mês anterior.

Para saber a taxa exata do empréstimo pessoal disponível, é preciso fazer simulações e comparar as ofertas.

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