O que é cooperativa de crédito? Como funciona?
Entenda tudo sobre cooperativa de crédito, a instituição financeira em que o cliente também é sócio.
Autor: Elaine Ortiz
Publicado em: 03 de novembro de 2022.
Já ouviu falar em cooperativa de crédito, mas não faz ideia de como funciona esse tipo de instituição financeira? Então esse conteúdo é para você. Continue a leitura para saber tudo a respeito.
O que é cooperativa de crédito? Como funciona?
Assim como um banco, uma cooperativa de crédito também presta serviços financeiros a seus clientes. No caso das cooperativas, porém, os clientes são chamados de associados ou cooperados, já que a cooperativa é formada justamente pela associação dessas pessoas.
Dessa forma, os cooperados são ao mesmo tempo “donos” e usuários da cooperativa, participando da gestão e usufruindo de seus produtos e serviços. Para se tornar sócio, é preciso fazer um depósito de um valor mínimo suficiente para cobrir as despesas operacionais da cooperativa (comprar uma cota).
Ao contrário dos bancos, as cooperativas de crédito não visam ao lucro. Seu objetivo é o desenvolvimento sustentável da comunidade na qual está inserida. Por isso, sua gestão é democrática e participativa e cada associado tem direito de votar e escolher quem dirigirá a cooperativa, por exemplo, ou ainda decidir onde o dinheiro do grupo será investido.
O interessante é que as cooperativas de crédito oferecem muitos dos serviços disponíveis nos bancos tradicionais, como conta corrente, aplicações financeiras, cartão de crédito, empréstimos e financiamentos.
E mais: o resultado positivo da cooperativa, conhecido como sobra, é repartido entre os cooperados em proporção com as operações que cada associado realiza com a cooperativa. Assim, os ganhos voltam para a comunidade dos cooperados. Por outro, claro, em caso de perdas o cooperado está sujeito a participar do rateio também na proporção dos serviços usufruídos.
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Cooperativa de crédito no Brasil: é seguro?
É importante deixar claro que as cooperativas de crédito são autorizadas e supervisionadas pelo Banco Central. Portanto, fazer parte de uma e utilizar seus serviços é seguro sim, mas tenha sempre o cuidado de verificar se a instituição é regulada/supervisionada pelo BC. Você pode fazer essa consulta diretamente no site do Banco Central.
Além disso, os depósitos em cooperativas de crédito têm a proteção do Fundo Garantidor do Cooperativismo de Crédito (FGCoop).
Esse fundo garante os depósitos e os créditos mantidos nas cooperativas de crédito singulares e nos bancos cooperativos em caso de intervenção ou liquidação extrajudicial dessas instituições. Atualmente, o valor limite dessa proteção é o mesmo em vigor para os depositantes dos bancos.
Então, sim, sem dúvida é seguro fazer parte de uma cooperativa de crédito e colocar dinheiro nesse tipo de instituição. Para saber qual a melhor cooperativa de crédito, o mais importante é conhecer e comparar, já que essa resposta depende do objetivo de quem procura.
Visite algumas instituições, leia seus estatutos, questione como funciona cada uma, quais as taxas de juros aplicadas nos empréstimos. Fazendo esses questionamentos e conhecendo as instituições a fundo, você conseguirá saber qual é a melhor para você.
Quais os tipos de cooperativa de crédito?
A Política Nacional de Cooperativismo, definida pela Lei nº 5.764/1971, instituiu o regime jurídico das sociedades cooperativas, suas características e os princípios do cooperativismo. São três os tipos que existem:
- 1. Singulares: constituídas de no mínimo 20 pessoas, sendo permitida a admissão de pessoas jurídicas que tenham por objeto atividades econômicas correlatas às de pessoa física ou, ainda, aquelas sem fins lucrativos.
- 2. Centrais ou federações de cooperativas: constituídas de no mínimo três singulares filiadas.
- 3. Confederações de cooperativas centrais: constituídas de pelo menos três cooperativas centrais ou federações de cooperativas, da mesma ou de diferentes modalidades.
Nos anos 2000, a resolução do Conselho Monetário Nacional (CMN) n° 2.788 autorizou a constituição de bancos cooperativos mediante controle acionário de cooperativas centrais. Eles atuam com o objetivo de possibilitar o acesso aos produtos e serviços bancários não disponíveis às cooperativas de crédito, tais como acesso à câmara de compensação de cheques, aos créditos oficiais, à reserva bancária e ao mercado interfinanceiro.
Os bancos cooperativos subordinam-se à legislação e à regulamentação aplicáveis aos bancos comerciais e aos bancos múltiplos em geral.
Quais serviços uma cooperativa de crédito oferece?
Hoje em dia, em termos de serviços oferecidos, podemos enxergar uma cooperativa de crédito praticamente como um banco comum, já que oferecem soluções financeiras completas, como conta corrente, aplicações financeiras, cartão de crédito, empréstimos e financiamentos.
Mas, apesar das semelhanças, os bancos e as cooperativas de crédito têm diferenças importantes que devem ser consideradas na hora de escolher a instituição financeira. Abaixo, a gente cita as principais vantagens de se associar a uma cooperativa de crédito.
Quais as vantagens da cooperativa de crédito?
Confira 6 vantagens de fazer parte de uma cooperativa de crédito:
1. Acesso facilitado ao crédito
Obter empréstimos, financiamentos e outros produtos financeiros, mesmo quando se é pequeno produtor, é mais fácil em uma cooperativa de crédito, que consegue conceder crédito mesmo quando a pessoa não consegue apresentar garantias de pagamento da dívida. Apesar disso, existe análise de crédito também.
2. Taxas e tarifas reduzidas
As taxas cobradas pelas cooperativas de crédito costumam ser reduzidas se comparadas às praticados por outras instituições. Isso porque as organizações não visam ao lucro, mas sim ao desenvolvimento da comunidade local, e os cooperados também decidem os rumos da organização. É possível aplicar taxas menores nos contratos de empréstimo, por exemplo, e reduzir ou até mesmo excluir tarifas de manutenção da conta.
3. Rendimentos superiores
As aplicações de uma cooperativa financeira podem render mais, já que organizações dessa natureza têm isenção tributária. Assim, com custos operacionais reduzidos, elas podem entregar produtos mais qualificados para seus sócios.
4. Participação nos resultados
O cooperativismo, por lei, não visa ao lucro. Assim, todo capital que sobra nos cofres da associação precisa ser repartido ao fim do ano entre os membros do grupo. O destino dessa quantia deve ser definido em assembleia e ele pode ser reinvestido ou repartido entre os sócios.
5. Gestão horizontal
A gestão das cooperativas de crédito é democrática. Todo mundo é sócio, então todo mundo tem vez e voz na administração do negócio. Embora haja representantes oficiais, cada nova decisão exige consulta a todos os associados. A maioria decide o melhor caminho a seguir, respeitando-se os desejos e as necessidades da comunidade. E não importa o número de cotas, cada sócio só tem direito a um voto.
6. Crescimento profissional, pessoal e da comunidade
Além de acesso a serviços financeiros e a crédito mais barato, muitas cooperativas de crédito oferecem também cursos, palestras e workshops para seus associados. No fim das contas, além do crescimento pessoal e profissional, toda a comunidade também se desenvolve.
Como se associar a uma cooperativa de crédito?
O primeiro passo é verificar se existem cooperativas atuando na sua região e se elas são reguladas pelo Banco Central. Leia o estatuto delas para compreender os objetivos da organização, os direitos dos associados e outros detalhes.
Depois, procure conhecer os serviços oferecidos, as taxas e contrapartidas desses produtos. Afinal, elas devem ser vantajosas ao cooperado.
Verifique os requisitos para participar e reúna a documentação solicitada. Geralmente, documento oficial com foto, comprovante de residência e comprovante de renda já são suficientes.
É hora de ir até uma agência para abrir a conta de fato. Se a conta for aprovada, basta depositar a cota parte definida pela cooperativa e pronto, você já pode começar a utilizar os serviços financeiros oferecidos.
É importante saber que participar das assembleias e reuniões para decidir o futuro da organização é obrigação de todos os cooperados.
Empréstimo em cooperativa é sempre o mais barato?
Como explicamos ao longo do texto, as cooperativas não visam ao lucro, portanto há grandes chances de o crédito fornecido por elas ser sim mais barato. Mas não há garantias disso e só tem um jeito de ter certeza se aquele empréstimo realmente vale a pena: simulando e comparando o que a concorrência disponibiliza.
Uma boa forma de fazer essa pesquisa é utilizando o Serasa Crédito. A plataforma pesquisa, compara e recomenda as melhores opções de empréstimo. Caso existam ofertas disponíveis para o seu CPF e você considere atraentes, você pode fazer a contratação na hora.
Veja como é simples e prático fazer uma simulação de empréstimo pessoal online:
- 1. Acesse o Serasa Crédito
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- 2. Complete seu perfil
- Ao concluir o login, você poderá atualizar o seu perfil. Lembre-se de informar todos os dados solicitados na plataforma. Isso ajudará você a encontrar as melhores alternativas de crédito.
- 3. Preencha as informações do empréstimo que deseja
- Informe o valor de empréstimo que você deseja e em quantas parcelas pretende pagá-lo. Caso também queira receber ofertas de empréstimo com garantia, é só preencher as informações sobre seu imóvel ou automóvel.
- 4. Confira e compare opções
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- 5. Escolha a melhor opção de empréstimo e finalize a contratação
- Após avaliar os valores liberados por todas as instituições financeiras e comparar as taxas e condições oferecidas por cada empresa, basta escolher a melhor opção. Clique em “Solicitar” e finalize a contratação do empréstimo de forma fácil e em poucos minutos. Simples, não?
- Leia também | Como fazer uma simulação de empréstimo no Serasa Crédito?
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