O que é crédito e como usá-lo a seu favor

Saiba o que é e conheça os principais tipos de crédito. Descubra também como contratar pela internet.

Atualizado em: 27 de abril de 2023

Autora: Elaine Ortiz

Muito se ouve falar sobre ele, mas afinal o que é crédito? Sabemos que ter acesso a crédito pode ajudar a vida financeira do consumidor, mas neste artigo vamos explicar melhor como e por quê.

Quer entender tudo sobre crédito? Continue a leitura.

Quais são os direitos dos endividados?

O que é crédito?

O dicionário da língua portuguesa define a palavra crédito como: “confiança, crença fundada nas qualidades de uma pessoa ou coisa; segurança de que alguém ou algo é capaz ou veraz”.

Assim, essa palavra tem a ver com acreditar (“crer”). Por isso, quando lojas, bancos ou emissoras de cartão acreditam em um cliente (em sua capacidade financeira), sentem-se seguros em emprestar dinheiro para essa pessoa, financiar uma compra ou conceder um cartão de crédito.

Para ficar mais claro: se um parente bem próximo pedir algum dinheiro emprestado, você vai ajudar? Aposto que pensou: “se ele for de confiança, eu empresto”.

Agora imagine que os bancos e os comércios não têm nenhuma relação com as pessoas que pedem dinheiro emprestado, não as conhecem. Como garantir que vão receber o dinheiro de volta?

Para resolver esse problema, o mercado criou a análise de crédito, um conjunto de regras que ajudam as empresas a conhecer seus potenciais consumidores e avaliar se é arriscado ou não conceder crédito a eles.

Como funciona a análise de crédito

As regras da análise de crédito podem variar de acordo com o banco ou a empresa que concede o crédito. Diferentes instituições usam informações diversas para tomar essa decisão, mas existem critérios em comum. São eles:

• Dados pessoais

São analisadas as informações básicas sobre o consumidor, como CPF, telefone, estado civil, nível de escolaridade, profissão, renda, endereço.

• Restrições no nome

Verifica-se se existem pendências com a empresa ou banco e anotações em órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa. Por meio deles, é possível saber se o consumidor tem dívidas em atraso com outras instituições e conferir também a pontuação de crédito.

• Pontuação de crédito

O Serasa Score, por exemplo, é uma pontuação de crédito dos consumidores. É calculado com base no comportamento financeiro das pessoas e varia de 0 a 1000. Quanto mais alta a pontuação, maior a probabilidade de aprovação na análise de crédito.

• Cadastro Positivo

Por meio do Cadastro Positivo, o mercado analisa o histórico de pagamentos do consumidor. Quem está com os dados atualizados nessa ferramenta tem mais chance de ser aprovado na análise de crédito e ainda receber propostas com melhores condições de pagamento.

• Renda/faturamento

É avaliada também a renda mensal ou faturamento do possível cliente na análise de crédito. Essa etapa serve para saber se o valor da parcela realmente cabe no orçamento da pessoa, por exemplo, ou se o limite do cartão está apropriado.

• Relacionamento com a instituição

Quem solicita crédito a uma instituição com a qual já tem relacionamento de longo prazo também pode aumentar as chances de ter o valor aprovado na análise. Afinal, o perfil e hábitos de consumo e pagamento já são conhecidos pelo banco e a instituição sente mais segurança em conceder crédito.

• Políticas internas

Cada instituição tem critérios próprios para decidir quando vai aprovar um pedido. Esses critérios podem mudar o tempo todo, dependendo do momento do banco e da economia do país.

Algumas instituições têm políticas de crédito mais flexíveis, enquanto outras são mais conservadoras. É por isso que um cliente pode ser aprovado na análise de crédito em um banco e reprovado em outro.

Quais os tipos de crédito que existem?

Os principais tipos de disponíveis no mercado são:

Cartão de crédito
O cartão é uma modalidade de crédito. Isso porque a emissora do cartão, ao aprovar e conceder limite para utilização, está acreditando que o pagamento da fatura será feito.
Afinal, o usuário do cartão primeiro consome produtos e serviços e somente depois paga a conta. Há, portanto, uma relação de confiança e uma operação de crédito.
Empréstimo
São diversos os tipos de empréstimos: empréstimo consignado, com garantia de imóvel, automóvel, celular, empréstimo FGTS, empréstimo pessoal, empréstimo consignado, entre outros.
Cada modalidade de empréstimo tem regras próprias, com juros específicos (alguns mais caros, outros mais baratos) e cada instituição decide se aprova ou não o crédito para um possível cliente.
Empréstimo, de forma geral, nada mais é que um valor que o banco ou outra instituição financeira disponibiliza a um cliente por determinado período, cobrando juros e multa em caso de atraso ou não pagamento.
Financiamento
Financiamento é um tipo de crédito destinado para compras específicas. Ou seja, não é possível pegar um financiamento de carro para comprar um equipamento para seu negócio, por exemplo.
Financiamento imobiliário é exclusivo para aquisição da casa, assim como financiamento de automóvel é específico para a compra desse tipo de bem.
É possível também financiar a compra de máquinas para negócios, como em financiamentos para empresas, por exemplo.
De qualquer forma, financiamento é um tipo de crédito, pois o consumidor, ao contratar a modalidade, está adquirindo um bem antes de ter o dinheiro total para pagá-lo. O banco é responsável por fazer o pagamento ao vendedor, esperando que seu cliente vai honrar as parcelas em dia.

E o que acontece quando alguém não paga o crédito que tomou?

Esse é realmente algo que pode acontecer no mundo do crédito. Para se ter ideia, no Brasil, segundo o mais recente Mapa da Inadimplência da Serasa, de fevereiro de 2023, 70,53 milhões de brasileiros estão inadimplentes.

A principal consequência de quem contrata crédito e não paga as parcelas é ficar cada vez mais endividado. Afinal, todo tipo de crédito cobra juros em caso de não pagamento e, quando isso acontece, o valor total da dívida aumenta. Consequentemente, pagar o crédito fica ainda mais difícil.

Além de precisar pagar valores altos, outro problema é ter o CPF negativado e, consequentemente, com restrição de crédito. Isso dificulta o acesso a novos empréstimos ou cartão de crédito, abertura de conta em banco, entre outros problemas.

Manter uma vida financeira organizada ajudará você a realizar seus projetos pessoais e a viver melhor.

É possível consultar seu CPF de forma prática, rápida e gratuita. Consulte agora mesmo!

Como pesquisar e contratar crédito pela internet?

Quer encontrar o crédito ideal para seu perfil? Acesse o Serasa Crédito, serviço da Serasa que pesquisa ofertas de cartão de crédito, empréstimo pessoal e empréstimo com antecipação do FGTS para você de forma online e gratuita.

Com a plataforma, é possível buscar as melhores opções e compará-las sem sair de casa. Havendo ofertas para seu CPF, a contratação leva poucos minutos.

Lembramos que não há garantias de que um empréstimo seja ofertado para seu CPF. A análise de crédito é feita 100% pelos nossos parceiros.

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Acesse o Serasa Crédito
Acesse o site do Serasa Crédito ou o aplicativo da Serasa, disponível no Google Play e na App Store, e informe seu CPF e senha. Se você ainda não tem cadastro, pode fazer na hora. É rápido e gratuito.
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Se optou pela opção “empréstimo”, simule o valor desejado e confira as opções disponíveis, caso haja ofertas. Para conhecer mais cada opção, basta clicar em "Detalhes da oferta".
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Após avaliar as opções disponíveis, se houver, é hora de escolher a oferta ideal. Clique em “Solicitar” e aguarde a análise. Em caso de aprovação de crédito, a contratação é finalizada de forma fácil e em poucos minutos.
O acesso ao Serasa Crédito é gratuito. Assim, você pode buscar e comparar online as opções de crédito sempre que quiser, sem pagar nada por isso.
Agora que você já sabe o que é crédito e entendeu sua importância, continue acompanhando os conteúdos exclusivos do Blog da Serasa. Até a próxima!