Qual banco tem a menor taxa de juros para financiamento imobiliário?
Descubra como saber qual banco tem a menor taxa de juros para financiamento imobiliário e o que fazer na hora de contratar esse tipo de crédito.
Publicado em: 13 de abril de 2023.
Autora: Elaine Ortiz
Quem sonha em adquirir a casa própria com certeza busca saber, de tempos em tempos, qual banco tem a menor taxa de juros para financiamento imobiliário. Afinal, no Brasil essa é a forma mais comum de compra de imóvel.
Para se ter ideia, somente no 1º semestre de 2022 o volume de financiamentos de imóveis novos cresceu 5% em relação ao mesmo período de 2021, segundo levantamento da Abrainc (Associação Brasileira de Incorporadoras Imobiliárias), em parceria com a FIPE (Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas).
Quer entrar nessa estatística e adquirir uma casa por meio de financiamento? Continue a leitura para saber mais sobre taxa de juros para financiamento de imóveis.
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Como saber qual banco tem a menor taxa de juros para financiamento imobiliário?
Por mais que os bancos tenham taxa de juros média aplicada para cada tipo de produto que comercializa, outros fatores interferem nos juros aplicados. Eles mudam de pessoa para pessoa, a depender da análise de risco de crédito feita e do relacionamento da pessoa com o banco, além de fatores macroeconômicos do país no momento.
Por exemplo, quando a taxa básica de juros, a Selic, está alta – como em março de 2023, que estava em 13,75% ao ano –, quem precisa de empréstimo, parcelamento ou financiamento acaba pagando mais para pegar dinheiro emprestado.
Ao contrário, quando a Selic está em baixa, a oferta de crédito fica maior e os juros acabam caindo.
Assim, de forma geral, o mais indicado para saber qual banco tem a menor taxa de juros para financiamento imobiliário no momento é fazer simulações em diversas instituições diferentes e comparar as propostas. Só assim terá certeza de que está contratando o financiamento mais em conta.
De qualquer forma, mais adiante mostramos uma tabela do Banco Central com os juros médios aplicados pelas instituições financeiras e também uma simulação de financiamento que fizemos em um dos principais bancos do Brasil.
Antes vamos explicar o que é importante saber (e quais escolhas precisam ser feitas) antes de assinar um contrato de financiamento imobiliário. Todas elas impactam no valor final da aquisição, e só é possível comparar e escolher o melhor contrato, com as melhores taxas de juros, sabendo considerar todas essas variáveis.
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Quais os tipos de financiamento imobiliário?
O financiamento imobiliário pode ser feito com instituições financeiras, como bancos, ou direto com a construtora. As modalidades de financiamento mais utilizadas são:
1. Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
Criado em 1964 com objetivo de diminuir o déficit habitacional do país, é um dos sistemas de financiamento mais utilizados, com juros limitados a 12% ao ano.
As condições do imóvel a ser financiado são:
- • valor máximo de R$1,5 milhão;
- • ser residencial;
- • estar localizado em perímetro urbano;
- • estar localizado na cidade em que o comprador mora ou trabalha há pelo menos um ano;
- • pode ser imóvel novo ou já construído.
O SFH permite que até 80% do valor do imóvel seja financiado.
O financiamento pode ter o prazo máximo de 35 anos e o interessado não pode ter restrições nos cadastros de crédito nem junto à Receita Federal.
2. Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
O SFI também foi criado pelo governo federal e tem regras mais abrangentes. Ele inclui quase todos os tipos de imóveis, porém tem juros mais altos.
Em compensação, cliente e instituição financiadora estão mais livres para negociações. Pessoas jurídicas também podem se utilizar desse tipo de financiamento e o imóvel pode ser tanto residencial como comercial, ou mesmo estar em zona rural ou industrial.
Importante: desde agosto de 2021 o saldo do FGTS pode ser usado nesse tipo de financiamento para quitar ou amortizar prestações do imóvel, caso este seja utilizado para a própria residência e desde que observados alguns requisitos.
O prazo de quitação pode chegar a 35 anos, mas não existe valor máximo do imóvel como condição para o contrato de financiamento.
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Além das taxas de juros e sistemas de financiamento, o que mais é importante saber na hora de comprar um imóvel?
Outros três fatores são fundamentais e impactam diretamente o financiamento imobiliário: índice de correção, que pode ser na Taxa Referencial (TR) ou no Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA); o sistema de amortização: PRICE ou SAC; e o prazo escolhido (pode chegar a 35 anos, ou seja, 420 parcelas).
É importante explicar aqui esses conceitos porque, na hora de comparar e encontrar o melhor contrato, será necessário fazer essas escolhas. Para isso, é importante entender o que cada uma significa e como podem impactar o valor final do financiamento.
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- 1. TR ou IPCA?
A Taxa Referencial, ou TR, é um índice de correção para cálculo de rendimentos em investimentos como imóveis, por exemplo. Essa taxa também é utilizada para a aplicação de base de juros.
O IPCA, Índice de Preços ao Consumidor Amplo, é a medida oficial da inflação. Com ela, todas as alterações em movimentações financeiras são avaliadas e medidas, e pode-se entender qual a melhor forma de investimento e aplicação.
De forma geral, para os contratos corrigidos pela TR, a vantagem é a previsibilidade da prestação que ela oferece, pois a parcela será praticamente a mesma em todos os meses contratados (não é corrigida pela inflação geral).
Nos contratos corrigidos pelo IPCA, a taxa de juros costuma ser mais baixa. No entanto, as parcelas não são fixas e podem sofrer alterações de acordo com as variações dos juros e das movimentações da bolsa.
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- 2. PRICE ou SAC?
A principal diferença entre tabela Price e tabela SAC está na forma e rapidez de amortização (diminuição gradativa da dívida). Essa decisão afeta o valor das parcelas, a quantia total de juros e o prazo de pagamento da dívida.
Na SAC, as prestações são mais altas no início e menores no final porque há amortização mensal do valor financiado. O valor da parcela vai caindo, da primeira até a última, porque há uma diminuição progressiva dos juros.
Na tabela Price, as parcelas começam mais baixas, mas são fixas durante todo o período de financiamento.
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- 3. Prazo
O prazo também impacta fortemente o custo do financiamento imobiliário. Basicamente, quanto mais tempo durar o contrato, mais juros e encargos serão pagos (e mais caro sairá o imóvel).
No entanto, muitas pessoas preferem fechar o contrato com o máximo de parcelas possíveis na expectativa de amortizar anualmente várias parcelas e diminuir o prazo e o valor final consideravelmente.
A cada dois anos é possível utilizar o FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) para fazer essa amortização. É uma forma de reduzir o saldo devedor, mantendo a prestação e diminuir os anos que faltam para quitar o financiamento.
Afinal, qual banco tem a menor taxa de juros para financiamento imobiliário em 2023?
Como explicamos anteriormente, os bancos têm uma taxa média de juros para cada produto, mas para cada cliente a taxa do financiamento imobiliário pode ser diferente.
Isso significa que, para saber exatamente, é preciso fazer simulações em cada banco e depois comparar. No entanto, dá para ter uma boa ideia consultando o Banco Central.
Pelo site do BC é possível verificar as taxas de juros de financiamento imobiliário para pessoa física. Confira os dados de fevereiro de 2023 para financiamento imobiliário com taxas de mercado (pós-fixado referenciado em TR):
Pela tabela do BC, fica claro que os bancos que apresentam as menores taxas de juros para financiamento imobiliário são Sicoob (7,4% ao ano), Banestes (7,83%), Safra (8,31%) e Caixa Econômica (8,95%).
Como fazer simulação de financiamento imobiliário
Para fazer simulação de financiamento imobiliário, basta acessar o site das instituições como Bradesco, Caixa, Itaú, Santander e preencher as informações solicitadas. Todas as opções serão apresentadas.
Outra opção é ir pessoalmente a uma agência e conversar com o gerente para fazer a simulação.
Para exemplificar, realizamos uma simulação de crédito na Caixa Econômica em março de 2023. A escolha por esse banco é que ele é líder no mercado imobiliário, tanto que é conhecido como “o Banco da Habitação”.
Para se ter ideia, em maio de 2022 a instituição atingiu o maior volume financeiro de contratações de sua história: R$ 15,6 bilhões, aumento de 29,2% em relação às contratações de maio de 2021.
A simulação de financiamento imobiliário realizada foi feita diretamente no site da instituição para um imóvel residencial usado, localizado na cidade de São Paulo, com dados de uma pessoa de 36 anos e com renda de R$20.000.
O valor do imóvel na simulação é de R$500.000, com entrada de R$100.000. Os R$400.000 restantes serão financiados no prazo de 420 meses (35 anos) no Sistema de Amortização SAC. A simulação ficou assim:
- • Juros nominais: 8.60% a.a.
- • juros efetivos: 8.95% a.a.
- • Primeira prestação: R$3.939,51
- • Última prestação: R$984,21
- • CET: 9,70% a.a.
Quais bancos menores têm melhores condições para financiamento imobiliário?
Alguns bancos menores ou cooperativas de crédito também podem oferecer condições vantajosas para financiamento imobiliário.
No Banco de Brasília (BRB), por exemplo, há taxas a partir de 8,39% ao ano + TR. Em janeiro de 2023 o BRB financiou R$309,5 milhões para compra de imóveis e passou do 6º para o 5º lugar entre os maiores financiadores do país, segundo a Associação Brasileira de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip).
No Banco do Espírito Santo, o Banestes, a taxa de juros para financiamento imobiliário também é uma das mais baixas do mercado, com 7,83% ao ano.
Cooperativas de crédito como Sicoob também podem oferecer condições vantajosas, com taxas a partir de 7,40% ao ano.
Além dessas alternativas, linhas de financiamento especiais, como o programa de habitação Casa Verde e Amarela, com taxas a partir de 7,66%, também podem ser boas para quem se encaixa no perfil.
E agora, já sabe qual banco tem a menor taxa de juros para financiamento imobiliário? Esperamos que sim! Se estiver em busca de algum outro tipo de crédito aproveite para conhecer nosso simulador de empréstimo do Serasa Crédito. Até a próxima!
