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Quem pode contratar o consignado privado? Saiba detalhes

As novas regras do consignado privado ampliaram o público que pode contratar o empréstimo.

Publicado em: 15 de abril de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 9 minutos

Texto de: Time Serasa

Mulher usando um distribuidor de dinheiro no banco

Entender os requisitos e quem pode contratar o consignado privado, também conhecido como consignado CLT, é importante no processo de procura por crédito. Saber esse tipo de detalhe facilita o planejamento das finanças e a tomada de decisão consciente.

Neste artigo, você irá saber quem pode solicitar o empréstimo consignado privado e os requisitos exigidos pelas instituições financeiras.

Assista | Modalidades de empréstimo: qual escolher? - Serasa Ensina

Quais são os requisitos básicos para contratar o consignado privado?

O crédito consignado privado é uma modalidade de empréstimo destinada aos trabalhadores assalariados formais (com carteira assinada), na qual as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento.

  • Para contratar esse tipo de crédito é necessário atender aos seguintes requisitos básicos:

  • ●     Ter vínculo empregatício formal (CLT);
  • ●     Ser maior de 18 anos;
  • ●     Ter margem consignável disponível — até 35% do salário líquido, conforme estipulado pela Lei 14.431/2022;
  • ●     Trabalhar em empresa que autoriza o desconto em folha;
  • ●     Ter conta ativa do FGTS.

O que é necessário para comprovar a renda ao contratar um consignado?

  • Ao contratar o empréstimo consignado CLT, as instituições financeiras exigem a comprovação de renda para avaliar a capacidade de pagamento do trabalhador. Os principais métodos de comprovação são:
  •  
  • ●     Holerite (contracheque): documento fornecido mensalmente pelo empregador que detalha o salário bruto, os descontos e o salário líquido recebido pelo funcionário. Usualmente, pede-se os últimos três holerites para comprovar a renda.
  • ●     Carteira de Trabalho e Previdência Social (CTPS): em alguns casos, a CTPS pode ser solicitada para confirmar o vínculo empregatício e o tempo de serviço na empresa atual.

Quem pode contratar o empréstimo consignado privado?

  • A Medida Provisória nº 1.292, de 12 de março de 2025, ampliou o público que pode contratar o empréstimo consignado CLT ao lançar o Programa Crédito do Trabalhador. Agora, quem pode contratar esse tipo de crédito são:
  •  
  • ●     Trabalhadores de empresas privadas com carteira assinada (CLT);
  • ●     Trabalhadores domésticos e rurais com carteira assinada;
  • ●     Empregados contratados por Microempreendedores Individuais (MEIs);
  • ●     Diretores não empregados com direito ao FGTS;
  • ●     Trabalhadores inscritos no Cadastro Único e programadas como o Bolsa Família.

Existe diferença nos requisitos para trabalhadores com CLT, aposentados ou autônomos?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício de quem o solicita. Portanto, o principal requisito para contratá-lo é ter renda que possa ser descontada na fonte.

Os trabalhadores CLT podem ter acesso ao consignado privado, enquanto os aposentados e pensionistas podem contratar o consignado do INSS. Desta forma, os dois públicos conseguem empréstimos com condições mais favoráveis à renda que possuem. As diferenças de critérios entre esses dois tipos de crédito são:

Consignado privado Consignado INSS
Possuir contrato de trabalho ativo e registrado em carteira.Receber benefício do INSS que permita a contratação do empréstimo consignado.
As parcelas não podem ultrapassar 35% do salário líquido mensal (margem consignável).As parcelas não podem exceder 35% do valor do benefício mensal, sendo 30% para empréstimos e 5% para cartão de crédito consignado.
Para comprovar a renda, pede-se os últimos três holerites.Para comprovar a renda, pede-se o extrato do benefício do INSS.

Até o momento, os trabalhadores autônomos não possuem acesso ao crédito consignado por não possuírem um salário fixo descontado em folha.

Quais são os critérios exigidos pelas instituições financeiras para a aprovação?

Apesar do crédito consignado CLT ter a aprovação facilitada pelo desconto em folha, as instituições financeiras realizam uma análise para assegurar que o trabalhador terá a capacidade de honrar com os pagamentos e manter a saúde financeira.

  • Por esses motivos, os principais fatores considerados para aprovar o empréstimo são:
  •  
  • ●     Tempo de serviço: trabalhadores com maior estabilidade na empresa podem ter mais chances de aprovação.
  • ●     Salário e margem consignável: a verificação do salário serve para determinar o valor da margem consignável, que é o percentual do salário que pode ser comprometido com o pagamento do empréstimo.
  • ●     Análise de crédito: pessoas com restrições no nome (negativadas) podem encontrar mais dificuldades na aprovação, mas não são impedidas de contratar o crédito consignado.
  • ●     Uso do FGTS e multa rescisória como garantia: com as novas regras do consignado CLT, o trabalhador pode usar até 10% do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia em caso de demissão sem justa causa.

Como o seu histórico financeiro pode afetar a aprovação do empréstimo?

Ao solicitar um empréstimo consignado privado, seu histórico financeiro desempenha um papel crucial na decisão das instituições financeiras. E dois elementos principais são considerados: o score de crédito e o histórico de pagamentos de dívidas.

A influência do score de crédito

Embora o empréstimo consignado privado seja garantido pelo desconto direto das parcelas na folha de pagamento, algumas instituições financeiras ainda consultam o score para avaliar o perfil do consumidor.

O score de crédito é uma pontuação que reflete o comportamento financeiro do consumidor, variando entre 0 a 1.000. Pontuações altas indicam menor risco de inadimplência, enquanto pontuações baixas sugerem maior risco.

A influência do histórico de pagamentos de dívidas

Os pagamentos efetuados pontualmente demonstram responsabilidade financeira e aumentam a pontuação do score e a confiança das instituições financeiras na capacidade do consumidor de cumprir com novas obrigações.

Por outro lado, registros de falta de pagamentos podem sinalizar risco elevado, podendo influenciar negativamente a decisão do banco em conceder o crédito.

Quais documentos são necessários para contratar o consignado privado?

  • A documentação específica pode variar conforme a instituição financeira. Mas, no geral, os seguintes documentos são exigidos ao contratar o consignado privado:
  •  
  • ●     Documento de identificação com foto (RG ou CNH);
  • ●     CPF;
  • ●     Comprovante de renda atualizado;
  • ●     Comprovante de residência recente (conta de água, energia ou telefone);
  • ●     Carteira de Trabalho ou contrato de trabalho para comprovar o vínculo empregatício.

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