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Taxa de juros do consignado privado: tire suas dúvidas!

Uma vez definida a taxa de juros do consignado privado, o pagamento das parcelas sempre terá o mesmo valor.

Publicado em: 14 de abril de 2025

Categoria CréditoTempo de leitura: 16 minutos

Texto de: Time Serasa

O conceito de aumento ou diminuição das taxas de juros. Cubo de madeira com ícone de porcentagem Símbolos para cima e para baixo são colocados em pilhas de moedas

Entender as condições e taxas de juros do crédito consignado privado é um dos pilares para decidir se essa opção de crédito é a mais adequada para as necessidades e a capacidade de pagamento do trabalhador.

O consignado privado oferece a vantagem de ter as parcelas descontadas diretamente do salário. No entanto, a taxa de juros pode variar entre as instituições financeiras e influenciar o custo total do empréstimo.

Compreenda e tire suas principais dúvidas sobre o assunto com este artigo.

Assista | Crédito Consignado Privado - o que muda para quem é CLT? - Serasa Ensina

O que é o crédito consignado privado e como ele funciona?

O empréstimo consignado privado, ou consignado CLT, é uma modalidade de empréstimo destinada a trabalhadores que estão com a Carteira de Trabalho assinada (regime CLT).

Nesse tipo de crédito, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do trabalhador. Dessa forma, o risco de inadimplência é reduzido, o que permite às instituições financeiras oferecerem menores taxas de juros.

Outra característica relevante do consignado privado é sua contratação facilitada e com menos burocracia através da CTPS Digital (aplicativo da Carteira de Trabalho e Previdência Social).

Saiba detalhes do empréstimo consignado privado

Diferenças entre consignado privado e outras modalidades de crédito

A tabela abaixo compara as principais características do empréstimo consignado privado com modalidades de crédito mais comuns no mercado:

Crédito consignado privado Empréstimo pessoal Cheque especial
Público-alvo Trabalhadores CLT. Pessoas físicas com comprovação de renda. Correntistas de bancos com limite pré-aprovado.
Garantia de pagamento Desconto automático na folha de pagamento.Depende da modalidade, podendo não ter garantia. Débito automático em conta corrente, quando utilizado.
Taxa de juros Mais baixas. Mais altas que o consignado. Geralmente, as mais altas do mercado.
Aprovação Mais fácil, mesmo estando negativado. Depende da análise de crédito. Depende do limite pré-aprovado.
Impacto no orçamentoComprometimento mensal fixo.Comprometimento mensal fixo.Custo elevado se utilizado por longos períodos.

Como funciona o processo de contratação do crédito consignado privado?

Desde o dia 21 de março de 2025 — lançamento do Programa Crédito do Trabalhador — , o consignado privado pode ser contratado da seguinte forma:

  1. Baixe o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital na App Store (aparelhos iOS) ou Google Store (aparelhos Android).

  2. Entre com a sua conta gov.br.

  3. Na tela inicial, selecione o menu “Empréstimos” (ícone de dinheiro) na parte inferior.

  4. Clique no botão “Faça uma simulação” e digite os valores desejados. Depois, clique em “Simular empréstimo”.

  5. Cheque os valores do empréstimo, total a ser pago e das parcelas, e taxa de referência. Concorde com o compartilhamento de dados e clique em “Solicitar propostas de empréstimos”.

  6. Aguarde 24 horas para receber as propostas de empréstimo das instituições financeiras que participam da iniciativa.

  7. Ao receber as propostas, analise-as atentamente, selecione a mais vantajosa e clique em “Contratar”.

  8. Acompanhe o restante do processo pela CTPS Digital.

Documentos necessários para contratar o consignado privado

  • A documentação necessária para solicitar o empréstimo consignado pode variar de acordo com a instituição financeira contratada. Mas, de forma geral, pode ser pedido:
  •  
  • ●     Documento de identificação oficial com foto (RG ou CNH);
  • ●     CPF;
  • ●     Comprovante de residência (conta de água, energia ou telefone recente);
  • ●     Comprovante de renda (holerite ou contracheque dos últimos 60 dias).

Como é calculada a taxa de juros do crédito consignado privado?

Segundo as regras do Programa Crédito do Trabalhador, as taxas de juros do consignado privado devem girar em torno de 2% a 5% ao mês — valor mais competitivo do que outras linhas de crédito.

  • Como em outros tipos de empréstimo, os juros do consignado privado são determinados por diversas variáveis, que incluem:
  •  
  • ●     Perfil de crédito do solicitante: o histórico financeiro, o tempo de trabalho e o score de crédito são avaliados para estimar o risco de inadimplência. Um bom histórico pode resultar em taxas mais baixas.
  • ●     Política interna das instituições financeiras: cada banco possui critérios próprios para definir suas taxas.
  • ●     Prazo do empréstimo: prazos mais longos podem ter juros diferentes, pois influenciam o risco e o custo do crédito.
  • ●     Condições macroeconômicas: a taxa básica de juros (Selic) e a inflação podem impactar diretamente nas taxas oferecidas no mercado de crédito.
  •  
  • As taxas praticadas no consignado privado são pré-fixadas, o que significa que se mantêm as mesmas durante todo o período de pagamento. Portanto, a variação ocorre apenas entre as instituições que oferecem o crédito.

Exemplo de cálculo dos juros do consignado privado

  • O cálculo da taxa de juros do crédito consignado privado utiliza a fórmula dos juros simples, em que são necessárias as seguintes informações:
  •  
  • ●     Valor principal;
  • ●     Taxa de juros;
  • ●     Tempo (em meses ou anos, conforme a taxa utilizada).
  •  
  • A fórmula utilizada é: Juros simples = (Valor principal) x (Taxa de juros) x (Tempo).
  •  
  • Exemplo: um trabalhador solicitou um empréstimo consignado privado no valor de R$ 15 mil, com taxa de 2% ao mês e prazo de pagamento de 36 meses. O cálculo dos juros segue da seguinte maneira:
  •  
  • Juros = (15.000) x (0,02) x (36)
  • Juros = R$ 10.800
  •  
  • Portanto, serão pagos R$ 10.800 em juros no empréstimo consignado privado no valor de R$ 15 mil.
Calcule juros simples na calculadora Serasa

Diferença entre a taxa de juros do crédito consignado privado e outras modalidades

O empréstimo consignado privado se destaca por oferecer taxas de juros significativamente mais baixas em comparação a outras modalidades de crédito, como empréstimo pessoal e cheque especial.

Essa diferença se deve, principalmente, ao nível de risco associado a cada tipo de empréstimo e as garantias envolvidas. Comparando as modalidades de crédito, temos:

Consignado privado Crédito pessoal Cheque especial
Taxa média Em torno de 41,2% ao ano Em torno de 153,17%Em torno de 150,61%
Motivo Parcelas descontadas diretamente na folha de pagamento (garantia), o que reduz o risco de inadimplência.Não possui garantias diretas, o que eleva o risco para o banco, aumentando a taxa de juros.Apresenta taxas altas devido à sua natureza emergencial e ausência de garantias.

Principais vantagens do empréstimo consignado privado

  • ●     Menor custo total do empréstimo: taxas de juros mais baixas resultam em menor custo total.
  • ●     Parcelas mais acessíveis: os juros baixos também contribuem para parcelas com valores menores. Ainda, os empréstimos consignados podem comprometer até 35% da renda mensal de acordo com a Lei 10.820/2003.
  • ●     Maior poder de compra: ao liberar uma menor parte do salário para o pagamento das parcelas, o trabalhador mantém um maior poder de compra para outras necessidades.
  • ●     Planejamento financeiro facilitado: pelo fato de as taxas de juros serem fixas durante todo o contrato, o trabalhador pode contar com a previsibilidade sobre os pagamentos futuros.

Quais são as condições de pagamento?

Como em qualquer empréstimo, é importante ter atenção às condições de pagamento do crédito consignado privado antes de confirmar a contratação. Veja as principais informações sobre o tema abaixo:

Pagamento mensal

As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, considerando a margem consignável de até 35% do valor do salário líquido (descontos de INSS e Imposto de Renda já aplicados).

Caso o trabalhador seja demitido e não consiga outro emprego CLT, o pagamento das parcelas é retomado quando for novamente empregado, com valor corrigido. Também é possível negociar diretamente com o banco.

Prazo de pagamento

O prazo para quitação do empréstimo consignado privado varia conforme o acordo estabelecido entre a instituição financeira e o trabalhador. O período máximo costuma ser 48 meses (4 anos), embora alguns bancos possam oferecer prazos mais curtos ou longos.

Valor das parcelas

O valor das parcelas é determinado com base na margem consignável, que é o percentual máximo do salário líquido que pode ser comprometido com o empréstimo.

Para trabalhadores CLT, esse limite é de 35% do salário líquido. Portanto, se um funcionário recebe R$ 3.000 de salário líquido mensalmente, o valor máximo da parcela não pode ser maior do que R$ 1.050 (35% de 3.000).

Requisitos para manutenção do crédito

  • Para manter o contrato do consignado privado ativo e evitar problemas financeiros, o trabalhador deve:
  •  
  • ●     Ter margem consignável disponível: antes de contratar o empréstimo consignado, é necessário verificar se há margem consignável disponível e considerar outros descontos já existentes na folha de pagamento.
  • ●     Manter vínculo empregatício ativo: em caso de demissão sem justa causa, pode-se utilizar até 10% do FGTS e 100% da multa rescisória para quitar a dívida. Ao mudar de emprego, o desconto em folha migra automaticamente para o novo empregador via eSocial.

Como conseguir juros mais baixos no consignado privado?

Para obter taxas de juros mais baixas no consignado privado — ou qualquer outro tipo de crédito —, adote práticas que melhorem a credibilidade financeira no mercado. Assim, será possível negociar condições mais favoráveis com as instituições financeiras. Confira as principais dicas práticas:

  1. Melhore o Score de crédito

    ●     Pague as contas em dia para demonstrar responsabilidade financeira;

    ●     Negocie e quite as dívidas através da plataforma Serasa Limpa Nome ou no evento Feirão Limpa Nome, que ocorre periodicamente;

    ●     Mantenha o Cadastro Positivo ativo;

    ●     Mantenha suas informações atualizadas nos órgãos de crédito, como a Serasa, para aumentar a confiança das instituições financeiras.


  2. Utilize o crédito de forma responsável

    ●     Evite utilizar todo o limite do cartão de crédito. O recomendado é usar menos de 30% do limite disponível;

    ●     Ter diferentes tipos de crédito — cartões, empréstimos e financiamentos — pode ser positivo, se os pagamentos forem bem administrados. Isso evidencia a capacidade de gerenciar responsabilidades financeiras;

     

  3. Negocie com as instituições financeiras

    ●     Antes de fechar o contrato, compare as taxas de diferentes instituições para encontrar a mais vantajosa;

    ●     Ao demonstrar um bom histórico financeiro e score de crédito, aumentam as chances de conseguir negociar taxas de juros menores;

    ●     Se já possui um empréstimo consignado privado, avalie a possibilidade de transferi-lo para outra instituição que ofereça condições melhores. A portabilidade estará disponível a partir de 6 de junho de 2025.

Está em busca de crédito pessoal? A Serasa pode te ajudar!

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  • Siga as etapas: 

  • ●     Acesse o site ou aplicativo da Serasa (Android ou iOS).  
  • ●     Entre com seu CPF e senha. Se ainda não tiver cadastro, crie o seu grátis na hora. 
  • ●     Procure a opção “Pedir cartão de crédito” ou “Pedir empréstimo” e preencha as informações solicitadas na tela. 
  • ●     Compare as opções disponíveis e faça a solicitação. Agora é só aguardar a resposta do pedido para finalizar a contratação*. 

 

*A análise de crédito é feita por parceiros; sem garantia de aprovação. Pesquise quantas vezes quiser, grátis e sem afetar o Serasa Score. 

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FAQ - Perguntas frequentes

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