Taxa de juros de financiamento: quais existem?

Entenda o que é taxa de juros e quais tipos existem em financiamentos.

Publicado em: 19 de dezembro de 2024

Categoria CréditoTempo de leitura: 11 minutos

Texto de: Time Serasa

Conceito de inflação, seta vermelha do gráfico, sinal de porcentagem em um cubo de madeira com fileira de moedas na ideia para FED considerar.

O financiamento é uma ferramenta que torna possível a compra de bens materiais sem que seja necessário pagar de uma vez só o valor completo daquele bem. Entre as formas principais, estão o de imóvel, de estudos e de automóvel, por exemplo. Para fazer o negócio da melhor forma possível é preciso entender processos e a taxa de juros de financiamento envolvida em cada caso.

Confira, neste artigo, como funcionam os juros em financiamentos de diferentes tipos, como calcular esses juros e, ainda, dicas para negociá-las.

Assista | Juros abusivos: como saber e calcular?

Tipos de juros utilizados em financiamentos

Existem diversos tipos de juros, e de taxas, que podem ser aplicados em financiamentos. Os principais são:

Juros simples:

Nos juros simples, o cálculo é feito apenas sobre o valor inicial do empréstimo (capital principal) durante todo o período do financiamento.

Por exemplo: se uma pessoa tomar um empréstimo de R$ 1.000,00 com uma taxa de juros simples de 10% ao ano por dois anos, os juros serão R$ 200,00 (10% de R$ 1.000,00 por 2 anos).

Juros compostos:

No caso dos juros compostos, eles são calculados sobre o valor inicial (principal) e também sobre os juros acumulados ao longo do tempo. Ou seja, um juro vai incidir sobre outros.

Por exemplo: em um financiamento de R$ 1.000,00 com uma taxa de 10% ao ano por dois anos, o montante final seria R$ 1.210,00 (já considerando os juros sobre os juros).

Juros fixos:

Aqui, os juros fixos são determinados no início do contrato e, portanto, não mudam ao longo do financiamento. Isso acontece independentemente de variações no mercado financeiro ou nas condições econômicas.

Por exemplo: em um financiamento com taxa de 12% ao ano, essa taxa será aplicada durante todo o período do empréstimo, sem alterações.

Juros variáveis, também chamados de flutuantes:

A taxa de juros variável pode mudar durante o período do financiamento, geralmente atrelada a um índice de referência, como a Taxa Selic (no Brasil), a Taxa CDI (sigla para Certificado de Depósito Interbancário), ou outros indicadores econômicos.

Por exemplo: em um financiamento com juros de "CDI + 2%" significa que a taxa de juros será a do CDI no momento mais uma taxa adicional de 2% ao ano, o que pode variar ao longo do tempo, dependendo da flutuação do CDI.

Taxa de juros efetiva:

A taxa efetiva de juros leva em consideração não só a taxa nominal, mas também os custos adicionais do financiamento, como encargos e outras taxas cobradas. Ela é usada para refletir o custo real do crédito.

Por exemplo: se um financiamento tem uma taxa nominal de 10% ao ano, mas há taxas administrativas e encargos, a taxa efetiva pode ser maior, como 12% ao ano.

Taxa de juros nominal:

A taxa nominal é a taxa de juros acordada no contrato, sem considerar os custos adicionais, como taxas administrativas ou seguros. Ela é a taxa básica utilizada para o cálculo dos juros, mas não reflete o custo total do financiamento.

Por exemplo: quando o financiamento tem uma taxa nominal de 10% ao ano, esse é o valor utilizado para calcular os juros, mas não inclui taxas extras.

Os tipos de juros vão influenciar o valor total pago no financiamento e o planejamento financeiro de quem estiver fazendo esse empréstimo. Por isso, é essencial pesquisar e analisar bem o próprio perfil antes de contratar um crédito com determinada taxa atrelado a ele.

Dicas para negociar taxas de juros mais baixas

Conseguir negociar a taxa de juros de um financiamento pode significar uma economia significativa ao longo do tempo. Isso porque, como explicado no item anterior, muitos juros podem se somar e resultar em uma parte considerável do custo total do crédito.

Para negociar e buscar taxas de juros mais baixas, confira dicas práticas, abaixo:

Melhore o seu perfil de crédito
Os bancos e as instituições financeiras costumam oferecer taxas de juros melhores para clientes com bom score de crédito. Esse tipo de avaliação acontece porque as empresas consideram que esse tipo de pessoa apresenta menor risco de inadimplência.
Para melhorar o perfil de crédito é preciso seguir algumas medidas como:
●     Pagar suas dívidas em dia: quanto mais pontual um consumidor for no pagamento de suas contas, melhor será sua pontuação de crédito.
●     Reduzir o endividamento: tente quitar ou reduzir o saldo de dívidas existentes, como cartão de crédito ou empréstimos pessoais, para melhorar seu índice de crédito.
●     Verifique seu score de crédito: antes de solicitar o financiamento, consulte sua pontuação de crédito no Serasa Score. Se seu score estiver baixo, pode ser melhor tentar aumentá-lo antes de pedir o empréstimo.
Ofereça garantias ou um adiantamento maior
Se a pessoa que quer crédito puder oferecer garantias adicionais, como um bem (imóvel ou veículo), ou mesmo pagar uma entrada maior, o risco para o banco diminui. É por isso que financiamentos com garantia podem ter uma redução na taxa de juros frente a outros tipos.
Para tentar melhorar essa condição de taxas, existem as seguintes opções:
● Garantia com bem: aqui é oferecido um imóvel ou veículo como garantia e a instituição financeira pode aceitar uma taxa de juros mais baixa, pois ela tem um ativo para cobrir a dívida em caso de inadimplência.
● Entrada maior: quando se aumenta o valor da entrada, o restante do valor a ser financiado diminui. Além disso, uma entrada maior pode reduzir o risco para o banco e, consequentemente, a taxa de juros.
Pesquise e compare ofertas de diferentes instituições
Antes de aceitar a primeira proposta que receber, pesquise. As condições de financiamento, incluindo taxas de juros, podem variar significativamente de uma instituição para outra.
Para isso, use aliados como os simuladores de financiamento online oferecidos por muitas instituições financeiras e, claro, negocie diretamente com a equipe do banco onde já tem conta e relacionamento. O histórico de um consumidor em determinada instituição pode ajudar a conseguir condições mais favoráveis.
Considere cooperativas de crédito
As cooperativas, em geral, oferecem taxas de juros mais baixas do que os bancos tradicionais, pois visam o benefício de seus associados. Avalie essa possibilidade em diferentes instituições de cooperativas ligadas a operações financeiras antes de fechar o crédito.
Todas essas sugestões podem ajudar a conseguir uma redução imediata na taxa de juros, apesar de não serem garantia de que o consumidor irá conseguir essa economia.

Serasa Crédito: compare opções com diferentes taxas e condições

Para comparar as taxas de juros de financiamento em diferentes instituições é preciso fazer uma pesquisa ampla. Nessa etapa, ferramentas como a Serasa Crédito podem ser essenciais.

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Confira o passo a passo:
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