Taxas de cartão de crédito: quais são e como calcular

1. Anuidade 

A taxa de anuidade do cartão de crédito é uma tarifa cobrada anualmente pelo banco ou instituição financeira pelo uso do cartão (seu valor pode ser parcelado mensalmente). É uma forma de remuneração pelos serviços prestados, incluindo a emissão, a gestão e o processamento das transações. 

A taxa de anuidade varia de acordo com o tipo de cartão, as condições oferecidas e a instituição financeira. Alguns cartões de crédito têm taxa de anuidade mais alta pelas vantagens adicionais, como programas de recompensas, proteção ao comprador, entre outras. Outros cartões não cobram anuidade. 

1. Seguro  

Alguns cartões de crédito embutem um seguro nas faturas mensais do usuário. É uma tarifa cobrada pelo banco ou instituição financeira para oferecer uma proteção adicional ao titular do cartão. Essa proteção pode incluir seguro de vida, seguro-viagem, proteção de compras, entre outros. 

O seguro é cobrado como uma tarifa adicional na fatura e pode variar de acordo com a modalidade oferecida e a instituição financeira. Alguns cartões oferecem essa proteção de forma gratuita. 

É importante avaliar se o custo da taxa de seguro é justificado pela proteção oferecida e se ela é realmente necessária. 

1. Taxa de saque 

A taxa de saque é cobrada quando o titular do cartão faz um saque em dinheiro utilizando o cartão de crédito.  

A alíquota da taxa de saque varia de acordo com o banco ou instituição financeira e pode ser cobrada de forma fixa ou com base na quantidade de dinheiro retirado. Ela pode ser cobrada tanto na hora do saque quanto na fatura do cartão de crédito. 

1. Juros compensatórios ou remuneratórios  

Os juros do cartão de crédito são uma forma de remuneração do banco ou instituição financeira pelo uso do crédito concedido. Se a fatura não for paga (ou se for paga parcialmente), eles serão cobrados sobre o saldo devedor, ou seja, a diferença entre o valor gasto pelo titular e o valor pago até a data de vencimento da fatura. 

A taxa de juros é geralmente expressa como mensal ou anual e pode variar de acordo com o tipo de cartão, a instituição financeira e a análise de crédito do titular antes da contratação.  

1. Juros de mora 

Os juros de mora são cobrados quando o pagamento da dívida é realizado após o prazo estipulado no contrato. Eles também são calculados com base em uma taxa estabelecida previamente e aplicada sobre o valor da dívida.  

Eles também são uma forma de remuneração ao credor por ter de esperar mais tempo pelo pagamento da dívida. 

O Código Civil e o Código Tributário Nacional determinam que o percentual de juros de mora não pode ser maior que 1% ao mês. 

1. Multa 

A multa contratual pode ser aplicada em caso de infrações ao regulamento do cartão, como pagamento em atraso, ultrapassagem do limite de crédito, entre outros. 

A multa pode chegar a 2% e será cobrada quando houver atraso a partir de um dia, de forma não acumulativa, ou seja, se o atraso foi de 1 ou de 25 dias o valor da multa será o mesmo. 

1. IOF 

O Imposto sobre Operações Financeiras é cobrado pelo governo federal brasileiro sobre operações financeiras realizadas no país.  

No caso de cartões de crédito, o IOF pode ser cobrado quando o titular do cartão realiza compras no exterior ou faz operações de câmbio. Se houver parcelamento da fatura, haverá também a cobrança do IOF. 

Para quem utiliza o cartão de crédito em compras internacionais, incluindo as realizadas online, é cobrado IOF de 6,38% sobre o valor dessas compras em reais.  

1. Custo efetivo total (CET) 

Pode ser que a fatura do cartão de crédito não traga todas as taxas discriminadas, informando apenas o valor do CET. 

O CET (custo efetivo total) representa o custo real de tudo que é cobrado na fatura, incluindo todas as despesas e taxas envolvidas, como juros, impostos, seguros, entre outros.