Tipos de empréstimo: qual é o ideal para você?

Empréstimo pessoal 

É a mais popular das linhas de crédito, feita diretamente entre quem contrata e a instituição financeira. O empréstimo pessoal tem taxas de juros que variam de acordo com o banco, as garantias e até o nível de burocracia. É ideal para situações em que você precisa de pouco dinheiro e poderá quitar a dívida rapidamente. 

Assim, pode ser usado na reforma da casa, para alguma emergência e até para aquela tão sonhada viagem. É importante, porém, não usar empréstimo pessoal que não possa ser pago. Faça as contas antes de aceitar o crédito. A parcela não pode ser maior que um terço do salário. 

Além disso, é preciso olhar para além dos juros. Confira sempre o Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo, que é o valor completo pago pelo serviço, incluindo taxas de juros, tributos e outras tarifas. 

Empréstimo consignado 

O consignado costuma ter juros menores que o empréstimo pessoal, pois as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício (como aposentadoria). Como a instituição financeira tem mais segurança de que vai receber de volta o dinheiro concedido, consegue praticar juros mais baixos. 

Esse tipo de empréstimo é ideal para trocar uma dívida cara por uma mais barata. Em geral, são funcionários públicos, aposentados e pensionistas que mais utilizam esse tipo de crédito. Muitas empresas privadas também conseguem fazer parceria com bancos para oferecer esse empréstimo a seus funcionários. 

O governo determina uma margem para os empréstimos consignados: a parcela não pode ultrapassar 35% da remuneração mensal. A medida mantém a capacidade de pagamento do consumidor e evita o superendividamento.  

Um cuidado importante: antes de contratar o serviço, verifique se a instituição que oferece crédito está autorizada pelo Banco Central a funcionar e se tem convênio com a sua fonte pagadora. 

Financiamento 

O financiamento está dentro da linha do empréstimo pessoal. No entanto, ele é limitado a uma compra específica. Ao solicitar esse crédito, precisa decidir onde o dinheiro será investido. O mais comum é fazer um financiamento para adquirir bens de alto valor, como um imóvel ou veículo. 

O valor do empréstimo é equivalente ao do bem que será comprado e os juros são semelhantes aos do empréstimo pessoal. Se o financiamento imobiliário tiver outra fonte, como a poupança ou o FGTS, isso pode fazer o valor dos juros cair. 

Normalmente o bem adquirido funciona como uma garantia do empréstimo para a instituição que liberou o crédito. Se o cliente atrasar as parcelas, poderá perder o carro ou imóvel.   

Consórcio 

O consórcio é uma linha de crédito um pouco diferente das demais e focada em conquistas a longo prazo. Basicamente, paga-se ao banco antes de adquirir o bem e obtém-se o dinheiro para comprar à vista. Esse tipo de crédito é ideal para quem tem planos de comprar uma casa ou trocar de carro, mas pode esperar. É um tipo de autofinanciamento. 

No consórcio, as instituições financeiras organizam grupos de clientes com o desejo de adquirir um bem. O valor é dividido em parcelas, e a cada mês consorciados são contemplados por sorteio. Ou seja, quem for sorteado receberá uma carta de crédito para ter acesso ao bem desejado. As demais parcelas ainda precisam ser pagas, é claro, mas dessa forma é possível ter um automóvel, por exemplo, pagando taxas bem mais baixas que as de um financiamento. 

É preciso contar com a sorte ou ter um dinheiro extra para ofertar lances ao longo do consórcio, o que também aumenta as chances de receber a carta de crédito antes do fim do plano. 

Cartão de crédito 

É o tipo de crédito mais comum e utilizado por todo mundo. É como se a instituição financeira emprestasse dinheiro para as compras, permitindo que você pague a fatura posteriormente. É também um facilitador de compras a prazo, ideal para investir em um eletrodoméstico mais caro ou uma passagem aérea, por exemplo. 

Com o cartão você também pode contratar um empréstimo pessoal, outra linha de crédito disponível. Se o banco aprovar, o valor solicitado é depositado na conta e as parcelas são lançadas na fatura do cartão.  

Entre as vantagens desse tipo de empréstimo estão a rapidez e o fato de que o valor não altera o seu limite de compras no cartão de crédito. Mas vá com cautela: é importante comparar a taxa de juros oferecida pelo cartão com outras modalidades de crédito e ter certeza de que poderá pagar as parcelas em dia. Afinal, ninguém deseja acumular dívida de cartão de crédito.