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Emprestimo Consignado Como Funciona E Quem Pode Pedir

Empréstimo consignado: quem pode pedir?

O empréstimo consignado, descontado em folha, pode ser solicitado por beneficiários do INSS e trabalhadores.

Atualizado em: 27 de janeiro de 2025

Categoria EmpréstimoTempo de leitura: 8 Minutos

Texto de: Time Serasa

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O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que o valor das parcelas é debitado diretamente da conta na qual uma pessoa recebe seu salário ou benefício.

Esse tipo de operação tem particularidades diferentes de um empréstimo pessoal, por exemplo, e tem regras próprias reguladas pelo governo federal.

Entenda a seguir quem pode ter acesso ao consignado e como solicitá-lo.

Como funciona o empréstimo consignado?

Essa é uma linha de crédito cujo valor das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento do solicitante ou do benefício pago, como a aposentadoria do INSS.

Uma das principais características e vantagens desse tipo de empréstimo é que ele costuma oferecer taxas de juros menores, já que as parcelas são descontadas automaticamente e o risco de inadimplência é baixo. Por isso, muitas vezes até mesmo quem está negativado pode conseguir um consignado.

Há diferentes tipos de empréstimo consignado: o empréstimo convencional, o cartão de crédito consignado e o cartão de benefício consignado.

Quem pode conseguir um empréstimo consignado?

Para solicitar um empréstimo consignado, é preciso ser funcionário com salário fixo e carteira assinada (de empresa pública ou privada) ou beneficiário do INSS.

Portanto, estão incluídos os seguintes grupos:

• Trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas com convênio para consignado.
• Servidores públicos municipais, estaduais e federais (pensionistas, ativos e inativos).
• Militares ativos, inativos ou pensionistas das Forças Armadas.
• Aposentados e pensionistas do INSS.
• Beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC).

É importante destacar que cada grupo tem suas próprias regras de concessão do empréstimo consignado. Além disso, cada banco ou financeira também oferece condições específicas.

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Quais as regras do empréstimo consignado?

O desconto em folha do empréstimo consignado segue algumas regras próprias. Conheça as principais:

• O consignado contratado pode utilizar até 45% do benefício do INSS. Sendo 35% para empréstimo pessoal consignado, 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão consignado de benefício.
• A margem do consignável para os trabalhadores do regime CLT é de 40% da renda – 35% para empréstimo e 5% para gastos com o cartão de crédito consignado.
• Para aposentados e pensionistas do INSS, o pagamento pode ser feito em no máximo 84 parcelas mensais. Para empregados privados, o limite é de 60 meses.
• Nos demais contratos, o limite de parcelas depende de cada convênio.

Quais as taxas de consignado?

As taxas máximas de juros aplicados aos empréstimos consignados são reguladas pelo governo federal, por meio do Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central (BC). O último ajuste foi aprovado em maio de 2024, e reduziu o valor dos juros.

Desde então, o teto de juros para empréstimo consignado com desconto em folha é de 1,66% ao mês. Já para as operações realizadas com o cartão de crédito consignado e com o cartão de benefício consignado, o juro máximo é de 2,46% ao mês.

Abaixo desse limite, os bancos podem aplicar diferentes alíquotas. As taxas exatas praticadas pelas instituições financeiras no Brasil estão disponíveis no portal do INSS e no aplicativo Meu INSS.

Quais as condições do empréstimo consignado no mercado?

As regras base para o empréstimo consignado são definidas pelo governo. Entretanto, cada instituição pode oferecer algumas particularidades, como diferentes prazos para o pagamento e valores mínimos para a operação.

Conheça algumas condições oferecidas por instituições que fazem empréstimo consignado:

Caixa

• Para funcionários de empresas e órgãos conveniados, aposentados e pensionistas do INSS.
• Quem recebe salário pela Caixa tem direito a vantagens extras.

Olé Consignado (Santander)

• Para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS.
• O custo efetivo total (CET) das operações pode variar de 1,20% a 2,74% ao mês.

Banco Itaú Consignado

• Empréstimos para beneficiários do INSS ou trabalhadores de empresas ou órgãos públicos parceiros do Itaú.
• As taxas de juros podem variar de acordo com a empresa conveniada.

Banco PAN

• Empréstimo consignado para beneficiários do INSS, militares, servidores públicos e trabalhadores CLT.

Como pedir um empréstimo consignado?

A solicitação de um empréstimo consignado pode ser feita de forma online. Para começar, separe os seguintes documentos:

• Documento pessoal com foto (como a CNH);
• CPF;
• Comprovante de residência (fatura de contas básicas, como água, luz, telefone e internet);
• Comprovante de renda (contracheque, extrato do benefício ou holerite atualizado).

As etapas da contratação

Confira a seguir as etapas de solicitação de um empréstimo consignado:

1. Simulador consignado

O primeiro passo é acessar um simulador de consignado de uma instituição para conferir as opções de linhas de crédito disponíveis para o seu perfil.

2. Solicitação online

Depois de escolher a melhor opção, faça uma solicitação online, realizando o cadastro e enviando a documentação pedida.

3. Análise de crédito

Essa é uma das etapas mais importantes. Na análise de crédito, o banco ou financeira vai analisar seus dados, histórico de crédito, restrições no nome, renda e outros detalhes. Caso a análise seja positiva, o empréstimo consignado será concedido. Caso contrário, você pode tentar outras opções ou verificar em outros bancos.

4. Assinatura do contrato

Análise de crédito aprovada, o banco envia todos os dados sobre as condições e o contrato para ser assinado. Vale lembrar que, no caso de empréstimo consignado, o desconto será automático em seu salário ou benefício – portanto, ele não poderá ser adiado ou suspenso.

5. Acesso ao dinheiro

Depois do contrato assinado, o banco ou financeira vai liberar a quantia na conta. Em geral, leva cerca de 24 horas para você ter acesso ao dinheiro, mas isso depende das regras de cada banco.

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