Empréstimo com garantia: o que é e como funciona?

Sempre que uma pessoa solicita um empréstimo, seu perfil financeiro é avaliado pelo possível futuro credor. Isso se chama análise de crédito e serve para que as instituições financeiras conheçam os hábitos daquele cliente em potencial. Critérios como pontuação de crédito, o score, são muito importantes neste momento, já que por meio desta métrica é possível ter uma visão geral sobre quem é aquela pessoa que deseja tomar crédito neste momento.

As empresas fazem essa pesquisa com um objetivo: analisar qual o risco de emprestar dinheiro para você. E, dependendo da conclusão, ou seu crédito será aprovado ou reprovado. No caso de aprovação, as taxas de juros aplicadas ainda são personalizadas, isto é, proporcionais ao risco de inadimplência que aquela instituição considera que você apresenta.

Assim, quem está negativado, por exemplo, costuma receber propostas com taxas de juros muito mais altas do que as pessoas que estão com nome limpo e um score elevado.

Entende que avaliar o risco é fundamental para quem concede crédito? É por este motivo que, quando um cliente coloca um bem como garantia de pagamento das parcelas do empréstimo, as taxas de juros caem consideravelmente. Afinal, o fator “risco” foi minimizado já que, na pior das hipóteses, o seu bem (veículo, casa, celular) poderá ficar com quem emprestou dinheiro para você.

Garantia é isso, “ato ou palavra com que se assegura o cumprimento de obrigação, compromisso, promessa. Fiança, penhor, caução”, segundo o dicionário. Esse recurso também é conhecido como alienação fiduciária.

No empréstimo com garantia, você deixa seu bem alienado à instituição financeira. Isso quer dizer que seu carro, por exemplo, fica “transferido em confiança” ao credor, mas o usufruto é seu. Ou seja, você segue utilizando seu carro normalmente até terminar de quitar o empréstimo.

Se pagar direitinho, no fim do contrato o veículo deixa de estar alienado e volta para o seu nome. Se não pagar, o carro poderá ser tomado pelo credor.

Para imóveis e celulares a dinâmica é a mesma. Mas lembre-se que, além de você ser avaliado, os bens também serão, para que se saiba as características e a situação do bem apresentado como garantia de pagamento do empréstimo e até mesmo o valor de crédito que pode ser liberado para você. No caso do automóvel, por exemplo, quanto mais novo e mais valioso for o seu carro, maiores serão as chances de ter o seu pedido aprovado. Abaixo a gente detalha os tipos de empréstimos com garantia. Confira!

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