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Entenda como funciona o consórcio de carros

Quer economizar e não tem pressa para trocar de automóvel? Entenda como funciona o consórcio de carros.

Atualizado em: 23 de janeiro de 2024

Categoria CréditoTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

O sonho de muitas pessoas é comprar um carro ou uma moto, mas poucos têm condições de pagar à vista e muitos recorrem a um financiamento. No entanto, existe outra modalidade de crédito que pode ajudar a realizar esse sonho: neste artigo, saiba como funciona o consórcio de carros.

Leia também | Qual o melhor consórcio de carros?

Assista | Como é feita a análise de crédito?

Consórcio: como funciona

O consórcio é uma opção para quem não tem pressa em adquirir um bem e precisa de um incentivo para conseguir guardar dinheiro todo mês. Como toda forma de crédito, ela tem características que podem ser vantajosas ou não, dependendo de cada caso.

Nessa modalidade de crédito um grupo de pessoas se junta para cada uma pagar uma parte do bem, como um financiamento em grupo. É o contrário do financiamento normal, em que se pega o dinheiro emprestado e depois paga o valor acrescido de juros.

O consórcio não tem cobrança de juros, mas tem taxas de administração que podem chegar a 25% e precisam ser levadas em conta no cálculo final.

No consórcio, o participante paga ao banco antes de comprar o bem e depois tem o dinheiro para poder quitar à vista. Ao longo das parcelas, existe a possibilidade de ser contemplado em um sorteio e receber o bem antes do fim das mensalidades. Nesse caso, é preciso continuar pagando após a contemplação.

Há vários tipos de consórcio:

● consórcio de veículos;
● consórcio de imóveis;
● consórcio de serviços (usado para adquirir desde viagens até cirurgia plástica);
● consórcio de produtos (como eletrodomésticos ou até cosméticos).

Consórcio: entenda os termos

Essa modalidade tem termos bem específicos, como “lance” e “contemplação”, que podem gerar dúvidas. Confira o significado dos principais termos:

● Grupo de consórcio: conjunto de pessoas físicas ou jurídicas que se unem para comprar um bem ou serviço. São os administradores dos consórcios, como os bancos, que fazem a gestão dos grupos.
● Contemplação: ocorre quando o consorciado recebe o crédito para comprar o bem desejado, o que pode acontecer por meio de sorteio ou de lance.
● Carta de crédito: documento ou título financeiro entregue ao consorciado quando ele é contemplado em um consórcio. Com a carta de crédito será possível adquirir o produto.
● Lance: forma de adiantar a contemplação, sem precisar ser sorteado. Os lances são adiantamentos de parcelas futuras, ou até mesmo o pagamento integral do consórcio. Os lances mais altos são os contemplados com a carta de crédito.

Como funciona o consórcio de carros

No Brasil, o consórcio é uma modalidade adotada principalmente para adquirir veículos. As pessoas que desejam comprar um carro ou moto contribuem com uma parcela mensal para criar uma espécie de poupança conjunta.

Todos os meses ocorre um sorteio, no qual uma pessoa do grupo é selecionada para receber a carta de crédito. Ou seja, ela recebe o dinheiro para efetuar a compra do veículo. Quem não quiser esperar até o final do consórcio para receber o valor pode dar lances, como um leilão. Quem der o maior valor leva a carta de crédito.

Ao fazer um consórcio de carro, na hora de definir as parcelas, o cliente escolhe o tipo de veículo que quer comprar e paga no consórcio o valor de tabela do bem. Os consórcios mais comuns são os administrados pelos bancos.

Quanto fica a parcela de um consórcio de 50 mil?

As condições de um consórcio variam muito entre cada banco ou financiadora, e também vão depender do número de parcelas. Confira como exemplo uma oferta divulgada por uma empresa filiada à Associação Brasileira de Administradoras de Consórcio (ABAC):

● Carro no valor de R$50.000.
● Sem entrada.
● Prazo: 80 meses.
● Taxa de administração: 18%.
● Fundo de reserva: 1%.
● Valor da parcela: R$743,75.

Nessa simulação, o valor total investido ao longo dos 80 meses seria de R$59.500.

Qual a taxa de administração de consórcio?

Apesar de não haver cobrança de juros, as administradoras cobram uma taxa pela gestão, que pode chegar a 25%. Há também a cobrança, menor, de uma taxa de fundo de reserva, que serve para emergências do grupo, como casos de inadimplência de consorciados.

Essas taxas são aplicadas sobre o valor da carta de crédito e a cobrança é diluída ao longo dos meses nas parcelas.

Por isso, antes de contratar um consórcio, é sempre importante levar em conta o valor final a ser pago, já que as taxas acrescentam uma porcentagem considerável ao total.

Quais as vantagens e desvantagens de um consórcio?

É preciso ponderar quais os benefícios da modalidade e quais os riscos de um consórcio para descobrir se essa é a melhor opção para sua vida financeira. Compare vantagens e desvantagens:

Vantagens	Desvantagens
Não cobra juros.	A taxa administrativa pode chegar a 25%.
É o consumidor que escolhe o valor das parcelas e em quanto tempo quer pagar.	Possibilidade de demora para retirar o veículo. É preciso estar ciente de que a contemplação pode ocorrer só no fim do contrato.
Não é preciso oferecer um valor de entrada.	Se houver muitos consorciados inadimplentes, o grupo todo pode ser prejudicado.
É um incentivo para quem não tem disciplina para economizar dinheiro mensalmente.	Ao desistir do processo, o valor investido não poderá ser resgatado imediatamente.
Para contratar, a burocracia é menor que no financiamento.

Principais dúvidas sobre consórcio

Ainda não tem certeza se vale a pena fazer um consórcio? Tire outras dúvidas:

● Como é feito o pagamento do consórcio?

No contrato definem-se o valor e a quantidade das parcelas. Depois, a pessoa receberá os boletos em casa ou por e-mail. Basta pagar no aplicativo do banco ou caixa eletrônico.

● Tem juros no consórcio?

Não. Diferentemente de um financiamento, em que uma instituição empresta dinheiro, no consórcio é como se a pessoa estivesse fazendo uma poupança para si mesma. Entretanto, é preciso ficar alerta quanto às taxas administrativas.

● As parcelas do consórcio de veículo podem sofrer reajuste?

Sim. Se o veículo escolhido mudar de preço na tabela, o valor do consórcio poderá ter reajuste.

● O que acontece se não pagar a parcela do consórcio?

Os consorciados que não estiverem com as parcelas em dia são impedidos pela administradora de participar dos sorteios mensais e estão sujeitos a juros e multas.

● Depois que sou sorteado, continuo pagando?

Sim, precisará pagar o restante do consórcio até quitar todo o montante.

● O dinheiro do consórcio cai na minha conta?

Não. O valor é recebido por carta de crédito, usada na hora da compra do veículo.

● Quanto eu perco se desistir de um consórcio?

Se ao longo do contrato você não puder mais pagar as parcelas, há formas de receber de volta o dinheiro já investido, mas isso não ocorre imediatamente. Além disso, o valor recebido não será integral: há uma multa compensatória para os casos de desistência.

● Qual a desvantagem do consórcio?

Não é possível prever quando o veículo poderá ser retirado, e isso pode demorar bastante. Para quem pode esperar e tem disciplina para poupar dinheiro, o mais indicado seria investir a quantia mensal por conta própria e comprar o automóvel à vista no futuro, sem precisar pagar a taxa de administração.

Se estiver com pressa, avalie empréstimo ou financiamento

Quem não pode esperar ser sorteado para ter um veículo e não tem como pagá-lo à vista deve avaliar outras possibilidades de crédito. No caso dos financiamentos, a instituição libera o crédito para o pagamento de um bem específico, normalmente de alto valor, como automóvel ou casa.

Outra opção é pedir um empréstimo pessoal, fazer o pagamento do veículo à vista e pagar as parcelas ao longo de meses para o banco ou instituição financeira. Para solicitar um empréstimo, não é preciso justificar a finalidade do uso do valor.

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