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Conta poupança: o que é e como funciona

Conheça as principais características da poupança e descubra se vale ou não a pena ter dinheiro aplicado nela.

Atualizado em: 22 de março de 2024

Categoria Educação financeiraTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Cofrinho de poupança com moedas, simbolizando o crescimento financeiro e a prosperidade

A conta poupança é uma das formas mais simples de guardar dinheiro. Também conhecida como caderneta de poupança, é um dos investimentos mais tradicionais e populares no Brasil, devido ao baixo risco para quem quer juntar dinheiro.

Ela se diferencia da conta corrente, na qual a maioria das pessoas recebe o salário, faz pagamentos e pode manter um cartão de crédito vinculado à conta.

Neste artigo, entenda tudo sobre a conta poupança: o que é, como funciona, qual é seu rendimento, como abrir, vantagens e desvantagens.

Assista | Métodos diferentes para guardar dinheiro - Serasa Ensina

O que é a conta poupança

A conta poupança (ou caderneta de poupança) tem movimentações bem restritas. Isso porque ela foi criada para guardar dinheiro, não para fazer pagamentos no dia a dia.

A ideia é que o consumidor deposite quantias de forma recorrente, que rendam ao longo do tempo (por conta do acréscimo de juros).

O Banco Central é que regulamenta a poupança e define quanto o investidor receberá pelo dinheiro guardado.

Segundo a instituição, a conta poupança é “uma conta que tem como característica principal o propósito de estimular a economia popular, permitindo a aplicação de pequenos valores que passam a gerar rendimentos mensalmente”.

Assim, como ela foi criada para poupar o dinheiro, não para movimentar, não se pode receber o salário nesse tipo de conta.

A movimentação permitida é mais básica. Segundo a Resolução n. 3.919, de 25 de novembro de 2010, o usuário da conta poupança pode mensalmente:

  • ●     fazer dois saques (em guichê de caixa ou terminal de autoatendimento);
  • ●     fazer duas transferências (para conta de depósitos de mesma titularidade);
  • ●     tirar dois extratos (contendo a movimentação dos últimos trinta dias).

 

Também tem acesso a:

  • ●     cartão com função movimentação (e fornecimento de segunda via, caso necessário);
  • ●     realização de consultas mediante utilização da internet.

Como abrir uma conta poupança

Para abrir uma conta poupança, não é necessário ter nenhuma outra conta em banco. Basta apenas apresentar os seguintes documentos na instituição financeira de sua escolha:


Além disso, não é preciso comprovar renda para abrir uma conta poupança, nem pagar qualquer taxa de abertura.

Por não ter tantas exigências, é possível até mesmo abrir uma conta poupança para uma criança ou um adolescente menor de idade. Nesses casos, a mãe, o pai ou o responsável legal deverá acompanhar o jovem no momento da abertura.

É cobrada taxa na conta poupança?

Não, o Banco Central determina que não pode haver nenhuma cobrança de taxa de abertura ou tarifa de manutenção na conta poupança. Preste atenção e, se perceber alguma cobrança indevida, procure o banco para entender o que está acontecendo.

Além disso, os rendimentos da caderneta são livres de Imposto de Renda.

Estou negativado. Posso abrir conta poupança?

É possível ter conta poupança mesmo se estiver negativado. No entanto, os bancos não são obrigados a abrir ou manter a conta poupança para todos os consumidores.

Então, eventualmente, dependendo da política interna, do momento do banco ou da economia do país, é possível uma instituição se recusar a abrir a conta poupança, mesmo para consumidores que estejam sem restrição no CPF.

Mas isso não é recorrente. Em geral, abrir uma conta poupança é um processo simples, rápido e prático, sem muita burocracia.

Leia também | Como limpar o nome em 3 passos simples com a Serasa 

Quanto rende a poupança?

As regras de remuneração da caderneta de poupança mudaram em 2012 e são válidas para todos os bancos.  

Assim, desde 4 de maio de 2012, o rendimento varia conforme o patamar em que se encontra a Selic, taxa básica de juros do Brasil.  

  • Na prática, funciona da seguinte maneira: 
  • ●     Se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 0,5% ao mês mais a variação da TR (Taxa Referencial).
  • ●     Se a Selic estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será equivalente a 70% da Selic mais a variação da TR.

 

A TR pode ser calculada pelo site do Banco Central. 

Quem mantém poupanças anteriores a 4 de maio de 2012 continua recebendo rendimentos como antigamente: 0,5% ao mês mais a variação da TR. 

Ainda sobre os rendimentos da conta poupança, outro ponto importante a evidenciar é a data de aniversário, que é o dia em que o dinheiro vai render.  

Ela é o dia em que o consumidor fez o depósito do dinheiro na conta. Assim, a cada mês, naquele dia, o dinheiro terá o rendimento. Caso o dinheiro seja movimentado antes, não terá a rentabilidade no mês. 

Leia também | Investimento para iniciantes: qual é a melhor opção?


Para calcular o rendimento aproximado da poupança, use a Calculadora de Rendimento da Poupança da Serasa.

Existe risco em manter uma conta poupança?

A poupança é um tipo de investimento que conta com a proteção do FGC – o Fundo Garantidor de Créditos. 

O FGC serve para assegurar que, em caso de calote ou quebra do banco, quem tem dinheiro aplicado na caderneta receberá de volta até R$250.000. 

Isso significa que a conta poupança é segura, principalmente para quem tem valores abaixo do limite de cobertura do FGC.  

No entanto, o maior risco da conta poupança está relacionado ao seu rendimento, que frequentemente é inferior à inflação. Isso leva o poupador, na prática, “a perder dinheiro”, já que seu poder de compra diminui ao invés de aumentar.  

Ainda assim, é importante deixar claro que é muito melhor ter dinheiro aplicado na poupança do que não ter dinheiro aplicado em lugar nenhum.  

Com acesso a mais informações, o poupador consegue facilmente conhecer novos produtos de renda fixa, diversificar os investimentos e garantir rendimentos maiores ao longo do tempo.  

Leia também | Renda passiva: dicas para construir uma fonte de renda sustentável

Vantagens e desvantagens da conta poupança

  • As principais vantagens da conta poupança são:  
  • ●     facilidade de abertura; 
  • ●     facilidade de compreender como funciona e utilizar; 
  • ●     ser livre de taxas e impostos; 
  • ●     estar disponível para menores de idade; 
  • ●     ter alta liquidez (saques a qualquer momento);  
  • ●     ser garantida pelo FGC.  

 

  • As principais desvantagens da conta poupança são: 
  • ●     baixo rendimento (em comparação com outros tipos de investimentos); 
  • ●     o rendimento pode ser nulo (caso o saque seja feito antes da data de aniversário do depósito); 
  • ●     risco de perder valor ao longo do tempo (por conta da inflação).

Como encerrar a conta poupança?

Para encerrar a conta poupança, basta retirar todo o valor acumulado e informar o encerramento para a agência. Também é recomendado pedir um recibo de encerramento, por mais que não existam taxas de manutenção. 

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