Composição do endividamento: tipos de dívidas e cuidados

Dívida com cartão de crédito

O cartão de crédito faz parte da composição do endividamento de muita gente. Aliás, segundo a Pesquisa Endividamento 2022 da Serasa, ele é o principal tipo de dívida de 53% dos entrevistados.

Trata-se de um tipo de empréstimo pessoal proporcionado pelo banco ou instituição emissora do cartão, em troca do pagamento da fatura até a data de vencimento.

●      Quando pode ser uma dívida boa: quando os gastos são controlados, quando as compras têm poucas parcelas e não desequilibra a vida financeira da pessoa. Além disso, pode valer a pena em compras com cashback, que oferecem descontos e retorno financeiro.

●      Quando pode ser uma dívida ruim: quando a pessoa faz compras excessivas sem planejamento e não consegue quitar a fatura total e entra na “bola de neve” do crédito rotativo, com altas taxas de juros.

Empréstimo pessoal (com ou sem garantia)

O empréstimo pessoal pode ser uma opção quando a pessoa precisa de dinheiro rapidamente para várias finalidades. No entanto, é importante tomar cuidado, pois ele pode se tornar uma dívida ruim, principalmente por conta da taxa de juros, que costuma ser alta.

Nesse caso, uma saída pode ser o empréstimo com garantia (de imóvel ou veículo), pois como a pessoa oferece um bem como garantia em troca do pagamento, o banco diminui as taxas de juros.

Financiamento (imobiliário ou de veículo)

Os financiamentos são empréstimos para compra de bens, como imóveis e veículos. Eles devem fazer parte da composição do endividamento de uma pessoa depois de muito planejamento financeiro, pois estamos falando de uma dívida de longo prazo.

O financiamento de imóvel, por exemplo, pode ser considerado uma dívida "boa", pois ela pode permitir que a pessoa saia do aluguel ou adquira um imóvel para investimento.

Por outro lado, o financiamento de veículo pode ser, em alguns casos, uma dívida "ruim", já que estamos falando da compra de um bem que se desvalorizará com o tempo – e com a taxa de juros, o valor final da dívida será mais alto que o valor do próprio veículo.

Nesses casos, uma dica é tentar comprar o veículo à vista ou, então, dar uma entrada maior para que o endividamento não seja muito alto.

É importante deixar claro que "dívida boa ou ruim" depende de cada situação, ok?

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado faz parte da composição do endividamento de muitos brasileiros que são funcionários públicos, aposentados, pensionistas ou que trabalham com carteira assinada.

Essa dívida pode ser considerada boa quando realmente existir a necessidade de contraí-la, já que o pagamento das parcelas é descontado diretamente do contracheque e as taxas de juros costumam ser menores.

Porém, mais uma vez reforçamos: cuidado ao se "acostumar" com a renovação de empréstimos e ficar muito tempo endividado sem a real necessidade, ok? A dica é organizar as finanças o mais rápido possível para não depender de dívidas.

Dívida de impostos e taxas

Também faz parte da composição do endividamento as dívidas anuais de IPTU, IPVA, Imposto de Renda, licenciamento de veículo etc. Não há como evitar, não é mesmo?

Nesse caso, é importante se planejar ao longo do ano para que esse tipo de dívida não descontrole as finanças. Uma dica é ir juntando o dinheiro para pagar tudo à vista, aproveitando os descontos que geralmente são oferecidos.

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