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Consignado CLT: confira vantagens e desvantagens

Descubra tudo sobre o consignado CLT: como funciona, vantagens, desvantagens e se é a melhor opção de crédito para quem tem carteira assinada.

Publicado em: 14 de abril de 2025

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Carteira de trabalho brasileira (carteira de trabalho) e laptop na mesa do escritório. Home office no Brasil.

A tradicional modalidade de empréstimo com desconto na folha de pagamento acaba de ganhar mais um capítulo: a partir de março de 2025, trabalhadores com carteira assinada do setor privado poderão contratar o chamado Crédito do Trabalhador, conhecido como consignado CLT, sem depender de convênio entre bancos e empresas.

Mas agora, com a mudança, quais são as regras e requisitos? E mais: existem vantagens? E quais as desvantagens? Como saber se o consignado CLT é a melhor opção para mim?

Explicamos de forma detalhada neste artigo.

Assista | Tipos de crédito: Qual é o ideal para você?

O que é o empréstimo consignado CLT?

O empréstimo consignado CLT, também conhecido como consignado privado ou Crédito do Trabalhador, é uma modalidade de crédito em que o valor das parcelas é descontado automaticamente do salário de trabalhadores de empresas privadas. Em geral, é uma alternativa interessante para quem busca juros menores, pois o desconto direto na folha de pagamento diminui o risco de inadimplência para os bancos e, consequentemente, a taxa cobrada costuma ser mais baixa do que em outros tipos de empréstimo.

Mudanças no empréstimo consignado CLT

Antes, o trabalhador CLT só conseguia contratar o empréstimo consignado CLT se a empresa para qual ele trabalha tivesse convênio com alguma instituição financeira, e a contratação precisava de intermediação do RH.

De acordo com a Medida Provisória nº 1.292/2025, agora é possível que o trabalhador analise ofertas e contrate um empréstimo consignado através da Carteira de Trabalho Digital sem precisar depender da intermediação do RH. A partir de 25 de abril de 2025, será possível conseguir contratar o empréstimo consignado CLT diretamente pelas plataformas digitais dos bancos que oferecem esse tipo de crédito.

  • Além disso, a medida permite que mais trabalhadores com carteira assinada tenham acesso. São eles:
  •  
  • ●     trabalhadores com carteira assinada (CLT);
  • ●     empregados domésticos;
  • ●     trabalhadores rurais;
  • ●     funcionários de Microempreendedores Individuais (MEIs);
  • ●     diretores não empregados que têm direito ao FGTS.

Como funciona o empréstimo consignado CLT?

Agora, o consignado CLT, funciona assim: o trabalhador pode realizar simulações no aplicativo da carteira de trabalho digital (CTPS digital) ou verificar a disponibilidade nas plataformas dos bancos a partir de 25 de abril de 2025.

Não é mais necessário a intermediação com o RH da empresa com o banco. A empresa empregadora será responsável por efetuar os descontos diretamente na folha de pagamento do funcionário.

O pagamento do empréstimo ocorre como nos outros consignados: as parcelas são descontadas automaticamente do salário do trabalhador. Além disso, o limite de comprometimento com a parcela do empréstimo não deve ultrapassar 35% do salário líquido (já incluindo comissões e benefícios).

Leia também | E-Consignado: entenda a plataforma do governo para crédito consignado

Quais são as vantagens do empréstimo consignado CLT?

Juros mais baixos

Como o pagamento é garantido via desconto em folha, o risco de inadimplência é menor, o que permite que os bancos ofereçam taxas de juros mais acessíveis do que em outros tipos de empréstimo pessoal.

Facilidade na contratação

No consignado CLT, a aprovação é mais simples e rápida, com menos exigências de análise de crédito, especialmente para quem tem o nome negativado (no entanto, sempre será feita uma análise de crédito antes de liberar ou não o empréstimo).

Desconto automático no salário

Você não precisa se preocupar em lembrar de pagar, pois o valor da parcela já vem descontado do salário.

Prazos mais longos para pagamento

O prazo pode chegar a até 72 meses (6 anos), dependendo da instituição financeira, o que permite parcelas mais suaves.

Liberação rápida do dinheiro

Após a aprovação e todo o processo de contratação (que é 100% online), o valor costuma ser liberado rapidamente na conta do trabalhador.

Quais são as desvantagens do empréstimo consignado CLT?

Comprometimento da renda mensal

Parte do seu salário (até 35%) fica comprometida, o que pode dificultar o orçamento se houver imprevistos.

Risco de endividamento

A facilidade de contratação pode levar à contratação por impulso, sem planejamento, gerando acúmulo de dívidas.

Menor flexibilidade de negociação

Como o pagamento é automático, pode ser mais difícil negociar prazos ou pausas de pagamento em caso de dificuldade financeira.

Leia também | Como quitar empréstimo de forma rápida e eficiente

Qual banco faz empréstimo consignado para CLT?

  • Vários bancos e instituições financeiras já estão disponibilizando o Crédito do Trabalhador (consignado CLT). Alguns exemplos:
  •  
  • ●     Caixa Econômica Federal;
  • ●     Banco Inter;
  • ●     Creditas;
  • ●     Banco do Brasil;
  • ●     Nubank;
  • ●     Banco Pan.
  •  
  • Atenção: a lista acima, com exemplos de bancos e instituições financeiras que oferecem consignado CLT, pode sofrer alterações a qualquer momento. Portanto, sempre verifique diretamente com as instituições financeiras a possibilidade de contratação desse tipo de empréstimo.

Como contratar o empréstimo consignado CLT?

É possível contratar o empréstimo consignado CLT de duas maneiras:

  1. Acessando os canais digitais dos bancos e instituições financeiras que disponibilizam o crédito (a partir de 25 de abril);

  2. Acessando o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital para verificar as ofertas disponíveis.

No caso da contratação do empréstimo consignado privado pela Carteira de Trabalho Digital, pelo sistema, o trabalhador pode simular o empréstimo, informando o valor desejado e o número de parcelas.

A simulação usa uma taxa média de juros definida pela Dataprev e Banco Central. Ao simular, o trabalhador autoriza o acesso parcial aos seus dados do eSocial pelas instituições financeiras.

Com essa autorização, os bancos interessados têm até 24 horas para enviar suas propostas.

Depois, o trabalhador escolhe a melhor oferta e é redirecionado para o site, aplicativo ou agência do banco escolhido para finalizar a contratação.

Leia também | Consolidação de dívidas: saiba quando vale a pena

Posso solicitar o empréstimo consignado CLT mesmo estando com CPF negativado?

​​Sim, é possível solicitar o empréstimo consignado CLT para quem está negativado.

Essa é, inclusive, uma das principais vantagens desse tipo de crédito. Como o pagamento é descontado diretamente da folha de pagamento, o risco de inadimplência é menor para os bancos — por isso, muitas instituições aceitam conceder o empréstimo mesmo para negativados.

  • No entanto, eis alguns pontos importantes:
  •  
  • ●     mesmo sendo negativado, a aprovação ainda depende da análise interna da instituição.
  • ●     as condições (como taxa de juros e limite de crédito) podem variar de acordo com o perfil do solicitante.

Como saber se o consignado CLT é a melhor opção para mim?

Saber se o empréstimo consignado CLT é a melhor opção depende de avaliar sua situação financeira atual, suas necessidades e suas alternativas.

Por isso, considere:

  1. Avalie sua situação financeira

    ●     Você tem renda fixa com carteira assinada?

    ●     Seu orçamento mensal comporta o desconto de até 35% do salário?

    ●     Está com urgência ou precisa de um valor que cabe no seu bolso?

    Se sim, o consignado já sai na frente por oferecer juros baixos e pagamento facilitado.


  2. Compare com outras opções de crédito

    Faça comparações com outros tipos de empréstimo, como, por exemplo, empréstimos com garantia de imóvel e veículo, empréstimo pessoal ou antecipação do FGTS.

    Se o consignado tiver as menores taxas e parcelas que cabem no seu orçamento, é uma boa escolha.


  3. Considere seus planos profissionais

    Você pretende ficar na empresa por bastante tempo? Há risco de demissão ou mudança de emprego em breve? Se houver instabilidade, pense com cautela, pois em caso de demissão, a dívida continua.


  4. Simule o empréstimo

    Use a Carteira de Trabalho Digital para simular:

    ●     valor total do crédito;

    ●     quantidade de parcelas;

    ●     juros aplicados;

    ●     valor mensal que será descontado do salário.

    Isso ajuda a visualizar se o crédito é viável para o seu orçamento.

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