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Dívida de cartão de crédito: o que acontece se não pagar a fatura?

Acumular dívida de cartão de crédito pode desestabilizar a vida financeira. Entenda o que realmente pode acontecer e o que fazer caso esteja nesta situação.

Atualizado em: 21 de fevereiro de 2025

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 13 minutos

Texto de: Time Serasa

Dados de cartão bancário colocados no telefone por uma senhora que faz serviços bancários pela Internet, digitando em seu celular para fazer um pagamento de crédito on-line. Jovem enviando mensagens de texto em seu telefone para enviar dinheiro por meio de uma transação de carteira eletrônica

Dívida de cartão de crédito é um problema para milhões de brasileiros. De acordo com o Mapa da Inadimplência e Renegociação de Dívidas, levantamento mensal feito pela Serasa, em dezembro de 2024 mais de 73 milhões de brasileiros estavam endividados – e 27,5% desse total corresponde a dívidas de cartão de crédito. 

É fato que o cartão de crédito é uma comodidade. A possibilidade de parcelar compras ou adquirir um produto de valor alto mesmo sem ter dinheiro na hora ajuda muito – mas uma hora a conta chega, literalmente.

Mas é possível fazer uso consciente do cartão de crédito para que ele vire um aliado da sua saúde financeira, e não um vilão.

Assista | Como não se enrolar com o cartão de crédito

Como funciona o cartão de crédito

O cartão de crédito funciona como um meio de pagamento que permite realizar compras e pagar posteriormente, geralmente em um prazo determinado pela operadora do cartão. Por isso, ele também é considerado um tipo de empréstimo.

Ele pode ser usado para compras em lojas físicas e online, além de permitir parcelamentos, saques e até pagamento de contas.

  • Eis os principais pontos sobre o funcionamento do cartão de crédito:
  •  
  • ●     Limite de crédito: cada cartão tem um limite máximo de compras, definido pelo banco com base no perfil financeiro do titular.
  • ●     Data de fechamento e vencimento da fatura: a operadora do cartão estabelece um ciclo de faturamento com uma data de fechamento (quando os gastos são contabilizados) e uma data de vencimento (prazo para pagar a fatura).
  • ●     Juros e encargos: se o pagamento da fatura não for feito integralmente, a operadora cobra juros sobre o valor restante, que podem ser altos.
  • ●     Parcelamento de compras: muitas lojas oferecem a opção de parcelamento sem juros ou com taxas, permitindo dividir o valor total em várias prestações.
  • ●     Programa de recompensas: alguns cartões oferecem benefícios, como cashback, pontos para troca por produtos e milhas aéreas.
  • ●     Uso internacional: dependendo do tipo de cartão, ele pode ser usado para compras em outros países, com conversão de moeda e possíveis tarifas adicionais.

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O que é considerada uma dívida de cartão de crédito?

Uma dívida de cartão de crédito ocorre quando o titular não paga integralmente a fatura dentro do prazo de vencimento. Isso pode acontecer de diferentes formas, como:

  1. Pagamento mínimo da fatura

    Quando o usuário paga apenas o valor mínimo exigido na fatura, o saldo restante entra no crédito rotativo, que tem juros altos.


  2. Parcelamento da fatura

    A operadora do cartão permite parcelar a fatura em várias vezes, mas com taxas de juros que podem ser elevadas.


  3. Atraso no pagamento

    Quando a fatura não é paga até a data de vencimento, são cobrados juros por atraso, multa e encargos financeiros.


  4. Compras parceladas sem controle

    Muitas compras parceladas podem comprometer o limite e gerar acúmulo de pagamentos futuros, dificultando o controle financeiro.


  5. Uso do crédito rotativo

    Se o titular não pagar o total da fatura e não parcelar a dívida, o saldo devedor entra no crédito rotativo, que tem os juros mais altos do mercado.

Como funciona o rotativo do cartão de crédito?

O crédito rotativo do cartão de crédito é acionado quando o titular não paga o valor total da fatura até o vencimento.

Se o pagamento for parcial, o saldo restante entra no rotativo e começa a gerar juros. Caso o titular não pague nada, os juros incidem sobre o valor total da fatura. Esse tipo de crédito tem uma das taxas mais altas do mercado, podendo ultrapassar 300% ao ano, além de incluir encargos como multa por atraso e IOF.

Segundo as regras do Banco Central, o crédito rotativo só pode ser usado por no máximo 30 dias. Após esse período, o banco deve oferecer um parcelamento da dívida, geralmente com juros menores.

Para evitar cair no rotativo, é fundamental pagar a fatura integralmente sempre que possível. Caso isso não seja viável, o parcelamento da fatura pode ser uma alternativa mais econômica.

O que acontece se não pagar a fatura do cartão de crédito?

Deixar a conta do cartão de crédito vencer pode trazer algumas consequências negativas ao titular. Confira as principais:

Nome negativado

Quando um cliente não paga a fatura no prazo, o banco ou instituição financeira entra em contato para enviar lembretes de vencimento da fatura e, ainda, para se disponibilizar a negociar.

Caso o cliente não responda ou não quite a dívida até certo tempo, a instituição financeira alerta sobre a negativação e, em seguida, inclui o CPF do cliente nos cadastros de inadimplentes dos órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa.

Com o nome negativado, a pessoa terá mais dificuldade para conseguir liberação de empréstimos, financiamentos, parcelamentos em lojas e novos cartões de crédito.

Ação judicial

O credor (banco ou instituição financeira) tem o direito de fazer uma cobrança judicial da dívida e mover uma ação contra o cliente. Ao ser intimado, o consumidor tem 15 dias para pagar o que deve ou apresentar uma defesa.

Aumento da dívida do cartão de crédito

O cartão é uma das modalidades com juros mais altos do mercado, e o fato de não pagar a fatura não impede que a dívida continue aumentando. Mesmo que o atraso seja de apenas um dia, haverá uma cobrança extra.

Normalmente, é cobrada multa de 2% pelo atraso, além dos juros do rotativo e juros de mora.

Leia também | Pagar o mínimo ou atrasar a fatura? Entenda as consequências

Posso conseguir um novo cartão de crédito ou financiamento depois de a dívida “caducar”?

De acordo com o Artigo 206 do Código Civil, após cinco anos os bancos, recuperadoras ou empresas de negociação de crédito não podem continuar cobrando uma dívida judicialmente. Assim, depois desse período, é possível dizer que a dívida “caducou”.

A partir daí, o consumidor tem o nome retirado do banco de dados de negativados, mas isso não significa necessariamente que conseguirá um novo cartão de crédito.

  • Mesmo que a dívida não possa ser cobrada, ela continua registrada no banco de dados das instituições financeiras. Especificamente, uma dívida caducada continua existindo em dois locais:
  •  
  •         ●   no Sistema de Informações de Crédito (SCR) do Banco Central, sempre mostrada como prejuízo;
  •         ●   nos sistemas internos das instituições financeiras.
  •  
  • Esse cenário dificulta a aprovação de um novo cartão de crédito ou modalidades de empréstimo, pois na consulta as empresas ainda conseguem verificar informações do Banco Central.
  • Além disso, o fato de não quitar a dívida traz outros prejuízos, como:
  •  
  •         ●   relacionamento comprometido com as empresas;
  •         ●    histórico negativo de pagamentos e negociações.
  •  
  • O mais indicado é buscar a negociação da inadimplência para que, além de sair do registro dos birôs de crédito, também seja eliminada do SCR.

Como usar o cartão de crédito com consciência

  • Para evitar criar uma dívida no cartão de crédito, é importante usá-lo com muita cautela. Tenha em mente estas orientações:
  •  
  • ●     Não confunda limite disponível no cartão com saldo em conta. É importante lembrar que as compras no crédito são um tipo de empréstimo para ser pago em um futuro breve.
  • ●     Estabeleça seu próprio limite pessoal, um valor máximo para ser utilizado por mês, com base na sua organização mensal.
  • ●     De acordo com especialistas, o ideal é nunca comprometer mais que 30% da renda mensal para quitar prestações, o que também inclui a fatura do cartão de crédito.
  • ●     Para quem costuma fazer gastos por impulso, o ideal é deixar o cartão em casa e só efetuar a compra depois de refletir.
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Confira como funciona:

Acesse o Serasa Limpa Nome

Acesse o site do Serasa Limpa Nome ou baixe o aplicativo da Serasa, disponível no Google Play e na App Store, e informe seu CPF e senha.

Se você ainda não tem cadastro, pode fazer o seu na hora. É rápido e gratuito. Ao concluir o login, se houver uma dívida de cartão de crédito atrasada ou negativada, ela aparecerá na tela.

Confira as informações sobre a dívida

Depois de visualizar sua dívida, clique em “Ver oferta” para conferir se há opções de pagamento disponíveis. Se houver ofertas, basta escolher um acordo alinhado à sua realidade financeira, que seja possível cumprir até o fim.

Confirme a opção de pagamento escolhida

Revise o acordo feito e clique em “Declaro que li e concordo com os termos e condições”. Pronto, seu acordo de negociação está feito.

Depois do pagamento da primeira parcela, em caso de dívida negativada, ela sairá dos cadastros de inadimplentes em no máximo cinco dias úteis. Esse é o prazo que as empresas têm para solicitar a exclusão da dívida dos bancos de dados dos birôs de crédito.

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