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Quem não pode fazer empréstimo consignado? Veja os requisitos!

Entenda quem não pode fazer empréstimo consignado, quais os requisitos e conheça alternativas seguras para conseguir crédito mesmo com restrições

Publicado em: 15 de abril de 2025

Categoria Negociar dívidaTempo de leitura: 9 minutos

Texto de: Time Serasa

Notas de cinquenta reais e outras notas e moedas sobre a mesa com carteira, lápis e caderno

O empréstimo consignado é uma modalidade bastante popular no Brasil, principalmente por oferecer juros mais baixos e condições de pagamento facilitadas. No entanto, quem não pode fazer empréstimo consignado precisa entender os motivos para essa restrição e quais caminhos pode seguir para regularizar a situação ou buscar alternativas.

Além disso, diante das recentes mudanças de 2025, no qual o programa Crédito do Trabalhador foi criado para ampliar o consignado para trabalhadores de carteira assinada, a dúvida pode ficar ainda mais constante. Afinal, quem não pode fazer empréstimo consignado?

Vamos explicar em detalhes sobre o funcionamento do empréstimo consignado.

Assista | Modalidades de empréstimo: qual escolher? - Serasa Ensina

O que é o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é um tipo de crédito pessoal no qual as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS.

Por essa característica, os bancos têm mais segurança de que vão receber o valor emprestado, o que permite oferecer taxas de juros mais baixas em comparação com outras modalidades de empréstimo.

Esse tipo de crédito é muito utilizado por aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada em empresas privadas conveniadas – convênio feito entre a empresa empregadora e os bancos.

Agora, a novidade é que, desde março de 2025, os trabalhadores CLT podem solicitar empréstimo consignado sem precisar da intermediação do RH da empresa empregadora, no chamado Crédito do Trabalhador. O passo a passo de solicitação é simples, rápido e pode ser feito até mesmo online, sem a necessidade de fiador ou garantias adicionais.

Mas, apesar da facilidade, existem regras que definem quem pode e quem não pode fazer empréstimo consignado.

Tipos de empréstimo consignado

Confira abaixo uma tabela comparando todos os tipos de empréstimo consignado:

Tipo de empréstimo consignado Público-alvo Condições e características Observações importantes
Aposentados e pensionistas do INSSQuem recebe aposentadoria ou pensão pelo INSSJuros baixos, prazo de até 84 meses, desconto direto no benefícioExige benefício ativo e margem consignável (até 35% do salário líquido)
Servidores públicosFuncionários públicos de órgãos federais, estaduais ou municipaisTaxas muito competitivas, prazos longos, estabilidade facilita aprovaçãoNecessário vínculo ativo e convênio entre órgão e banco
Militares das Forças ArmadasMilitares ativos e inativos do Exército, Marinha ou AeronáuticaCondições facilitadas, juros baixos, prazos estendidosLiberação deve passar pelo setor de pessoal da Força
Trabalhadores com carteira assinada (CLT)Funcionários de empresas privadas com carteira assinadaAlternativa mais barata que o empréstimo pessoal tradicionalPode ser contratado acessando a Carteira de Trabalho Digital
Beneficiários do BPC/LOASPessoas que recebem o Benefício de Prestação ContinuadaModalidade com juros controlados e desconto em benefícioNem todos os bancos oferecem; verifique disponibilidade

Quais são os requisitos para solicitar um empréstimo consignado?

  • Para contratar um empréstimo consignado, é necessário atender a alguns critérios básicos. São eles:
  •  
  • ●     ter vínculo com alguma instituição que permita o desconto em folha (INSS, órgão público, empresa privada);
  • ●     ter margem consignável disponível (até 35% da renda mensal líquida);
  • ●     estar com a documentação em dia (RG, CPF, comprovante de residência e de renda).

  • Mesmo quem está com o nome negativado pode conseguir um empréstimo consignado, desde que seja aprovado na análise de crédito. No entanto, isso não se aplica a todos os casos — e entender quem não pode fazer empréstimo consignado é essencial para evitar surpresas.

Quem não pode solicitar um empréstimo consignado?

Apesar da popularidade do consignado, nem todas as pessoas têm acesso a essa modalidade que também está sujeita à análise de crédito.

Portanto, confira quem não pode fazer empréstimo consignado:

  1. Trabalhadores informais e autônomos

    A principal exigência é ter uma fonte de renda que permita o desconto direto em folha de pagamento. Isso significa que autônomos, microempreendedores individuais (MEI) e trabalhadores informais geralmente não podem fazer empréstimo consignado.


  2. Pessoas desempregadas

    Quem está desempregado e, portanto, sem renda fixa comprovada, também não pode fazer empréstimo consignado, pois não há como garantir o desconto das parcelas diretamente no salário.


  3. Pessoas com margem consignável comprometida

    A margem consignável é o limite do salário ou benefício que pode ser usado para pagar o empréstimo. Atualmente, o valor máximo é de 35% da renda mensal líquida, sendo 30% para empréstimos e 5% para cartão consignado. Se essa margem já estiver totalmente utilizada, o solicitante não pode fazer empréstimo consignado até que parte da dívida seja quitada.


  4. Aposentados ou pensionistas com benefício bloqueado

    Benefícios do INSS que estão bloqueados por suspeita de fraude ou pendência de atualização cadastral impedem o desconto em folha. Por isso, nesses casos, o beneficiário também não pode fazer empréstimo consignado até que a situação seja regularizada.


  5. Pessoas com CPF irregular

    Quem está com o CPF suspenso ou irregular na Receita Federal não pode fazer empréstimo consignado, já que o cadastro precisa estar ativo e sem pendências para que o contrato seja formalizado.

    Leia também | Cancelar empréstimo consignado: saiba quando isso pode acontecer

Como regularizar o nome para poder solicitar o empréstimo consignado?

Se você faz parte do grupo de quem não pode fazer empréstimo consignado, existem medidas que podem ser tomadas para mudar essa situação.

  1. Regularize seu CPF: verifique sua situação no site da Receita Federal. Se houver pendência, você pode regularizar pelo próprio site.

  2. Atualize o cadastro do INSS: se você é aposentado ou pensionista, mantenha o cadastro atualizado e realize a prova de vida no prazo correto.

  3. Negocie dívidas para liberar margem consignável: se já possui consignados ativos, tente antecipar parcelas ou renegociar para liberar parte da sua margem.

  4. Busque emprego formal ou vínculo com empresa conveniada: se você trabalha de forma autônoma, verificar se é possível atuar formalmente por meio de uma empresa pode ajudar no acesso ao crédito consignado.

Quais são as alternativas para quem não pode solicitar o empréstimo consignado?

  • Se você está na lista de quem não podem fazer empréstimo consignado, há outras alternativas, embora as taxas sejam possivelmente mais altas.
  • Algumas opções são:
  •  
  • ●     Empréstimo pessoal comum: apesar de ter juros mais altos, pode ser uma saída para emergências.
  • ●     Empréstimos com garantia: como o empréstimo com garantia de imóvel ou de veículo, que oferece taxas mais atrativas.

  • Cada alternativa deve ser avaliada com cautela, considerando sua capacidade de pagamento e o impacto das parcelas no orçamento.

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