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Open Banking e Open Finance: entenda a diferença

O Open Finance é a evolução do Open Banking, cuja implementação está nas etapas finais. Entenda como funciona.

Atualizado em: 4 de agosto de 2023

Categoria Consultar CPFTempo de leitura: 10 minutos

Texto de: Time Serasa

Empresário está tocando holograma open banking. Conceito de Finanças Tecnológicas

Sobre Open Banking e Open Finance, é importante saber que o segundo conceito é a evolução do primeiro. Os dois termos se referem ao sistema aberto que dá ao consumidor a liberdade de compartilhar dados pessoais e financeiros para sua conveniência.

Neste conteúdo, entenda o que realmente significam Open Banking e Open Finance, as diferenças entre eles e como eles funcionarão no dia a dia das pessoas.

O que é Open Banking: sistema de banco aberto

O sistema de banco aberto, ou Open Banking, é a infraestrutura digital que permite ao consumidor compartilhar dados pessoais e transacionais entre bancos e instituições financeiras. Os princípios são consentimento, finalidade e minimização.

Para fazer parte do sistema, os bancos tiveram de padronizar e abrir as informações sobre os produtos e serviços ofertados e desenvolver uma API (Interface de Programação Aplicada) para criar uma conexão entre os aplicativos dos bancos. Tanto o Banco Central como a Febraban (Federação Brasileira de Bancos) garantem que o Open Banking é seguro.

Nesse sistema, o cliente pode escolher quais dados vai compartilhar. O consumidor pode autorizar o acesso a dados pessoais, tais como:

  • ●     nome completo;
  • ●     telefone;
  • ●     renda;
  • ●     nome do pai;
  • ●     nome da mãe;
  • ●     endereço de residência;
  • ●     e-mail.

 

Há ainda uma faixa de informações qualificadas que contempla renda mensal, faturamento, patrimônio declarado, status de relacionamento civil e histórico de serviços bancários. Mas o que efetivamente é inovador é o compartilhamento de informações transacionais, como:

  • ●     extrato de conta corrente;
  • ●     extrato do cartão de crédito;
  • ●     operações de crédito, como empréstimos e financiamento.

Assista | Open Banking: O que é? O que muda na sua vida?


Exemplo de Open Banking na prática

Suponha que um cliente tenha contas bancárias em duas instituições financeiras diferentes: o Banco A e o Banco B.

Com o Open Banking em vigor, o cliente pode autorizar o Banco B a acessar suas informações bancárias no Banco A por meio de uma interface segura de programação (API).

Com essa autorização, o Banco B pode obter dados como saldo, histórico de transações e informações de pagamento da conta do cliente no Banco A.

Isso permite que o Banco B ofereça serviços personalizados ao cliente, como um painel financeiro abrangente que mostra todas as suas contas em uma única plataforma.

Além disso, com a permissão do cliente, o Banco B também pode acessar os dados de outras contas, como investimentos e seguros, fornecendo uma visão completa da situação financeira do cliente.

Isso simplifica o gerenciamento financeiro e facilita a comparação de produtos e serviços de diferentes instituições – tudo com o consentimento e controle do cliente sobre seus dados.

Leia também | Qual o melhor banco digital para guardar dinheiro?

O que é Open Finance: sistema financeiro aberto

O Open Finance é mais amplo que o Open Banking. Os princípios do consentimento, finalidade e minimização são os mesmos, mas os operadores serão em maior número.

Com o Open Finance, além dos bancos, as corretoras de seguros, serviços de câmbio, plataformas de investimentos, conta-salário e fundos de previdência também estarão aptos a receber informações dos clientes.

Na prática, os clientes terão maior controle do compartilhamento de informações pessoais com operadoras de serviços financeiros não vinculadas a sistemas bancários. A proposta é que essa troca de dados permita a criação de produtos mais personalizados para cada necessidade.

Exemplo de Open Finance na prática

Com o Open Finance em prática, uma corretora de seguros, por exemplo, pode solicitar autorização de um cliente para acessar suas informações financeiras em várias instituições, como contas bancárias e investimentos. 

Com o consentimento do cliente, a corretora pode obter dados detalhados sobre a situação financeira e histórico de seguros anteriores.

Com base nessas informações, a corretora pode oferecer produtos de seguros personalizados e adequados ao perfil do cliente, além de comparar e apresentar opções de diferentes seguradoras. Isso permite uma experiência mais conveniente e transparente para o cliente, ao mesmo tempo que estimula a concorrência entre as seguradoras.

Leia também | Os três pontos-chave da LGPD: finalidade, consentimento e minimização

Resumo: qual a diferença entre Open Banking e Open Finance?

Para esclarecer de vez a diferença entre Open Banking e Open Finance, vamos a um breve resumo.

O Open Banking é uma parte essencial do Open Finance, mas o último envolve a abertura de dados e serviços financeiros de maneira mais ampla, incluindo diversas outras instituições além dos bancos.

Em outras palavras:

  • ●     Open Banking: abertura dos dados de bancos.
  • ●     Open Finance: abertura dos dados de outras instituições e empresas.

 

O objetivo é criar um ecossistema financeiro mais aberto e competitivo, proporcionando aos consumidores mais controle sobre seus dados e maior acesso a produtos e serviços financeiros personalizados.

Por isso, Open Banking e Open Finance têm o potencial de impulsionar a inovação e a concorrência no setor financeiro, beneficiando os clientes finais.

O Open Banking e o Open Finance já estão implementados?

Sim. O Open Banking começou a ser implementado em 2021 e teve um cronograma que foi finalizado em 2022.

O Open Finance entrou logo em seguida, ampliando a abertura dos dados a outras empresas e instituições. Em 2023, a expectativa é entrar na 4ª fase de abertura para incluir seguradoras e corretoras.

Segundo dados de fevereiro de 2023 da Febraban (Federação Brasileira dos Bancos), o Open Finance já registrou 17,3 milhões de consentimentos de clientes para a abertura e o compartilhamento de dados bancários e pessoais entre as instituições participantes.

Além disso, foram mapeados 45 serviços e produtos oferecidos aos clientes dentro desse sistema de abertura, incluindo serviços de cashback, tarifas, ofertas de propostas de crédito personalizadas, entre outros. 

Leia também |  Como funciona o cashback e como utilizá-lo para ganhar dinheiro?

Dicas para evitar golpes envolvendo o Open Banking e Open Finance

Tanto o Open Banking quanto o Open Finance são seguros, mas o cliente deve estar atento para as fraudes financeiras.

E-mails fraudulentos, falsas ofertas por mensagem ou ligação e outras tentativas de estelionato devem acontecer com ainda mais frequência a partir da implementação dos sistemas. 

Seguem dicas para se proteger de golpes e fraudes:

  1. A instituição financeira não vai pedir cadastramento de dados em formulário ou por telefone.

  2. Acesse o site ou o aplicativo de instituições conhecidas e de confiança.

  3. Nunca repasse código de segurança ou senha para ninguém.

  4. Mantenha o antivírus do seu celular e computadores atualizados.

  5. Na dúvida, não avance no compartilhamento de dados.

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