Morar de aluguel ou financiar um imóvel: o que vale mais a pena?
Afinal, é mais vantajoso morar de aluguel ou financiar um imóvel? Saiba o que considerar para descobrir qual é a melhor opção.
Autor: Elaine Ortiz
Atualizado em: 24 de novembro de 2022.
O sonho da casa própria ainda faz parte da realidade de muitos brasileiros. Mas na hora de avaliar qual é a melhor opção para o bolso, muitas vezes vem a dúvida: será que vale mais a pena morar de aluguel ou financiar?
Neste conteúdo, vamos explicar os prós e contras de cada opção, mas inicialmente é preciso entender que essa é uma decisão muito particular.
Antes de fazer uma escolha, é preciso levar em consideração se esse é um objetivo relevante para a família e avaliar outros aspectos, conforme veremos ao longo do post.
Quando vale a pena morar de aluguel?
- Ao contrário do que muitos pensam, a opção de alugar pode ser vantajosa por alguns motivos.
- O primeiro é a mobilidade, já que um inquilino consegue mudar de endereço de forma mais rápida e menos burocrática que um proprietário.
- Do ponto de vista financeiro, se o cenário estiver incerto, o melhor é optar pelo aluguel de um imóvel menor ou mais barato e ir juntando o valor da entrada para tentar reduzir as parcelas de um possível financiamento no futuro.
- Entre as desvantagens, estão os possíveis transtornos. É preciso considerar que o proprietário pode querer encerrar o contrato antes do previsto, por exemplo.
- Caso já tenha o valor exato para comprar o imóvel à vista, também é importante lembrar que a compra do imóvel envolve outras questões – como impostos, documentações e custos com a mobília. Por isso, se todas essas despesas comprometerem as finanças e a reserva de emergência, é melhor esperar.
Assista | Documentos necessários para financiamento imobiliário
E quando o financiamento é melhor?
Na dúvida entre morar de aluguel ou entrar em um financiamento, se a família estiver mais disposta a financiar, é importante analisar e responder a algumas perguntas:
● Existe a certeza de que o imóvel escolhido é aquele em que a família quer ficar por boa parte da vida?
Nos contratos de aluguel, o inquilino normalmente pode deixar o imóvel sem precisar pagar multas após um ano.
Quanto à desistência de um imóvel financiado, a burocracia para se desfazer dele será muito maior.
● A parcela foge muito do que pagariam em um aluguel na região?
Observe o quanto as parcelas e custos extras (como o condomínio, por exemplo) representam em relação à renda dos familiares envolvidos no pagamento.
A recomendação dos especialistas é que, ao contratar qualquer modalidade de crédito, o consumidor não comprometa mais do que 30% da receita mensal em prestações.
● A qualidade de moradia no imóvel é a desejada de acordo com o estilo de vida?
De volta à primeira pergunta, é sempre importante considerar a dificuldade de se desfazer de um imóvel.
Se a resposta for positiva para essas perguntas e caso ainda haja dúvidas entre financiar ou morar de aluguel, o financiamento pode ser a melhor opção. Mas quais são as desvantagens dessa alternativa?
Sem dúvidas, o alto custo dos juros deve ser considerado. Na prática, quando a pessoa faz um financiamento, é como se estivesse “alugando” o dinheiro do banco. E o problema é que esse aluguel pode custar muito caro.
E mais: além das prestações, é preciso considerar os custos como entrega das chaves, reforma e afins, sem que isso comprometa todas as reservas financeiras.
Leia também | Reserva de emergência: como fazer a sua e se preparar para imprevistos?
Então, morar de aluguel ou financiar? Vamos aos cálculos
- Não tem outro jeito. Para saber se a melhor opção é financiar ou morar de aluguel, também é preciso colocar os números na ponta do lápis.
- Então, vamos a uma simulação.
- Simulação de financiamento imobiliário
- Uma família encontrou um imóvel no valor de R$ 400 mil e que pede uma entrada de 20%. Além disso, a taxa anual de juros do financiamento é de 7,75% ao ano.
- Neste caso, em um financiamento de 30 anos, as parcelas seriam de R$ 2.232,00 pela Tabela Price, um dos métodos mais comuns de amortização de financiamento.
- Nessas condições, no final das contas, o imóvel de R$ 400 mil custaria no total R$ 803.520,00 com o financiamento.
- Simulação de aluguel
- Agora vamos supor que, em vez disso, a família escolha alugar um imóvel de R$ 1.200,00 e investir o valor que tinham para a entrada.
- Então, colocaram esse dinheiro em uma opção de investimento conservadora, que oferece 5% de rentabilidade ao ano.
- Se todo mês a família investisse a diferença entre a parcela do financiamento (R$ 2.232,00) e o valor do aluguel (R$ 1.200,00) – o que daria R$ 1.032,00 –, em cerca de 14 anos o valor investido já estaria na casa dos R$ 400 mil (ou seja, o valor do imóvel).
Então, o financiamento é de todo ruim?
- Com esses exemplos, mostramos que morar de aluguel pode ser mais vantajoso em relação ao financiamento em algumas situações.
- No entanto, há casos em que o consumidor consegue dar uma entrada maior para um financiamento, o que reduz os juros e pode deixar essa opção mais interessante.
- Existem, ainda, outros pontos em relação ao aluguel que não são considerados.
- Muitos inquilinos fazem melhorias nos imóveis e não são ressarcidos por isso. Nesse sentido, a casa própria garante que os reparos feitos valorizarão o bem e trarão mais retorno.
- Outro ponto a ser considerado: morar de aluguel pode permitir que o consumidor junte o valor do imóvel à vista mais rápido que o prazo do financiamento.
- Mas esse cálculo não leva em conta que, até lá, o preço da casa ou apartamento não será mais o mesmo. Por isso, dependendo do cenário, o financiamento pode ser mais vantajoso que o aluguel.
- Em linhas gerais, é preciso avaliar caso a caso com cautela para decidir qual é realmente a melhor opção para a sua família. No caso do financiamento do imóvel, uma coisa é certa: quanto menores forem os juros envolvidos na operação, melhor será a oferta de crédito.
- Para definir as taxas aplicadas em um financiamento, as instituições financeiras costumam avaliar o perfil de crédito do consumidor e a pontuação de crédito.
- Quanto maior a pontuação, maiores as chances de aprovação do crédito — e com melhores condições de pagamento.
- Leia também | Qual Score é bom para financiamento?
- Para fechar, mais uma dica: antes de contratar um financiamento ou qualquer outra linha de crédito, utilize um simulador de empréstimo. Assim, é possível ter uma noção do valor total do crédito e será mais fácil avaliar se a proposta recebida é realmente interessante.
Serasa Score: veja a pontuação de crédito antes de pedir um financiamento imobiliário
O Serasa Score é a pontuação de crédito da Serasa que vai de 0 a 1000 e indica as chances de o consumidor pagar as contas em dia. Quanto mais alta a pontuação, maior a probabilidade de conseguir crédito.
Para consultar seu Serasa Score, siga o passo a passo:
- ● Baixe o app da Serasa (Android e iOS) ou acesse o site.
- ● Caso não tenha cadastro, basta fazer na hora. É rápido e grátis.
- ● Faça o login.
- ● Pronto! Depois de fazer o login, seu Serasa Score aparecerá na tela.
