Como é feita a análise de crédito para financiamento de veículo?

Cada instituição financeira tem seus próprios critérios para fazer uma análise de crédito. Em geral, porém, para liberar um financiamento de veículo a um cliente o banco toma as seguintes providências:    

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2. Conferência da documentação 

Ao dar entrada no financiamento de veículos, a instituição financeira solicita uma série de documentos pessoais e do carro, como: 

• RG e CPF ou CNH; 

• comprovante de residência; 

• comprovante de renda; 

• documentação do carro. 

Durante a análise desses papéis, é feita uma conferência de dados a fim de evitar fraudes e garantir segurança às duas partes. 

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2. Pesquisa por restrições no nome e análise de pontuação de crédito 

Com a documentação do cliente e do veículo, o banco começa a verificar o histórico do consumidor para saber se existem pendências com o próprio banco ou em outros.  

Nesse momento pode haver a consulta da situação do CPF em birôs de crédito como a Serasa, para verificar eventuais restrições em seu nome por conta de dívidas e a pontuação de crédito, por exemplo.  

Quanto mais perto da pontuação máxima, maior a chance de aprovação do financiamento. Ao contrário, quanto mais perto do 0, menor a probabilidade de aprovação.  

As faixas do Serasa Score são as seguintes: 

• 0-300: Score baixo. 

• 301-500: Score regular. 

• 501-700: Score bom. 

• 701-1000: Score excelente. 

1. Verificação da renda mensal 

Mesmo com os documentos certos e um perfil de crédito excelente, se no momento da análise o consumidor não tiver renda mensal suficiente para o pagamento das parcelas do financiamento de veículo, o banco dificilmente aprovará o crédito.  

Para ter certeza disso, a instituição financeira vai conferir holerite, declaração do Imposto de Renda, extratos bancários ou outros documentos aceitos como comprovantes de remuneração. As parcelas de qualquer financiamento nunca devem comprometer mais que 30% do salário. 

Qualquer informação negativa em um desses itens pode prejudicar a avaliação de crédito.  

Como aumentar as chances de ser aprovado na análise de crédito para financiamento de veículo 

Agora que já explicamos como é feita a análise de crédito para financiamento de veículo, fica mais fácil compreender o que fazer para aumentar as chances de ter o crédito aprovado.  

Um dos caminhos é melhorar o Serasa Score. Mas como fazer isso? Primeiro é preciso entender quais hábitos impactam mais ou menos a pontuação.   

No fim de 2022 o Serasa Score recebeu uma nova atualização, trazendo agora uma experiência mais simples e intuitiva para o consumidor. A ideia é deixar mais claros os motivos de queda ou aumento da pontuação e quais fatores causam essa oscilação.   

O peso de cada fator no cálculo da pontuação também sofreu alterações. Confira a distribuição percentual do Serasa Score atualmente:  

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• Compromisso com crédito – Cadastro Positivo (55%)  

Aqui estão as informações do Cadastro Positivo, como total de crédito contratado, pagamentos de crédito e contas de consumo.   

Esse conjunto de informações forma o histórico de crédito do consumidor e permite à empresa fornecedora de crédito uma análise mais justa. Sem essas informações, apenas os dados negativos (atrasos e negativações) seriam considerados.  

Assim, manter o Cadastro Positivo ativo é muito importante para buscar uma pontuação maior e aumentar as chances de ter seu financiamento de veículo aprovado. Ah, mas para isso é fundamental o pagamento pontual de todas as contas, certo? 

• Registro de dívidas e pendências (33%) 

Também são consideradas as dívidas negativadas que o consumidor tem em seu nome, bem como cheque sem fundo, ações judiciais e falências de empresas associadas ao CPF. Essas anotações, quando existem, prejudicam o Score.  

Porém, ao pagar essas dívidas, ainda que não necessariamente aumente na hora, o Score tende a subir com o tempo. O importante é manter a consistência dos bons hábitos financeiros para ter regularidade ou aumentar a pontuação.  

Portanto, quitar dívidas facilita na hora de conseguir financiar seu veículo novo ou usado. 

• Consultas ao CPF (6%) 

Quando uma empresa é solicitada a conceder crédito, faz parte da análise a consulta ao Serasa Score do solicitante. Caso muitas empresas consultem o Score de um consumidor ao mesmo tempo, isso mostra ao mercado que ele pode estar precisando de dinheiro com urgência.  

Essa consulta massiva pode ser um indício de aumento de risco de endividamento, por isso pode levar a uma pequena queda na pontuação (até 60 pontos).   

Não há problema em pedir empréstimo, mas procure fazer solicitações apenas quando realmente for necessário. Dar um intervalo de três meses entre uma consulta e outra também ajuda a não ter a pontuação afetada. 

Isso significa que se você busca financiar um veículo, o melhor é se planejar com antecedência e evitar buscar outros tipos de crédito no mercado.  

• Evolução financeira (6%) 

Procure manter seus dados no cadastro da Serasa sempre atualizados. Seu tempo de relacionamento com mercado de crédito e participação em empresas também influencia a pontuação, ainda que de maneira bem menor que os outros fatores. 

Como saber se fui aprovado na análise de crédito? 

Cada instituição financeira tem um prazo diferente para fazer toda essa análise de crédito. É preciso ter paciência e aguardar o retorno para saber se o financiamento de veículo foi ou não aprovado.  

Ao apresentar toda a documentação necessária, provavelmente você saberá em quantos dias terá a resposta. Pode ser que consiga acompanhar o andamento da proposta também pela internet e receba um número de telefone para tirar dúvidas sobre a análise.