Como funciona o cálculo da tabela de score de crédito
Saiba como é calculada a pontuação da tabela de Score, indicador individual do comportamento financeiro do brasileiro.
Autora: Mariana Furlan
Publicado em 17 de janeiro de 2023
Muita gente que acessa a pontuação do Serasa Score tem curiosidade de saber de que forma os cálculos chegaram àquele número. O valor da pontuação não está ali por acaso: é uma equação precisa que leva em consideração as contas pagas em dia, a quantidade de crédito solicitado e o relacionamento do usuário com as empresas, entre outros fatores. Saiba como funciona esse cálculo e em que faixa da tabela de Score sua pontuação individual está localizada.
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Para que serve a pontuação
Quando uma pessoa simula as condições para fazer o financiamento de um carro, solicita um cartão de crédito com limite maior ou pede um empréstimo, as empresas que prestam esse serviço precisam ter algum indicador para saber qual o risco da operação. Assim também funciona quando emprestamos dinheiro a um amigo, não é mesmo? É preciso ter confiança de que a pessoa vai honrar a dívida.
No relacionamento com os clientes, uma das formas que as empresas têm para minimizar o risco de inadimplência é conferir o Score. A partir da pontuação do consumidor, a empresa decide se vai ou não liberar crédito ou condições de parcelamento, por exemplo.
A pontuação indica ao mercado a probabilidade de o consumidor pagar as contas em dia nos próximos 6 meses. Quanto mais alto é o Score, mais confiável o cliente é, segundo a avaliação do mercado. Essa análise é feita a partir de dados e números, nunca é uma avaliação pessoal.
Tabela de score
A pontuação do Serasa Score vai de 0 a 1000. Esse valor é dividido em 4 faixas, que indicam diferentes chances de conseguir crédito no mercado. A pontuação não é estática, ela sofre alterações conforme os hábitos do consumidor. Portanto, no médio prazo é possível mudar de faixa e passar de uma pontuação baixa para uma boa, por exemplo.
Veja como cada faixa de classificação é interpretada:
Como é feito o cálculo da pontuação
A pontuação que define as faixas da tabela do Serasa Score é calculada com base em 4 fatores, cada um com um peso diferente. Veja quais são:
Fatores e pesos da pontuação
Entenda de que forma cada fator influencia neste cálculo:
Compromisso com crédito – é o fator que tem mais peso. Está relacionado com o pagamento em dia de faturas como financiamentos, parcelamentos em lojas e empréstimos. A base de dados é do Cadastro Positivo, que recebe informações sobre pagamentos e contratos de crédito. Novos contratos de empréstimo, mesmo que pagos em dia, também podem temporariamente influenciar a pontuação de forma negativa, já que significam que parte da renda está comprometida.
Registro de dívidas e pendências – a Serasa também considera se há registros no cadastro de inadimplência ou outras questões como protestos e cheques sem fundo. Falências de empresas associadas ao seu CPF também pesam negativamente.
Consultas ao CPF – são as consultas que as empresas fazem antes de conceder crédito, para conhecer o perfil financeiro do cliente. Se houver registro de muitas consultas ao mesmo CPF em pouco tempo, isso pode significar que o usuário precisa com urgência de dinheiro. Para as empresas, esse é um indicativo que aumenta o risco de inadimplência. Por isso, é importante fazer simulações de empréstimo com cautela.
Evolução financeira – esse fator está relacionado ao tempo de relacionamento do usuário com o mercado de crédito e seu histórico.
Tabela de Score por idade
A idade não é um fator considerado no cálculo da pontuação. Mas, indiretamente, a faixa etária do consumidor acaba influenciando essa classificação. Isso acontece porque pessoas mais velhas têm um histórico maior de relacionamento com as empresas e normalmente estão com a vida financeira mais estruturada.
Jovens têm menos dados financeiros para serem avaliados e ainda estão estruturando as finanças pessoais. Por consequência, costumam ter um Score mais baixo.
Tabela de Score para financiamento
Para financiar um bem de valor alto, como um carro ou até mesmo um imóvel, ter uma pontuação de crédito favorável pode fazer bastante diferença. Não há, porém, uma regra que defina o Score mínimo indicado para cada tipo de operação.
As empresas usam o Score como uma informação extra para fechar negócios, mas a decisão de liberar ou não crédito será sempre das empresas. E cada uma segue critérios próprios.
Para aumentar suas chances de obter boas condições em uma negociação, o conselho é manter o CPF sem pendências e deixar o Score o mais alto possível dentro da sua realidade, pagando as contas em dia e pedindo crédito com moderação.
Como conhecer o Serasa Score
Se você ainda não conhece o seu Serasa Score e quer saber como está a sua classificação frente ao mercado, basta criar um acesso no site da Serasa. A consulta é rápida e gratuita. Conhecer seu Score é importante para tomar consciência do seu comportamento financeiro e adotar novos hábitos, se necessário.
Para consultar seu Serasa Score, siga o passo a passo:
• Baixe o app da Serasa (Android e iOS) ou acesse o site.
• Caso não tenha cadastro, basta fazer na hora. É rápido e grátis.
• Faça o login.
• Pronto! Depois de fazer o login, seu Serasa Score aparecerá na tela.
