O que pagar primeiro no Score: entenda as dívidas

Como melhorar a pontuação do Score? Entenda qual dívida pagar primeiro para retomar a vida financeira

Publicado em: 23 de janeiro de 2025

Categoria Consultar ScoreTempo de leitura: 12 minutos

Texto de: Time Serasa

Uma mulher usando cartão de crédito para comprar e fazer compras on-line no celular -

O valor das dívidas não para de aumentar e a preocupação está impedindo de enxergar uma luz no fim do túnel. Se esse é um cenário que se tornou familiar, então é hora de puxar o freio para que seja possível traçar estratégias que levem a uma solução definitiva. E tudo começa depois de entender quais dívidas devo pagar primeiro.

Entenda aqui como classificar e priorizar as dívidas, os impactos de deixá-las em atraso e como adotar estratégias para quitá-las de forma eficiente e retomar o controle das finanças.

Assista | Como é calculado o Score da Serasa?

Quais dívidas devo pagar primeiro: como definir as prioridades

Quem está com dívidas acumuladas precisa dar um passo de cada vez para reorganizar a vida financeira. Afobar-se e tentar quitar tudo de uma vez só irá trazer frustração e aumentar ainda mais o descontrole financeiro.

Por isso, o ideal é começar listando todas as dívidas, seus valores, prazos e juros, para entender o tamanho do problema. Ao fazer isso, é possível vislumbrar formas e caminhos para resolver a questão. E, claro, dar o primeiro passo.

Depois, procure classificar os débitos com base na urgência de pagamento para evitar que os problemas financeiros se agravem. Isso ajuda a identificar quais dívidas devo pagar primeiro.

Embora a situação possa variar de pessoa para pessoa, as dívidas podem ser classificadas neste formato:

Prioridade de pagamento	Tipo de dívida	Exemplos	Por que deve ser priorizada
1	Dívidas de serviços essenciais	● conta de água ● conta de luz ● conta de internet	para evitar que serviços de necessidade básica e de uso no dia a dia sejam interrompidos
2	Dívidas com juros altos	● cartão de crédito ● cheque especial	para evitar aumento exponencial no valor da dívida
3	Dívidas que impactam o patrimônio	● financiamentos de imóveis ● financiamento de veículos	para evitar perdas significativas de patrimônio
4	Dívidas já protestadas no cartório	qualquer uma	para limpar o nome
5	Dívidas sendo cobradas judicialmente	qualquer uma	para evitar penhora de bens ou até de conta bancária
6	Dívidas de menor impacto financeiro	● parcelamentos de compras não essenciais ●carnê de lojas	para evitar que o nome fique sujo

Por fim, é importante também registrar visualmente a renda e as despesas fixas mensais. Isso permite calcular quanto pode ser destinado por mês para pagamento de contas em atraso.

O que acontece se as dívidas não são pagas

Alguns dos principais efeitos de atrasar as contas do cartão ou não pagar essa dívida envolvem, por exemplo:
● bloqueio do cartão até que a dívida seja quitada;
● negativação do nome em birôs de crédito como Serasa e SPC;
● dificuldades para obter crédito e, em alguns casos, até abrir nova conta bancária;
● risco de penhora de bens e da própria conta bancária;
● redução no Score.

Além disso, dívidas com cartão de crédito trazem implicações que não são apenas financeiras. Elas também vão além do bolso, já que afetam a saúde emocional da pessoa e trazem sérios impactos para a vida pessoal e saúde mental.

Como as dívidas atrasadas afetam o Score

Ter uma pontuação alta no Score é importante para ter acesso ao crédito com mais facilidade e melhores condições. O simples fato de pagar as contas em dia e manter a regularidade já ajuda a dar constância para manter o Score elevado.

Por outro lado, quando a situação se inverte e os atrasos começam a ser mais frequentes e o consumidor não toma a iniciativa de negociar novas condições para pagamento, a pontuação começa a cair - e, dependendo da situação, pode levar anos para se recuperar.

O tipo de dívida também interfere no sobe-e-desce da pontuação do Score. Isso porque diversos fatores podem impactar no cálculo, à medida que a pessoa lida com diferentes situações financeiras e vai construindo o seu comportamento financeiro ao longo dos anos.

As dívidas que mais trazem impactos negativos para o Score são todas aquelas que ficam registradas em órgãos de proteção ao crédito, como Serasa ou SPC. Assim, pendências ligadas a bancos e financeiras (como cartões de crédito, empréstimos e financiamentos), cheques sem fundo, contas de serviços essenciais (como água, luz, gás e telefone) e até carnê de lojas populares podem baixar a pontuação, caso deixem de ser pagas.

Porém, isso vai depender do próprio credor em informar a inadimplência a esses birôs.

5 dicas para renegociar dívidas e pagar o essencial primeiro

Lidar com dívidas pode ser uma experiência estressante, mas com organização e estratégias bem definidas, é possível recuperar o controle das finanças. A chave para sair do vermelho é entender a importância das obrigações, negociar condições mais vantajosas e entender quais dívidas devo pagar primeiro.

Confira 5 dicas práticas que ajudarão a renegociar suas dívidas e assegurar que o essencial esteja sempre em dia.

Liste todas as dívidas
Antes de renegociar, tenha clareza sobre suas dívidas. Liste todas elas, incluindo valores, taxas de juros e prazos. Isso ajuda a enxergar o tamanho do problema e entender onde focar primeiro.
Renegocie com base em sua capacidade real de pagamento
Procure os credores para renegociar as condições de pagamento, priorizando taxas menores mas também sendo transparente sobre a sua situação financeira. Ofereça uma proposta que caiba no orçamento atual. Ao avaliar as propostas oferecidas, prefira acordos que reduzam juros ou estendam prazos, para evitar inadimplência futura e manter a confiança no mercado.
Avalie a possibilidade de buscar por um empréstimo pessoal
Se as dívidas estiverem relacionadas a juros altos, como cartões de crédito ou cheque especial, uma solução viável pode ser a busca por um empréstimo pessoal com taxas menores.
Mas antes de decidir, é preciso analisar cuidadosamente o impacto dessa estratégia. Por isso, compare as taxas de juros atuais das dívidas com aquelas que estão sendo oferecidas pelo empréstimo pessoal. Se o custo for significativamente menor, consolidar suas dívidas em um único empréstimo pode facilitar a administração financeira e reduzir o valor total a pagar.
Mas, atenção: essa estratégia requer disciplina e foco. O valor do empréstimo deve ser usado exclusivamente para quitar as dívidas anteriores e não para fazer novos gastos. Caso contrário, a situação financeira pode piorar ainda mais em vez de trazer alívio.
Crie um plano de pagamento focado no essencial
Também é importante montar um orçamento específico para esse momento de reorganização financeira. Por isso, ajude a priorizar o pagamento das contas essenciais, como alimentação, moradia e transporte. Só depois destine recursos para o pagamento de dívidas. Isso garante que seja possível manter o básico funcionando enquanto a situação financeira está sendo resolvida.
Recorra a plataformas de negociação
Outra boa opção é buscar por plataformas online de negociação de dívidas, que facilita a aproximação entre credor e devedor e permite ao consumidor ter acesso a melhores condições de pagamento, aliviando o peso das dívidas. O Serasa Limpa Nome é uma delas.
A plataforma conecta devedores a credores e facilita a renegociação das dívidas com condições mais vantajosas, incluindo descontos significativos e parcelamentos com juros reduzidos. Tudo é feito de forma online, sem custo e sem precisar enfrentar filas ou gastar tempo em ligações intermináveis. Para isso, basta acessar o site do Serasa Limpa Nome.
Leia também | Quando a dívida caduca, o Score aumenta?

Como consultar o Score da Serasa

Depois de entender quais dívidas devo pagar primeiro, é importante monitorar a evolução da pontuação do Score para voltar a ter acesso ao crédito. O Serasa Score é um caminho para fazer isso.

O Serasa Score é a pontuação de crédito da Serasa, que reflete o histórico e o momento financeiro do consumidor. A pontuação vai de 0 a 1.000 e indica a probabilidade de conseguir crédito. Quanto mais alta a pontuação, maior a facilidade de conseguir um empréstimo, financiamento ou cartão de crédito.